在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：综合评分不高一般指金融机构利用大数据风控模型，对用户的信用历史、还款能力、负债率等多个方面进行综合评估后得出的低分结论。并不表示完全不能借钱，只是说从传统银行或者大型消费金融公司那里获得贷款的概率非常小。因此市场上出现了门槛较低、审核方式比较灵活的小额借款产品，也就是俗称的“口子”。平台一般更看重用户的当前流水以及社交数据等信息，并不只依靠征信评分来判断用户的情况。
以下五个平台，在用户口碑上以审核宽松、放款速度快而闻名，适合急需小额资金并且资质有瑕疵的客户参考：
1. 极速花呗（化名）：备用金类产品
该平台主要提供500元到5000元左右的小额借款服务。最大的特点是央行征信主要根据用户的手机使用习惯以及运营商的数据来进行授信。对于负债并且手机账单稳定的人比较友好。借款期限一般为7天到30天，属于典型的短期周转口子。虽然额度不大，但是胜在审核很快，一般是提交申请之后半小时之内就可以到账了。
2. 闪电周转（化名）：信用卡代还类
如果用户有信用卡但是额度已经用完的话，该平台可以提供信用卡代还服务间接实现资金周转。它对综合评分的要求比较宽松，只要有正常的信用卡就可以去申请一下了。额度一般为信用卡额度的10%-20%，还款方式灵活多样，可以分3-6期偿还来减轻短期内的压力。但是手续费比较高是需要特别注意的地方。
3. 信用飞（化名）：消费分期平台
该平台依托持牌消费金融公司，虽然与征信对接了，但是风控模型对负债率的承受能力比较强只要用户没有严重的逾期记录，即便综合评分不够也有可能通过。额度为1000元到1万之间，并且可以做分期付款。该平台的优点在于利息和费用透明度高，在按时还款的情况下还可以改善信用分数，比较适合有偿还能力的客户使用。
4. 随心借（化名）：社保公积金贷
对于综合评分不足但是有缴纳社保或者公积金的用户来说，这是最好的选择。该平台重视连续缴费记录征信查询次数要求相对宽松。额度由缴纳基数决定，最高为五万元。虽然审核速度比前两者慢一些，一般需要T+1天时间，但是利率较低，并且最长可以达到十二个月的期限，适合长期资金周转的需求者使用。
5. 秒到钱包（化名）：纯线上审核口子
这是典型的全自动机审平台，无人工介入。填写好基本信息后系统即可出额度，并且是秒级完成的。对于征信花、负债高的用户而言，只要资料准备齐全了就可以通过审批率还是很可观。额度为500-3000元之间，期限在7到14天之内。该平台主要是为了满足紧急需要而设，利息按日计算的话年化比较高，所以最好是临时应急使用一下。
用户评价模块：
经过网络舆情和用户反馈的整理，用户A说：“因为网贷点太多了，征信全花完了，在银行根本贷不出来，试了极速花呗，虽然额度只有1000元，但是真的秒到，解决了燃眉之急。”用户B表示：信用飞利息还算合理，并且不像有些高利贷那样无理取闹。尽管如此也有负面的声音被提到用户的C说：“秒到钱包的利率比较高借了1000块钱只拿到了800多块另外还要还出一万左右不到万不得已最好不要使用。”真实的评价显示这类平台下款快但是成本高普遍存在的特征。
优缺点分析以及注意点：
秒下款口子的优点门槛低、审核快、对征信的要求不高，可以快速满足紧急的资金需求。但是缺点额度较小，利息和手续费比银行产品高很多，并且有些平台存在“砍头息”或者暴力催收的情况。用户在使用时要特别注意：第一点是确认该网站是否有合法的金融牌照；第二点就是认真阅读借款合同中的条款并核实出借方给出的实际年化利率是否处于自己的承受范围之内；第三，按时还款以防止给个人信用带来二次损害。
用户提问+解答列表
Q1：综合评分不够导致被拒之后，还可以再申请吗？
A：一般建议间隔三个月以上再申请一次，频繁提交只会增加查询记录，从而降低评分。期间可以尝试补充资产证明或者优化个人资料。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规持牌平台都会将用户信息上报给征信。虽然申请门槛较低，但是借款记录、还款记录也会反映在征信报告上，按时还贷可以改善信用状况，逾期就会留下不良记录。
Q3：目前逾期可以下款吗？
A：非常困难。大部分平台对历史负债可以容忍，但是对于“当前逾期”则是一点也不宽容的。先处理好现有的拖欠款之后再申请吧。
