深夜的手机屏幕亮着幽光，老张看到那串刺眼的“审核未通过”，心里十分着急。家里出现突发情况需要借钱的时候，由于征信报告中逾期记录的存在而被挡在正规贷款的大门之外了。此时网络上有关于黑户也可以下款的说法成了救命稻草。很多人问的是征信花了甚至黑了，真的还有网贷口子好下的分期吗？哪些平台征信不查或者对征信要求很低？本文将列举出五个黑征信也可以尝试贷款的网贷软件，并且详细分析这些公司背后的操作以及存在的风险。
在金融借贷市场里，“黑征信”一般是指个人信用报告中出现严重的逾期、多头借款等不良记录，使得银行以及正规持牌机构无法通过审核的人群。这部分人寻找网贷口子好下分期产品一般是指风控模型和传统银行不同的平台。这些平台更重视用户的当前还款能力、运营商数据或者社交行为的数据，而不仅仅是央行征信报告。下面列出了几种在一定条件下可以通过审核的平台类型以及它们具体的产品特点。
首先必须提到的是消费金融公司特批产品部分持牌消费金融公司有独立的风控体系，尽管它们大多数都接入了征信系统，“征信花”但是还没有完全“黑”的用户仍然有一线生机。比如某平台推出极速贷板块，额度一般为1000元到5000元之间，期限3-12个月不等。该类产品要求申请人提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录，如果用户可以说明自己有还款能力的话，系统会综合考虑之后给小额度授信。但是需要注意的是，这类产品的利率比较高，年化率接近24%的上限。
其次，利用大数据风控的互联网借贷平台另一个选择。一般此类平台不会直接查询央行征信，而是根据用户的电商购物记录、外卖消费情况或者手机话费账单来建立信用画像。比如一些主打“有手机号就可以借”的APP，额度一般是500元到3000元左右，以7天至30天的短期周转为主。这类口子的特点是放款速度快，在提交申请后半小时之内就能到账，但是缺点就是期限短、利率高，并且还存在所谓的会员费或者审核费之类的隐形费用。
再者，分期购物网站也为征信受损的用户提供了一种变通的融资途径。虽然直接提现比较困难，但是通过平台购买手机、电脑等电子产品之后再进行变现的方式也存在一些用户采用。有些知名的电商网站分期付款的服务中对于老客户有时候会有一些“白条”或者“赊购”的额度开放。只要用户的消费习惯比较好，在征信上有一点瑕疵的情况下系统也会给用户提供一定的信用限额，分期的期数一般为3个月、6个月或12个月左右，费率比较透明。
除了以上种类之外，市场上还有其他一些助贷机构或者贷款超市它们本身不放贷，而是根据用户资质来匹配下款方。对于黑征信的用户来说，这些平台会推荐一些门槛很低的小额贷款产品。比如有些口子说“不用查信用报告、不用看负债”，额度在一千元左右，期限比较灵活。但是这样的渠道良莠不分，很容易遇到高利贷或者诈骗软件，在此情况下要保持高度警觉，并且对网站进行仔细辨别。
最让使用者着急的是额度和期限黑征信能贷款的平台，总体上额度较小，在1000元到5000元左右，并且很少超过一万的情况。期限方面，短期周转类产品多为7天至一个月之间，分期类的产品以3个月、6个月为主，极少有超过一年以上的长周期产品。由于平台要控制风险，因此会缩短还款期和减少借款额度来降低坏账率。利息上正规持牌机构年化利率不超过24%，部分非正规口子的折算后年化利率高达60%以上。
在用户评价以及优缺点分析反馈方面出现了明显的两极分化。正面评价多为“下款快”、“门槛低”，很多用户表示在走投无路的时候确实解决了燃眉之急。比如李某说：“征信早就被黑了，没想到在这个平台上申请到了2000元钱，在半小时之内就到账了，虽然利息高一点，但是能借到就好。”而负面评价主要针对的是“催收频繁”、“利率过高”和“套路贷”。很多用户反映一旦出现逾期情况，就会有大量的催收电话打进通讯录中的联系人信息中去，给日常生活造成了很大的困扰。另外一些平台还存在砍头息的情况，借款1000元实际上只收到800元，但是还款还是要按照本金1000元来算的。
在此，必须严肃提醒各位借款人注意风险控制以及合规性虽然寻找网贷口子好下分期但是不能急着去寻找医生。第一，所有的声称可以百分百下款、黑户无门槛的广告中99%都是诈骗行为正规贷款机构虽然会降低征信要求，但绝不会忽略对还款能力的审核借款之前要核实该平台是否有放贷资质以防止掉入高利贷陷阱。按照法律的规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分是不受法律保护的。最后频繁申请网贷会使大数据评分下降，以后想修复信用会更加困难。
因此，对于征信受损的用户来说，在市场上虽然有一些下款概率较高的分期口子存在，但是往往伴随着高成本和风险。建议在申请之前一定要认真阅读相关条款，并根据自身实际情况量力而行、选择正规持牌机构并尽快制定还款计划逐步修复个人信用。
用户提问及回答列表：
1. 问：申请黑征信贷款会被拒吗？
不一定。央行征信作为主要审核标准，但是部分平台使用大数据风控机制，只要用户有稳定的工作和收入来源，并且能够证明自己具有还款能力的话，仍然有可能申请到小额贷款。
2. 问：网贷口子的利息大概是多少？
正规平台年化利率一般在10%-24%之间，一些小贷公司审核比较宽松，综合年化成本甚至可以达到36%，以上高得多的价格，在借款之前一定要算好实际能拿到的钱和需要还多少钱。
3. 问：申请贷款的时候需要提供银行卡密码或者验证码吗？
答：不需要。任何要求提供银行卡密码、短信验证码的行为都是诈骗，应立即停止并拉黑对方。
4. 问：逾期还款有什么后果？
答：逾期会产生高额罚息，还会被催收骚扰（联系通讯录亲友），并且不良记录会被上传到网络征信数据库中，在其他平台的借贷申请也会受到影响。
