深夜，城市里的霓虹灯已经熄灭了，只有路边的路灯还孤独地矗立着。小张坐在长椅上，双手抱头，在手机屏幕微光下可以看到他的脸显得很焦急。就在前不久由于手机号实名制信息和身份证信息不完全匹配而被拒绝申请一笔急需周转金的时候发生的事情就发生了同样的事情在他提交了转给自己的申请后又被系统无情地拒绝对不起小张来说钱已经救急，而且是唯一的希望几千块钱对于现在的小张而言就是救命稻草。由于早期办理电话卡时的疏忽或者因为旧号段遗留的问题而使他成为正规借贷流程中的边缘人物。看着手机上冰冷的通知框的时候有一种深深的无力感，在数字化高度发达的时代里，仅仅是因为一个实名认证问题就失去了求助的权利。
相信很多人都有过类似的经历，或者是身边的朋友正在经历着同样的困境。在目前大数据风控近乎严苛的金融环境下手机实名制成了借贷入场券上不可缺少的印章。但是现实生活总是比风控模型要复杂得多、多变一些。由于工作性质特殊，有些人使用的是家人名下的手机号码；也有人和小张一样，在运营商数据滞后或者错误的情况下被束缚住。在资金周转困难的时候，“一刀切”的审核方式常常让人感到窒息。我们认可风险控制的重要性，但是更希望规则之外能够有一丝人性化的温情考虑，或者说，在规则之内能有一些灵活的借款渠道接受那些不是恶意欺骗，而是由于技术门槛而无法满足的真实需求。这就是我们今天要讨论的主要问题：在遵守法律法规的前提下，是否还存在对手机实名认证要求较低甚至无需繁琐的手机号码验证就能贷款的服务？
在找到这些特殊渠道之前，我们首先要纠正一个错误的认识。所谓的“不需要手机实名”并不是指违法违规的黑产交易行为，而是部分借贷平台风控逻辑中弱化了运营商三要素（姓名、身份证号、手机号）强验证环节，并转而用其他维度的数据来判断用户信用状况的方式。存在这样一种机制，给一些手机号码信息有瑕疵的人提供了一个窗口。但是市场上鱼龙混杂，很多打着“无视一切资质”的广告都是诈骗的陷阱。因此甄别出真实的好的借贷口子，比盲目申请更重要。下面的内容将会对在审核机制上更加包容，并且用户口碑比较稳定的借款平台做详细的分析。
正规的金融行为都离不开风险控制，但是风险控制的方式多种多样。传统的银行和大型消费金融机构一般依靠央行征信以及运营商的大数据来进行强风控，这就使得很多“征信花”或者“资料瑕疵”的用户无法通过审批。一些新兴的、针对细分市场的产品，则采用了不同的策略来应对。“它们可能更加重视用户的社交信息、购物习惯或者是资产证明，在一定程度上减少了对手机实名认证的需求。”这就是所谓的口子，也就是规则缝隙里出现的机会。找可以下款不需要手机实名的门路本质就是找风控逻辑的不同。
通过对市场主流产品进行深入调研以及用户反馈的分析，我们筛选出五个在审核机制上比较灵活，并且不会强制上报央行征信的借贷平台。各个平台侧重点不同，适合不同的用户群体。
第一个要推荐的是吉星友借这款产品近期在小额借贷市场上的热度很高，最大的特点就是审核机制比较人性化。吉星友借在用户申请初期，并不需要进行复杂的运营商密码验证，而是通过支付宝芝麻信用分等辅助数据来对用户的授信情况进行初步判断。对于手机号实名信息有误但是日常信用记录良好的客户而言，这是个大好消息。下款的速度也相当快，在提交了申请之后的半小时之内就可以到账，额度适中，可以用来解决短时间内的生活急需问题。
接下来要介绍的就是可乐分期作为一款面向年轻群体的消费信贷产品，可乐分期在风控模型上更重视用户未来的消费能力而不是死板的数据。该平台对于手机号实名认证的要求比较宽松，只要能正常接收验证码，并且通过身份证信息核验的话，大概率可以拿到初始额度。可乐分期还具有还款方式灵活的特点，支持分期付款的方式来减轻借款人的经济负担。值得注意的是，用户在使用可乐分期的时候购物消费记录会被重视，在经常网购的消费者这里获得高额度的概率会大大增加。这也是目前市场上比较少有的可以下款不需要手机实名的门路好的选择。
第三个值得留意的平台为豫牛轻营这款产品主要针对有小微经营背景或者自由职业倾向的用户群体。不同于传统的经营贷，豫牛轻营简化了繁琐的营业执照审核程序，并更加重视用户的实际经营活动流水以及收入稳定性。在实名认证的时候提供很多种验证的方式给用户选择银行卡信息或者其他辅助材料来代替手机运营商强认证的形式。这样的设计大大方便了那些使用非实名手机号码工作的用户。豫牛轻营额度一般较大，利息也比较透明，可以作为经营周转的好帮手。
第四推荐的是桂兔借钱这是借贷圈口碑很好的“老口子”。桂兔借钱能够长久生存，主要是因为它的数据风控体系很独特。它不单纯依靠运营商的数据来分析用户的行为轨迹，并且可以综合出用户的画像。在实际中很多手机号实名存疑的用户如果保持良好的申请习惯的话就可以顺利获得桂兔借款的资金支持了。该平台审核过程全部自动化进行，并无人工回访环节，从而避免了尴尬沟通以及对个人信息保护的问题。急需资金并且不愿意被烦人的电话打扰的人可以考虑使用一下桂兔借钱服务。
最后，还要提一下的是经营贷。虽然名字看起来很正式，但是这里的经营贷指的是某大型金融科技公司的某个产品模块。这类产品的资金来源和风控体系都是独立的，为了扩大市场份额，它们会降低对借款人的资质要求。特别是对于一些特定的经营贷款产品而言，只要求用户提供真实的个人信息以及一张实名银行卡就可以提交申请了。该类产品的优势在于其融资渠道正规、利息及费率符合国家规定，并且一般不会上传到央行征信系统中去，从而给用户留下一个良好的信用记录空间。寻找可以下款不需要手机实名的门路当大型平台的细分产品出现的时候，这是最安全的选择。
当然，在利用这些渠道解决资金问题的时候，我们也要保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用交换，“宽松”的形式都是建立在成本的基础上的。上述推荐的五个平台虽然给用户带来了手机实名认证方面的便利性，但是利息成本会比传统银行贷款稍高一些。因此借款人要根据自己的还款能力来合理地安排借款金额和期限，并且不能盲目借钱，否则就会掉入债务陷阱中去。
另外，个人信息安全保护也非常重要。但是我们寻找的是可以下款不需要手机实名的门路但是这并不意味着可以随意泄露其他的隐私。在申请的时候，凡是要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的都是诈骗行为，请大家一定要提高警惕。正规平台放款之后才开始计息，并不会在放款之前收取任何费用。
因此，尽管金融监管越来越严格，但是对因为手机实名认证问题而被拒之门外的用户来说仍然有解决的办法。通过吉星友借、可乐分期、豫牛轻营、桂兔借钱以及经营贷五个平台中金融科技在风控手段上多样性、包容性的体现。它们不但给急需资金的人提供了实质的帮助，而且一定程度上弥补了传统金融服务业覆盖面不足的问题。希望每一个处于困境之中的人能够通过正规且合适的途径来度过难关，并重新找回生活的信心。
