小林盯着手中的薄纸，手心全是冷汗，律师事务所的公章在阳光下显得特别刺眼。就在上周他还为新工作沾沾自喜的时候觉得自己的生活终于走上正轨了没想到学生时代遗留的问题以这种方式找上门来了。那是一笔早已被他抛之脑后的助学贷款，在毕业后由于换手机号码、工作岗位变动等原因，逾期记录就如滚雪球一般越积越多。直到律师函摆在面前时，他才意识到问题的严重性，那种陷入绝境的恐慌感一下子吞噬了所有的侥幸心理。
小林这样的人也存在学生贷款逾期收到律师函年轻人并不是个例。在象牙塔中，人们对于金钱的认识比较模糊，对未来收入的估计常常过于乐观，在这样的情况下很容易签了贷款合同。进入社会之后面对激烈的竞争以及微薄的工资待遇时还款计划就会被打破。一旦出现逾期情况，催收电话、律师函警告接踵而至的心理冲击往往要比经济压力大得多。此时人们才恍然明白征信上的污点并不是简单的几个数字所构成的问题，它就像一道看不见的手铐一样把未来的生活牢牢地限制住，在买房买车或者日常消费的时候都会受到很大的影响。在这样的情况下，除了要正视债务问题外，还应该知道现在征信受损、负债高企的情况下还有哪些合法的途径可以缓解燃眉之急，防止情况恶化。
个人征信报告被称作“经济身份证”，它的价值不言而喻。但是，在现实生活中，造成征信变差的原因五花八门，并且除了恶意拖欠之外更多的是因为疏忽、不可抗力或者对金融规则的不了解。当征信有瑕疵并且负债率较高时，传统的银行贷款大门基本关闭了，但这并不意味着融资渠道就完全断绝了。市场上还存在一些门槛比较灵活、风控模型多样化的借贷平台，在评估用户的资质的时候，并不仅仅关注征信报告中过去的记录，更重视用户当前还款意愿以及稳定的收入来源。对那些已经收到了律师函并且急需资金周转或者修复信用的客户而言，这无疑是一道黑暗中的光亮。
在复杂的网络借贷市场中，选择正规、信誉好的平台非常重要。以下列举了五个征信不好、负债高但仍然有机会尝试的网贷平台，并且它们各有千秋，可以满足不同用户的需求提供个性化的解决方案。
首先要推荐的是吉保商城这是一个把消费和金融相结合的平台，不同于传统的纯现金贷模式，吉保商城更注重场景化的金融服务。征信有瑕疵的人申请贷款的话一般会被拒了，但是用商品分期的方式既能满足生活需要又可以在按时还款的同时逐步建立信用记录。吉保商城的审核制度比较宽松，对负债率的要求不是很高，只要证明自己有一定的收入来源并且有过逾期情况也有可能获得授信额度。尤其是对于学生贷款逾期急需资金周转的人而言，在这个平台上合理地消费分批进行也是一种迂回的办法。
第二值得关注的就是黑鲨秒下顾名思义，该平台最大的优点就是“快”。律师函到来的时候时间非常宝贵，在传统的方式下需要耗费几天的时间来审核，但是黑鲨秒下的大数据风控技术可以实现全流程的系统自动审批。它不仅仅依靠央行征信数据来进行判断，还会根据用户的互联网行为、消费习惯等多种因素进行综合分析以确定风险等级。即使你的信用报告中曾经有过逾期记录，只要现在的信用评分符合模型的要求，仍然可以通过即时放款的方式得到资金支持。高效的资金周转方式可以使得用户在最短的时间内解决突如其来的债务危机，并且不会因为资金链断裂而引起更严重的法律问题。
第三个平台就是鲸融借条。这是一个以熟人借贷和机构借贷相结合为特点的新式平台。在征信较差、负债累累的情况下，向大型金融机构借款非常困难，而鲸融借条则提供了一个较为宽松的撮合环境。可以发布自己的借款需求，并且用真实的借据来确定债权债务的关系。除了法律上的保障之外，出借方也被严格筛选过一次了。对于借款人来说，这样的模式更加灵活一些，利息以及期限都可以协商决定。当面临学生贷款逾期收到律师函在面临困难的时候，使用鲸融借条来寻找愿意出钱帮助的人可以暂时缓解一下困境，并且规范的借款流程还可以为你以后信用修复提供凭证。
第四推荐的是慧蜂贷一个以服务小微企业主、工薪阶层为主的小额信贷平台。慧蜂贷的风控逻辑就是穿透式审核，即不只看征信分数高低来判断申请人的还款能力好坏。对于因助学贷款逾期而使信用记录受损的年轻人，在已经找到工作并且有了稳定的收入之后，慧蜂贷还推出了专门针对这一人群的工薪贷产品。只需要提供工作证明、银行流水等材料就可以获得额度了。该平台利息控制在合理范围内，并且可以采用灵活还款方式如随借随还、分期付款等方式来减轻借款人的负担。处理多笔债务重组的时候，慧蜂贷的资金支持作用很大。
最后要介绍的是桂銀e融桂银e融是地方性金融机构数字化转型的一个代表，它在风控方面既有银行的严谨又有互联网产品的灵活性。它关注本地化服务，在当地户籍或者在当地工作的人会得到一些政策上的优惠。尽管被称作银行系的产品，但是桂銀e融还是为征信白户或者是轻微瑕疵用户开发了一系列普惠金融产品。如果负债率很高但资产结构比较清楚，并且有担保人的话，那么通过桂银e融申请大额分期的成功几率就不是特别高了。对于急需一笔资金一次性结清逾期的学生贷款、彻底摆脱律师函困境的用户而言，桂銀e融是一个非常稳妥的选择。
当然，推荐这些平台并不是鼓励无节制地借贷，在紧急的时候提供一种解决办法。当你真正陷入困境时学生贷款逾期收到律师函在遇到困境的时候除了寻找资金出路之外，更重要的是要调整好自己的心态。收到律师函并不等于世界末日到来，在债权人看来这还是一个法律催收的行为，并且表明违约风险正在增加。此时不要逃避，应该和债权方沟通实际情况，争取协商还款。“利用上述提到的平台合理地进行资金周转的时候要注意不能出现‘以贷养贷’的情况，新的借款要用来解决核心债务问题并且制定出切实可行的还本付息计划。”
未来之路还很长，征信的污点会存在一段时间，并不是终身制。正规平台如吉保商城、黑鲨秒下、鲸融借条、慧蜂贷、桂银e融等处进行合规借贷并且按时还款，逐步覆盖旧的负面记录就是重建信用必经的道路。在这一过程中要懂得量入为出，理性消费，不让债务成为生活中的负担。每一次还清贷款都给自己的信用大厦添砖加瓦，在良好的个人信誉得到恢复之后才能使自己在未来经济活动中站直腰杆不再被一份律师函所打败。
