深夜时分，手机屏幕亮起，在上面看到一张焦虑的脸庞，银行拒信已经揉皱了扔在垃圾桶里，高利贷的压力如同一座大山压得人喘不过气来。此时，“最容易下款的黑口子”成为唯一的稻草供溺水者求助。你是否也一直在疯狂地寻找着：有没有不看负债的网贷？哪些长期口子审核比较宽松呢面对急迫的资金需求，怎样去辨别真假并且快速放款？本文将带大家走进那些隐藏在黑暗角落的借贷渠道。
在讨论所谓的“黑口子”之前，需要先弄清楚一个概念：正规金融机构都会查询征信和负债情况，但是市场上确实存在一些审核机制比较宽松、重视大数据风控的借贷平台。这些平台一般被称作“口子”，它们对于债务的宽容程度较大，并且通常会收取较高的利息或者有特定的要求条件。“以下是用户口碑中流传较多的一些额度不一、期限长短不同的贷款渠道分析。”
再来看一些常见的平台类型以及它们的特点。第一类是消费金融公司所推出的循环贷产品这类平台的额度一般为3000元到5万元之间，期限比较灵活，可以分三期至十二期还款。虽然名义上会查征信，但是对负债率的要求比银行低很多，只要申请人有稳定的社保或者公积金缴纳记录的话，即使负债稍高也有可能被批准。第二类助贷平台匹配的信托资金此类口子一般不查央行征信，而是由第三方大数据来评估信用额度，在1000元到2万元之间浮动，属于短期周转性质，期限为7天至30天左右，适用于急需“过桥”的借款人。
除了以上两种之外，还有一种消费分期在某些情况下例如一些购物分期APP中，“取现”功能实际上是借贷的一种。该类口子的特点是额度比较稳定，初期只有几千元左右，但是随着按时还款次数的增多而逐渐提高。平台对负债审核主要依靠申请人手机运营商的数据、淘宝收货地址稳定性等非银数据，并且对于征信“花”的用户较为友好一些。另外还有持牌小贷公司自己开发的APP拥有自主风控模型，有时会推出“放水”活动，在此期间申请下款的概率非常高，额度一般为5000元左右，期限多是6个月左右，并且可以随时取现。
当然，任何借贷行为都会存在风险，“容易下款”的说法也不例外。从用户评价来看，反馈呈现出两极分化的状态。成功下款的用户普遍认为该平台解决了燃眉之急、操作简单只需身份证和银行卡即可申请全部线上完成审核时间一般在半小时之内有的甚至几分钟就可以到账但是也存在一些负面评价：一综合年化利率高还款压力大，接近法定保护利率上限；二是催收方式比较强硬逾期之后就会经常接到催收电话，甚至会影响到通讯录里的联系人。
在进行优缺点分析当面对这种情况的时候，我们要保持一种客观的态度。优点很明显：门槛低、对负债和征信的要求不高、下款速度快、期限可选多条。对于有信用记录缺陷或者债务负担较重的人群来说，这是最后的一个可以申请贷款的机会了。但是缺点也很严重：利息费用高企，并且可能存在隐藏的手续费或者是担保费；一些非法渠道存在套路贷的风险，使得借款人的负债越来越大；逾期后果很严重，不但影响个人的大数据征信评分，还会遭受软暴力催收。
因此，在申请这些网贷口子的时候，有几点注意事项必须记住。第一，核实平台资质，确认其是否具有合法的放贷牌照或者与持牌机构合作，以免掉入诈骗圈套。其次要认真阅读借款合同，并注意其中关于还款方式、利率以及提前还款等条款的内容实际到账金额、服务费以及利息的计算方式提前还款是否收取违约金。很多“黑口子”会用砍头息、服务费等手段来变相提高利率，实际到手的钱远远低于合同金额。最后量力而行不要出现以贷养贷的情况。长期网贷虽然期限长了点但是如果没有稳定的还本付息的话到最后就会变成债务危机。
为了便于大家更好地理解，下面整理了几个比较常见的用户提问和回答：
问：这些口子真的不看负债吗？
答：不是完全看不到。所谓的“不看负债”一般是指不对央行征信报告中硬性负债数据进行查看，或者对于负债率的容忍度较高。“平台会根据大数据来判断你是否有还款能力，在你的收入流水可以覆盖现有的债务的情况下，被放款的概率还是很大的。”
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
建议间隔一个月以上。频繁申请会留下很多查询记录，在大数据风控中属于非常减分项，会被判定为极度缺钱的高风险用户。最好先改善个人资质（例如增加公积金信息、降低其他负债等）之后再试一试。
问：逾期会有什么后果？
首先会面临高额的罚息和违约金；其次，平台将会把逾期记录上传到网络征信系统中去，在其他平台上借贷都会受到影响；最严重的是会被催收电话轰炸、联系紧急联络人等行为所干扰而严重影响正常的生活。
因此寻找最易下款的黑口子虽然可以解决燃眉之急，但是并不是长久之计。在选择不看负债的长期网贷的时候要保持清醒的认识权衡利弊正规合法可靠的平台以及还款计划切不可因为一时的利益而陷入更深的债务泥沼之中
