如今互联网金融发展迅速，社保早已不是退休金的代名词了，而成了一个很好的“信用敲门砖”。由于各种各样的原因使得征信花、负债高或者年龄受限的人不能通过传统的银行审核途径获得贷款，“社保大额口子”就成为了他们眼中的希望所在。所谓的不看年龄、不看征信、不看负债其实是一种营销噱头，正规的平台都会做风控审查，并且社保缴纳记录可以大大提高信用评分，从而帮助用户申请到更高的额度。以下为你详细列出几个适合社保用户的借贷渠道以及相关细节。
一、主流平台额度及使用条件分析
1. 某某社保贷（化名）：该类产品一般与地方社保局的数据打通，连续缴纳社保满六个月以上就可以申请。额度范围一般在1万到20万元之间使用期限灵活，可以选6-24期还款。虽然宣传上没有特别强调年龄限制，但是通常要求申请人不超过六十岁，并且具有完全的民事行为能力。
2. 消费金融公司的产品：马上消费、招联金融等持牌机构推出了针对公积金和社保缴纳人群的专属信贷产品。额度一般在5000元到15万元之间，年化利率比较合理。该类平台虽然会查征信记录，但是对于有轻微瑕疵但是存在稳定社保缴纳历史的用户，则可能给予“特批”的授信额度使用条件比较有亲和力。
3. 银行社保专属信用贷：部分城商行推出了“社保快贷”的产品，额度较高，最高可以达到30万元期限最长三年。这类产品对社保缴纳基数有要求，一般而言，基数越大额度就越高。尽管存在征信方面的限制条件，但是相比于一般的信贷业务来说，对于持有社会保障卡的用户更加宽容一些，并且它真正意义上的大额授信口子已经被打开。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和第三方投诉平台用户的反馈来看，社保类借款产品口碑两极分化。正面评价大多集中在放款速度快和额度惊喜上。用户“张先生”说：“本来征信查询次数多，很多平台都拒了我，但是某消费金融因为我的连续三年社保记录直接给我批了一个五万元的贷款额度，解了我的燃眉之急。”
但是负面评价主要是关于实际利率和宣传不符以及隐形费用上。部分用户表示，“不看负债”实际上就是额度大打折扣，或者用高额的服务费、担保费来转移风险。因此，在选择的时候要清楚地看到综合年化利率是什么样子的。
三、优缺点分析
优点：首先，门槛比较低社保是最硬的还款能力证明，可以弥补征信缺陷；其次额度比较大相比于纯白户，有社保群体的授信额度一般会上浮30%-50%；最后期限灵活可以用来周转中长期的资金。
缺点：最大的风险是信息泄露，一些非正规的“口子”以社保借款为名窃取用户的个人信息；其次，部分中介推荐的应用存在安全隐患砍头息或高利贷陷阱，使借款人的债务越滚越大。
四、借款须知
在申请社保借款的时候，一定要核实一下该平台是否有资质合法的金融牌照凡是宣称“完全不受征信影响、黑户也一定可以下”的，99%都是诈骗或者高利贷。同时要保护好社保账号密码，并且不要把验证码泄露给其他人。另外，在借款之前一定要算清IRR内部收益率还款压力要控制在可承受范围内，以免因为逾期而影响到社保的正常使用或者被纳入失信名单。
五、用户提问和回答
Q1：社保断缴了还可以申请借款吗？
A：一般“社保贷”的产品要求连续缴纳六个月以上。刚断缴不久的部分平台仍然会给予授信，但是额度会被降低；如果断缴超过三个月的话，则通过率就会大幅下降。
Q2：年龄超过60岁可以借吗？
A：正规持牌金融机构的借款年龄上限一般为60岁（部分至65岁）。超过这个年纪，正规途径很难获得批准了，可以考虑用子女的名字去贷款或者抵押类借贷的方式申请，并且不要相信“不管年龄”的非法网贷。
Q3：申请社保借款会影响公积金贷款买房吗？
正规借款记录上征信的话，负债率过高或者有过逾期的情况都会影响到后面的房贷审批。建议在申请贷款之前把这类小额贷款还清，并且保持良好的信用状况。
