深夜，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在征信有瑕疵的时候传统的借贷大门已经关闭了，人们开始在互联网的世界里寻找那根救命稻草。资金周转出现问题后，很多用户习惯于搜索框中输入“芝麻分640贷款口子，倾情分享五个逾期太多仍然可以下款的app”这样的长尾词来寻求一线希望。真的有无视过往逾期记录、只看芝麻分就能放贷的地方吗？所谓的“口子”的额度到底有多少呢？有没有我们不知道的秘密手段或者方法呢？本文将对目前市场上依然存活的一些热门借贷产品进行深入剖析，带您拨开迷雾见真相。
在目前的金融科技环境下，芝麻信用分已经成为很多网络借贷平台审核的重要参考因素之一，并且对于640分左右的用户群体尤为显著。这个分段一般被认为是信用良好的临界值，在它上面没有太多优质的权益可言，而在下面则很难生存下去。征信报告中出现过逾期记录但是芝麻信用分数依然较高的客户需要找到合适的借款途径也是有技巧性的。逾期时间过长还可以下款的APP一般都有一个共同的特点，就是更加重视用户的当前还款能力以及活跃行为，并不完全依赖央行征信过去的记录。
首先介绍的是洋钱罐。老牌的借贷信息服务平台，对于芝麻分640以上的用户比较友好。该平台借款额度一般在1000元到20万元在使用期限方面，可以提供3到12期的分期付款服务。从使用的条件来看，在查询征信的情况下，对于恶意逾期或者历史逾期已经结清的人群来说，审批通过率还是挺高的。用户普遍认为它的下款速度很快，一般是在工作日白天申请之后半小时之内就可以到账了。但是要注意的是洋钱罐借款利率会因为用户的资质而变化，并且如果出现多次逾期的话综合息费就会比较高。
其次，分期乐也成了很多年轻人的选择。分期乐隶属于乐信集团，资金来源正规。虽然它对征信有要求，但是其风控模型中芝麻分是一个重要的加分项。对于芝麻分为640，并且存在逾期记录的用户来说，在逾期金额不大并且不是最近发生的前提下仍然有机会得到1000元到5万元额度。分期乐的使用场景很多，可以提现也可以在商城购物。用户反馈客服响应速度快，在逾期催收方面比较严格，如果逾期除了要支付罚息之外还会影响到其他机构对用户的信用评价。
第三款值得关注的是桔多多。因为对“花户”的包容性而近期受到关注的产品是这款产品。桔多多的额度一般在500元到五万元期限为3到12期。该平台的一个特点就是审核机制比较宽松，有些资方甚至不用查征信报告，只看第三方信用分比如芝麻评分等。对于逾期时间较长的用户来说，桔多多可能会要求用户提供更多的辅助材料来证明自己的居住稳定性，例如公积金截图或者淘宝收货地址认证。在用户的评价中提到桔多多下款的过程相对顺利一些但是有时候会捆绑会员权益，在借款的时候要仔细核对账单明细以免出现隐形消费的情况发生。
畅行花为下一步。作为担保系平台，畅行花依靠引入担保公司来降低资金方的风险，因此它也敢于给资质稍差的用户提供服务。芝麻分640在畅行花看来是可以被接受的人群之一，额度一般不超过2000元到5万元该平台认为“逾期过多”的标准主要是近半年的情况，如果在半年之后有逾期记录的话，下款的概率仍然很大。用户评价中提到畅行花的审核电话比较少，甚至有时候整个过程都是自动审核。但是缺点就是综合成本比较高，在利息之外还会收取担保费、服务费等费用，实际年化利率接近法定上限。
最后要提到的就是极融借款。极融和上面所说的洋钱罐其实属于同一个体系，但是风控策略上略有不同，它更加注重挖掘多头借贷用户剩余的价值。极融的额度为500元到10万元芝麻分640并且有过逾期的用户可以得到一次“复活”的机会。只要用户的当前没有严重的逾期记录，而且通讯录中的联系人质量较高的话，则通过审核并不难实现。大多数人都觉得极融操作界面简洁、放款稳定但是要按时还款因为逾期罚息计算很严格催收力度也不容小视
经过对五个平台的分析之后，再来看这类产品优点和缺点。优点很明显：门槛比较低、下款速度很快、对于征信瑕疵可以包容急需资金周转而又被传统银行拒之门外的人，这些APP就是雪中送炭。但是缺点也很明显。首先是成本问题，为了应对高风险而产生的借款利率一般都高于银行，而且还有各种名目的手续费存在。其次是对额度的不确定性的担心，逾期记录会使额度减少，实际拿到的钱不一定够用。频繁申请这样的贷款会导致征信报告更加复杂难看，在将来办理房贷、车贷时也会受到影响。
在使用这些“口子”的时候，需要注意以下几点。第一、切勿相信“百分百下款”的说法正规平台都会做风控审核，承诺必下款的往往是诈骗陷阱。第二点就是保护好自己的隐私信息不被泄露给其他人，验证码、支付密码等不要轻易透露出去。第三要量力而行，在借钱之前一定要算清楚自己能不能还钱，并且不能出现以借来养贷的情况陷入恶性循环之中。第四，遇到暴力催收或者高利贷行为的时候要及时保存好证据并上报到金融监管部门进行投诉举报。
为了使大家更好地理解，我们整理了一些常见的问题并作了解答：
问题一：芝麻分640，现在逾期了还能下款吗？
解答：如果当前处于逾期状态并且还没有结清的话，大多数正规平台都会直接拒贷。建议先还掉目前的欠款之后再申请征信或者大数据更新后尝试使用上述提到的一些平台。
问题二：申请这些贷款会损害信用记录吗？
解答：正规的平台分期乐、洋钱罐等都会如实上报借款记录。按时还款可以增加信用，但是逾期还款会更糟征信。部分小平台只报大数据，并不可大意。
问题三：为什么申请了多个平台都被拒绝？
答案：一般情况下是由于“多头借贷”触发了风控警报。短时间内多次申请会被系统判定为资金链非常紧张，风险很大。建议暂时停止申请，在一段时间之后再试，并且可以改善个人资料。
因此芝麻分640虽然不是高分，但是仍然有很多借贷机会。面对逾期较多的情况时，选择正规、合规的平台周转是很重要的。希望分享给大家的这五个App可以给资金方面遇到困难的人提供一些解决思路，但是要记得：借钱有风险，理性消费才是保持财务健康的基础保障。
