在金融借贷的灰色地带里，“黑户”一般指的是征信记录严重受损或者被列入失信被执行人名单的人群。对于这部分人来说正规银行以及大型消费金融公司的大门基本上都是关闭的但是市场需求催生了特殊的借贷产品，市场上标榜“黑户也可以下款”的平台大多数属于高通过率的网贷口子或者部分小额贷款公司。这些平台一般不只依靠央行征信来判断用户的情况，还会用大数据风控模型去分析用户的手机使用情况、运营商数据等多种维度的信息。虽然门槛降低了很多，但是用户还是要清楚地知道，这样的借贷方式利息很高，并且期限很短，并不能作为长久之计。
对于“容易下款”的需求，我们整理出了五个常见的手机及身份证快速借钱渠道。首先是极光借款，该平台审核较宽松，一般只需要身份证以及实名制手机号就可以申请到额度，在500-5000元之间，期限为7至14天左右，可以用来应急。其次易得花该口子征信要求很低，甚至有“黑户必下”的说法，特点是系统自动审批、放款速度快但是利息较高。第三人人贷应急主要面向小额分散借款，对于没有严重的逾期记录的黑户有一定的通过率，额度比较灵活。第四现金巴士老牌的小额信贷平台，额度小、周期短，审核流程很简化。最后是周转侠该平台更侧重于用户的社交数据、行为数据，对征信花用户比较友好。虽然这些平台的门槛很低，但是额度一般都不高，在几千元左右，并且多用于短期周转。
有关于使用条件以及期限方面，“黑户口子”具有共同的特点。申请条件一般都比较简单申请人必须年满18周岁，持有有效的身份证件，并且拥有实名认证超过6个月的手机号码。部分平台还会要求提供银行卡信息来放款、还款，甚至需要授权读取通讯录，这一点用户要特别注意。从期限上来看，这样的贷款大多是短期周转的产品，在借款周期方面一般在7天到一个月左右，很少有三个月以上的品种出现。额度方面首次申请时的额度较小，在1000元至3000元之间，只有按时还款累积信用之后才有可能逐步提高授信金额。
用户评价可以作为检验平台真实性的一个标准。在各大论坛、社群里，对这些黑户口子的评论褒贬不一。正面评价大多集中在下款速度快、审核门槛低许多用户表示，在急需用钱而又四处碰壁的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，并且有的甚至实现了“秒到账”。但是负面评价也时有耳闻。很多用户的体验都是差的利息太高，存在“砍头息”的情况例如，借款2000元实际到账只有1600元，剩下的400元被以服务费的形式扣除掉，但是还款还是要按照本金来计算的，折合年化利率非常高。另外催收手段很激进也是用户诟病的地方，一旦逾期就会出现爆通讯录、骚扰亲友的现象，给借款人带来很大的心理压力。
在做优缺点分析的时候，要保持客观。优点很明显：门槛很低、操作简单、放款速度快征信黑户能够获得资金的渠道非常少。缺点更致命的是：利息远远超过法律规定的上限、还款期限短促并且催收手段粗暴长期使用这样的贷款方式，很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，债务越滚越大。另外一些不正规的平台存在信息泄露的风险，用户个人隐私的安全得不到保障。
注意，这都是借款人必须知道的保命法则。第一、避开套路贷在申请之前一定要核实是否有砍头息，借款金额和到账金额不一致的话坚决不要借钱。其次求出真实的利息黑户子利息高，但是也要选择在承受范围内的产品来规避借新还旧造成崩盘的风险。另外保护个人隐私对索取验证码、银行卡密码等敏感信息的平台一律认定为诈骗。最后要法律意识遇到暴力催收或者高利贷的时候，要保存好证据并及时向有关部门投诉举报，而不是选择沉默或逃避。
以下为用户提问及回答列表，希望可以帮您解决更多的疑问：
问：黑户申请这些口子能不能下款呢？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“必下”大多是广告噱头。“虽然这些平台的通过率很高，但是仍然会进行风控审核”，如果用户有欺诈的风险或者还款能力不足的话也会被拒。”
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分黑户子不上央行征信，但是会接入第三方征信数据库或者网贷大数据。逾期记录会被共享出去，在其他网贷平台的借款申请时就会受到影响了。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期会带来高额罚息、电话轰炸通讯录以及被起诉等后果。虽然部分平台的利息是不合法的，但是本金和法律允许的部分利息还是可以得到保护的，建议双方协商还款事宜。
问：身份证过期了可以借用吗？
不可以。有效的二代身份证是实名认证的基础，如果身份证过期的话就无法通过系统身份核验了，建议先补办一下身份证之后再申请吧。
