深夜里看到手机屏幕上的“审核未通过”三个字，李明无奈地叹了口气。房租的压力迫在眉睫，传统的借贷渠道门槛较高使得他屡次受挫。你是否也曾经因为资金周转不灵而陷入困境，在四处求援无果之后不禁发问：网上贷款为什么总是不能通过？难道征信花、大数据差口子真的没有了吗？其实市面上还有审核比较宽松的大数据信用卡，不过要小心一些。不是高炮的软件本文将对目前热门平台的真实下款情况进行深入剖析，帮助大家避开雷区，并找到可靠的融资渠道。
面对“网上贷款怎么都不通过”的情况，很多用户的第一反应就是去寻找那些所谓的“黑白贷款”渠道。正规的贷款平台都会接入征信或者大数据系统，“黑白户必下”一般只是营销噱头而已。但是确实存在一些征信要求不高、不是高炮的app依托强大的金融科技背景，为资质稍差的用户提供机会。下面对一些口碑尚可、额度和期限各不相同的地方进行分析。
首先是360借条作为一家知名的助贷平台，资金来源正规，并非高炮类的公司。最高额度可以达到20万元，还款期限比较灵活，可以选择3到12期不等。尽管它对接了征信系统，但是对于有轻微瑕疵但并非“黑户”的人仍然有一定的通过率。用户普遍反映下款速度较快、息费透明、年化利率一般都在合规范围内。
其次是度小满（百度金融）。该平台利用了百度的技术，风控体系很完善。最高额度为20万，最长还款期限可达24期，可以减轻借款人的还本付息压力。对于经常使用百度系产品或者有良好支付习惯的用户来说，系统审核会比较顺利。用户评价中提到度小满提额机制比较人性化，按时还款之后额度提升很明显，并且很少出现乱扣费的情况。
再者，分期乐也是很多年轻人的选择。主要面向年轻群体，除了现金借贷之外还提供消费分期服务。额度为几千元到五万元不等，还款期限可以灵活选择。其特点是申请门槛较低，并不是严重的逾期黑户也可以尝试一下。但是需要注意的是，分期乐的借款利率会因为用户的资质不同而有所波动，在申请之前要仔细核对费率。
除了上述的大平台之外洋钱罐也值得考虑。它主要面向有固定收入的工薪阶层，额度为1万至20万元左右。该平台征信要求比银行宽松一些，并且会重点审核用户的运营商数据、公积金等辅助材料。很多用户表示洋钱罐的审核流程全部在线上进行，放款时间一般在24小时之内，作为应急周转工具非常方便实用。
最后推荐的是还呗这款产品主要做信用卡账单分期，但是也提供现金借款服务。最高额度为20万，并且期限比较灵活。它的优点就是如果你的信用卡使用记录很好，即使征信上有一点小瑕疵也有很大机会通过审核。用户觉得它操作简单并且经常有利息减免活动，整体成本控制得比较好
在使用这些平台的时候，用户的评价出现了两极分化的现象。好评大多集中在下款速度快、操作简单差评主要是由于个人资质不够好而被拒贷或者额度低造成的。这就引出了优缺点分析：优点是这些平台都是正规军，息费透明，没有高炮陷阱，可以解决燃眉之急；缺点就是即使门槛降低也存在审核不通过的风险，并且逾期会带来严重的后果，会影响个人征信。
因此，在申请的时候要注意以下几点。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规的贷款都有风控审核。第二，保护好个人隐私，在不明链接中不要随意输入身份证、银行卡信息。第三点就是量力而行，在借钱之前一定要算清楚自己的还款能力，千万不要出现以贷养贷的情况，以免掉进债务陷阱里去。第四，核实平台是否有合法持牌的金融资质，并且防止被套路贷款的现象发生。
为了使大家对相关内容有更清晰的认识，下面列出了几个用户比较关心的问题：
问：这些平台真的是黑白户都可以下款吗？
答：没有正规平台可以保证“黑户”一定下。所谓的黑白贷款大多属于夸张的说法。上述推荐的平台征信要求比较宽松，但是如果有当前逾期或者严重的失信记录的话还是会被拒收的。
问：申请贷款时需要准备哪些材料？
答：一般情况下需要实名认证的手机号、身份证以及银行卡。部分平台比如还呗或者洋钱罐，还需要提供公积金、社保或者是信用卡的信息来提高通过率。
问：如果审核没有通过，多久可以再次申请？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会使大数据被弄花，从而导致综合评分下降。期间要保持良好的信用记录，并且减少不必要的征信查询次数。
