征信逾期在金融借贷中是最大的障碍。很多人和李明一样，看到“逾期了还能下款吗知乎短信”这样的信息的时候，既抱有希望又心存疑虑。实际上市场上有一些对征信要求较低的产品或者主要看公积金缴纳情况来放贷的业务。此类产品一般考虑借款人的还款能力，特别是公积金这种硬通货比较看重。只要连续缴满一定期限的公积金，并且信用报告上没有太大的问题的话，也可以申请到贷款资金的支持。“但是”并不意味着“黑户”的人可以随便下款，“正规机构还是会进行风控审核”。
然后是公积金快速贷款的五个渠道。第一银行公积金消费贷招商银行的“闪电贷”或者民生银行的“公喜贷”。此类产品额度较大，一般为10万到30万之间，年化利率较低，最低为4%左右。申请人的公积金要连续缴纳一年以上，并且状态良好。贷款期限比较灵活，最长可以达到三年的时间长度。其次是互联网金融平台公积金贷款借呗、有钱花等平台已经接入了公积金认证系统，通过审核后额度可以提高5万到20万元日息万分之二到五。条件要求比较宽松，连续缴纳六个月就可以申请了，审批速度很快，一般几分钟之内就会有结果。
第三种渠道为消费金融公司的产品中银消费金融或者捷信金融的公积金专属方案。口子额度一般为1万到15万元，期限为6个月到3年左右。它们的特点是对征信的容忍度稍高一些，并且不是“连三累六”的严重逾期情况，有稳定的公积金缴纳记录的话下款成功率就比较高。第四是本地城商行特色贷部分地方性银行为了揽客，推出“公积金信用贷”，额度为5万左右线下网点办理，适合本地企事业单位员工。第五助贷平台推荐的公积金产品，这类平台本身不放款，而是根据用户的资质来匹配资方，额度跨度大一千到十万适合急需资金但是不知道选择哪个机构的用户。
对于用户的评价，褒贬不一。张先生说：“公积金贷款很快，在银行APP上申请后认证了公积金之后”10万额度马上到账，解决了装修的燃眉之急。但是也有用户吐槽道：“虽然宣传上说逾期也可以申请，但实际上被批准之后发现利息很高，并且服务费也不少。”从整体情况来看，银行系的产品口碑最好、利率透明；而一些小贷公司则存在实际利率大于宣传的利息率出现这种情况的时候，用户要小心辨别。
在优缺点分析上，公积金贷款的优势很明显：额度高、利息低、无抵押相比于网贷，公积金贷款更加正规。但是缺点也很突出：门槛要求高并且要缴纳公积金，而且对缴存的时间和金额都有规定。另外一旦逾期除了会收到高额罚息外还会造成无法提取公积金以及个人征信受影响的问题。注意事项上要注意核实平台的正规性，并且注意防范“包装公积金”的诈骗行为，在放款之前收取费用的就是骗局。
最后，对大家关心的常见问题做了以下问答整理：
1. 问：公积金贷款会怎样影响到我的住房公积金提取呢？
答：不会。公积金信用贷为独立贷款，不涉及对公积金账户中提取余额以及使用房贷的问题。
2. 征信有当前逾期可以申请吗？
答：难度很大。一般正规渠道要求当前没有逾期，建议先处理好目前的欠款之后再申请贷款。
3. 问：离职之后公积金断缴可以贷款吗？
一般不能。大部分产品要求公积金状态为“正常缴存”，断缴之后额度就失效了。
4. 问：收到“逾期了还可以下款”的短信是否可信？
大多数是不可信的。营销短信或者诈骗引流，正规金融机构不会用这种方式来吸引贷款。
