对于征信不好或者被称作“网黑”的用户而言，资金周转常常会遇到很大的困难。传统银行以及大型正规借贷平台对信用的要求非常严格，如果查询次数过多或者是有过逾期记录的话，申请基本上就会马上被拒绝了。但是市场上确实有这样一些审核门槛比较低，征信包容度也比较高有借贷产品的地方，这些平台一般依靠大数据风控，并不完全依赖央行征信报告来判断借款人的信用状况，在一定程度上满足了急需资金的人的需求。以下五家平台在夜间审核方面较为活跃，但是用户要小心谨慎，正规的贷款都要还钱的，千万不要心存侥幸。
一、平台额度及期限说明
1. 桔子分期：该平台主打消费分期，最高额度为5万元左右，但是新用户初始额度一般在1000元到5000元左右。使用期限灵活可以是3期、6期或者12期。特点是审核速度快，系统自动审批，晚上提交申请的话通常半小时之内就能出结果，适合短期小额周转用。
2. 畅行花：属于助贷类平台，额度为2000元到5万元。该平台对于借款人的资质要求比较宽松，只要年龄在18岁以上，并且有还款能力的话就可以通过审核了。最长可以借一年十二个月的时间来还钱，压力小一点，在分期付款的人身上很好用。
3. 时光分期：主要针对年轻人的借贷需求，额度一般为3000元到8000元左右。审核机制侧重于电商数据、行为数据等非传统征信的数据，在传统的征信方面依赖度较小。借款期限多为6个月或者9个月，夜间系统也可以进行高效的审核工作，并且放款时间通常在1小时之内。
4. 易得花：门槛很低的小额信贷产品，最高额度为2万元左右，大部分用户的贷款金额在3000元上下。该平台对于“网黑”的用户有一定的容忍度，并且只要不是严重的恶意逾期行为就可以有机会被通过审批。期限多是短期的，在1到3个月之间，可以应急使用。
5. 小赢卡贷：虽然征信方面有一定的要求，但是其旗下的产品比如“小赢钱包”对于有花户的信用状况比较宽容。额度高到可以达到10万，期限最长为36个月左右。夜间申请的时候系统会先做预审批，并且一部分用户还需要人工复核一下，不过整体下款率在业内还算过得去。
二、申请条件以及使用门槛
虽然上述平台审核比较宽松，但是也不是没有门槛。申请人要年满18周岁，并且不是在校学生，具有完全民事行为能力。其次申请者需要提供实名认证的手机号码并且使用时间一般要求在六个月以上以验证用户的稳定性另外绑定本人名下的储蓄卡必要条件，部分平台还会要求提供工作信息或者紧急联系人。对于“网黑”用户而言，平台会提高利率、降低额度来控制风险，在申请的时候要保证资料的真实性，如果提交虚假的资料会被系统直接秒拒。
三、真实的用户评价和反馈
在各大论坛以及第三方投诉平台中，对于这些口子的评价褒贬不一。用户“风雨无阻”说：“桔子分期下款速度很快，半夜申请了二十分钟后就到账了，虽然额度只有两千块，但是解决了燃眉之急。”另一位用户叫“诚信为本”，反馈道：“畅行花利息比银行高很多，不过它的门槛比较低，只要按时还款的话，额度提升得也快一些。”但是也有负面的声音，有部分用户抱怨某些平台存在会员费、担保费等隐性费用造成实际还款额比预期大很多。因此，在申请之前认真阅读借款协议中的费率说明是很重要的。
四、优缺点分析
优点：审核速度快，自动化流程减少了人工干预，在晚上也可以正常运行；征信要求比较低，给网黑用户一个机会来挽回损失；下款速度很快可以解决资金短缺的问题。
缺点：利息及费用较高，综合年化利率接近法定上限；部分平台存在砍头息或者强制购买会员的情况；借款额度一般都不大，对于需要大量资金的人来说就杯水车薪了。另外频繁申请此类贷款会使得个人的大数据变差，并且会影响以后在其他正规金融机构的业务办理。
五、借款注意事项
1. 高利贷和套路贷要小心：正规平台的年化利率一般不会超过24%或者36%，如果发现利息过高、需要提前支付保证金等情况，应该马上停止操作并举报。
2. 保护个人隐私：申请的时候，不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免造成信息泄露而被骚扰。
3. 按期还款：这些平台大多接入了央行征信或者百行征信，逾期行为会直接影响到个人的信用记录，并且还会遇到催收的问题。
六、用户提问及回答
问：网黑也可以贷款吗？
答：网黑一般是指大数据评分低或者有轻微逾期记录的用户。上述平台对于这类用户的宽容度是有的，但是并不是百分之百放款。如果存在目前逾期或者是严重的恶意欠费情况的话，仍然会被拒之门外。
问：夜间的申请和白天的申请有什么不同吗？
答：对于系统自动审核的平台，不分昼夜。但是部分涉及人工复核或者银行通道的平台，在夜间可能会出现延迟到账的情况，建议优先选择全自动化流程的产品。
问：申请失败会否影响到征信？
答：大部分平台在申请的时候都会做征信查询，频繁的贷款审批记录会弄花征信报告，大数据评分就会降低。因此建议根据自身资质理性选择，并且不要盲目海投申请。
