在讨论具体的借贷平台之前，我们先来明确一个概念：征信上的“黑”、“花”在正规金融机构看来是非常敏感的信号抖音作为头部平台，推出的“抖音月付”或者“放心借”的服务都是和央行征信系统对接的。也就是说，在用户的征信报告中如果存在严重的逾期记录（俗称黑户）或者是短时间内频繁借贷查询的情况的话，那么通过抖音系的产品借款的可能性几乎为零。由于风控直接拦截高风险用户的原因，所以想要在抖音上找到不看征信的借款入口注定是徒劳无功的。
征信记录不好且年龄在20岁以上的用户，在市场上也存在一些审核比较宽松，甚至宣称“不用查征信”的平台。这类平台一般分为两类：一类是依靠大数据风控的消费金融产品，另一类则是民间借贷性质的“应急口子”。以下是五种常见的、对20岁以下的年轻人开放并且对于征信的要求不是特别严格的地方类型以及它们所给定的大致额度范围：
1. 普惠型消费金融APP分期乐、捷信金融等。该平台虽然部分接入了征信系统，但是对于有“花”记录的用户来说，并不能完全排除通过的可能性，在没有当前逾期的情况下还是有可能被批准放款的。额度一般为1000元到5万之间，20岁的人凭身份证和银行卡就可以申请贷款，还款期可以是3-24个月不等。特点为下款速度比较快，但是利息比银行高一些。
2. 小额贷款超市类网站榕树贷款、360借条等。平台本身不直接放款，而是汇集了众多的小额信贷机构。用户提交资料之后，系统就会匹配到征信要求不同的资方。对于因信用记录被损害的人群来说，在此区域里往往会存在一些没有受到惩罚的个体。“额度一般在500元至5000元左右”，期限多为7-30天短期周转款，“主要针对急需用钱的年轻人”。
3. 电商系白条产品“来分期”、“信用飞”等等。部分非主流电商平台推出先享后付服务，审核标准比较独立。这类产品一般会重视用户的电商消费行为数据而不仅仅征信报告。20岁的用户如果有一个稳定的收货地址的话，并且征信上有些小瑕疵也不妨碍拿到1000-3000元的授信额度。
4. 信用卡代还及衍生平台：虽然这并不是直接的借贷行为，但是部分代还平台提供的“预留资金”服务实际上是有借款性质的。这类的服务门槛很低，但风险很高，并且费用不透明，额度一般由用户信用卡账单金额来决定。
5. 民间私人放贷途径：这是风险最大的一种。主要依靠社交群组传播，称“黑白户都可以下款，并且不需要征信”。额度很小但是利息非常高并且有套路贷的风险存在。20岁左右的年轻人要对这些平台保持高度警惕，否则就有可能被卷入债务危机。
关于使用条件和期限，上述平台一般要求申请人年龄在18周岁以上（部分为20-22岁），具有完全民事行为能力，并且拥有实名认证的手机号码以及银行卡。从时间上来看小额应急类产品多以7到14天为主分期类产品的最长周期可以达到一年十二个月之久。需要注意的是，不查征信一般会伴随着高利率以及短周期这是用户必须要承担的成本。
用户评价方面，这两个平台呈现出两种不同的趋势。成功下款的用户认为“审核宽松、放贷迅速、解决燃眉之急”，但是未通过或者遇到问题的人则抱怨“利息太高了，服务费不透明，催收手段很暴力”。有用户反馈在某小额平台上借款2000元后发现实际到账只有1400元，并且另外600元被以“服务费”的名义扣除掉，在一周之后需要还款的时候竟然要还上2100元。砍头息的现象在不查征信的平台里特别多见。
优缺点分析对于做决定起着重要的作用。优点有：门槛低、放款快、手续简单对征信黑户或者花户而言，唯一的救命稻草。缺点更突出：利息远远超出法定上限、额度一般较小，并且存在信息泄露的风险更重要的是，使用这样的平台并不能修复征信问题，反而由于多头借贷而使征信状况更加恶化。
注意事项方面，用户在申请之前要核实一下平台的资质。凡是要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。同时也要仔细阅读借款合同，并注意年化利率是否超过24%的法律保护上限。对于二十多岁的年轻人来说不要用借贷来偿还债务，要合理地考虑还款能力。
最后，对用户经常问到的问题做如下解答：
20岁的在校学生是否可以申请这些平台？
正规的消费金融平台一般不会给学生提供贷款。但是部分审核较宽松的小贷公司无法准确辨别出学生的身份，而一旦学生逾期不还，则会面临更大的催收压力以及更严重的法律风险，因此建议不要去尝试。
问：申请这些平台会对以后的房贷有影响吗？
答：平台对接征信的话，频繁申请、逾期记录会对未来房贷审批造成很大影响。即使是没有上征信的平台也有可能被接入百行征信等大数据系统从而对其他正规借贷服务产生不利的影响。
问：逾期不还会有哪些后果？
轻者会出现电话轰炸、爆通讯录等暴力催收，重则会被起诉至法院，并被列入失信被执行人名单中，在限制高消费的同时还会对个人职业造成影响。
