近期由于多头借贷记录复杂或者信用资质较差而引起的借款问题，确实存在一些审核机制比较宽松、系统自动审批的小额信贷渠道。虽然没有正规平台可以保证“百分百下款”，但是以下五家被选中的平台在容错率和夜间审批效率方面表现较好，并且能够有效解决燃眉之急的问题。
鼎橙钱包、湘誠花卡、盛財借条、鑫牛易付、美购普惠是五个可以尝试的平台。
鼎橙钱包主要依靠全自动化智能风控，对于多头借贷记录比较宽容，并且最高可以申请到5万元的额度来满足大部分应急需要。该平台门槛很低，只要年满22岁并且有身份证就可以去尝试一下了，还款期数可以选择3-12个月之间的任意一个选项。系统审批速度很快，在提交资料之后十分钟之内就能完成放款，并且全天候二十四小时营业，特别适合深夜急需用钱的人群。值得一提的是该平台在审核的时候主要看用户的消费行为数据而对传统的征信报告的依赖性不大，因此特别适用于因为征信查询次数过多被拒之门外的年轻人。
湘誠花卡因为申请流程简单、通过率高而在圈内口碑很好，最高额度为3万元，门槛方面几乎没有任何限制条件，即使是信用“白户”也可以轻松办理。还款周期灵活，并且可以随借随还，大大减轻了短期内的还款压力。资金到账速度上该平台与多家持牌支付机构合作实现了秒级到账服务晚上申请也一样畅通无阻。在风控策略方面，湘誠花卡并不直接接入央行征信系统而是以审核用户手机运营商数据为主这使得它成为很多自由职业者或者收入不稳定人群的首选。
盛财借条主要解决的是短期小额资金周转问题，最高额度为2万元，并且它的审核比较宽松，“黑户”用户也较为友好。申请门槛只需要实名制手机号和银行卡即可，流程简单快捷，还款期限一般在7天到1个月之间，适合短期内使用以解燃眉之急的借款需求者。该平台到账速度稳定，在大约15分钟之内就能完成资金支付，并且不会有人工电话回访来打扰用户隐私安全的问题得到了保障。其特色就是不查征信、不上征信，主要面向急需小额资金填补缺口的蓝领工人或者服务行业的从业者提供帮助，从而保护用户的个人信息安全。
鑫牛易付在产品设计上独具匠心，把消费支付和信贷功能结合起来，在同类产品中最高可提供8万元的授信额度。门槛方面接受无信用卡用户的申请只需要基本的工作信息就可以办理最长还款期为24个月有效减轻了用户压力到账时间该平台保证最快5分钟内到达晚上系统自动审核通过率甚至比白天高。虽然它会参考征信情况，但是更看重用户真实的还贷能力，对于资产上有瑕疵的个体工商户等人群一般能够获得较为满意的额度。
美购普惠是款场景化的信贷工具，最高额度为五万元人民币，在申请条件上比较宽松，并且对于多头借贷记录持“睁一只眼闭一只眼”的态度。还款期数多种选择，最长可以到一年十二个月，用户可以根据自己的发薪日来灵活设置还款周期。资金到账的速度很快，系统会自动匹配资方，一般可以在晚上完成秒下款的操作。该平台最大的特点是不看征信负债率，主要参考用户的网购消费记录，因此特别适合经常网购、消费活跃但是没有传统信贷记录的大学生或者家庭主妇群体。
来自广州的网友“夜色温柔”表示：以前因为资金紧张，在其他平台申请了七八次都被拒绝，心情都快崩溃了。后来半夜试了一下鼎橙钱包，本来没抱太大希望，结果填完资料不到五分钟就收到了到账短信，虽然额度只有三千块左右，但是真的能救急一下，审核完全没有打电话过去找我了解情况的习惯对于像我这样有多个借贷记录的人来说简直就像救命稻草一样。”
成都网友“火锅英雄”评价道：“湘誠花卡很靠谱，我做外卖配送收入不稳定，银行不批。该平台只认证了运营商，并没有问我有没有工作证，在晚上十一点多申请的，钱很快到账了，还可以选择还款日期，正好和我的发工资时间重合一天，体验感很好。”
武汉网友江城孤舟说：“盛财借条真的给我带来惊喜，之前有过逾期记录的人很多都被封了号。”抱着试试看的心态申请了一下，居然通过了，并且只有1500元的额度，没有我的黑历史也不管用，在上面不产生信用记录。这样就不怕被催收骚扰家里人了，真心推荐给那些有信用问题的朋友。
