夜深人静，武汉二七滨江的灯光依旧明亮，在手机上看到银行发来的拒贷信息后，李明的手指微微颤抖。征信报告里密麻麻的是逾期记录，好像一道道枷锁把他的脚绊在了心爱的房子外面。因为首付已经凑齐但是由于综合评分不够而被拒绝的情况时有发生，许多购房者都会在网络上急切地输入：“征信黑花了可以在武汉买房吗？”还有补救的机会么？当传统的贷款渠道关闭之后人们不禁要问：哪里可以找到负债高还可以下款的途径呢？有哪些没有考虑过平均分数的情况下推荐的银行app呢？放款速度和额度怎样？
在武汉这个新一线城市，虽然楼市政策时有放松，但是银行对于个人征信的审核仍然很严格。所谓“征信黑花”，一般是指征信报告中有多次逾期记录、查询次数过多或者存在不良账户的情况，从而使信用评分下降很多。“这部分人如果想要在北京买房的话”传统的银行按揭贷款基本上是一条死路银行在审批房贷的时候，会重点检查“连三累六”的逾期红线问题，在触碰到的情况下拒贷的概率非常高。
但是购房需求并没有因此而消失。征信受损急需资金周转或者买房首付的人群，有一些正规持牌的小额信贷产品或者是消费金融公司可以提供另一种途径。这些平台一般依靠大数据风控，并不完全依赖央行信用报告来判断风险大小，而是更加看重用户的当前还款能力以及其在日常生活中所进行的各类交易活动情况。以下详细说明了五个虽然综合评分不高但是有负债也可以尝试下款的应用程序及其相关的购房资金周转方案。
一、额度及平台解析：五个可以尝试的资金周转途径
1. 桔多多该产品在助贷市场上的口碑一般，最高可借20万元。征信“花”但是没有严重的执行记录的用户，桔多多通常会给出一定的额度。其特点是负债容忍度较高，只要求用户提供稳定的收入来源即可，在传统银行看来评分不够的情况下也有可能通过审批。使用周期灵活，一般是3-12期之间，适合短期资金周转。
2. 洋钱罐老牌借贷平台洋钱罐接入了多个数据源来进行风控。除了征信逾期之外，它还重视用户的社交行为、消费习惯等其他方面的情况。对于在武汉有稳定工作并且社保缴纳记录但是被查询过多次的用户来说，洋钱罐是个不错的选择。额度一般为1万到5万元之间，下款速度很快，一般当天就可以到账。
3. 小赢卡贷主要做信用卡代还业务，征信有瑕疵但是持有信用卡的用户很友好。如果因为使用了过多信用额度使得综合评分不够高的话，那么小赢卡贷可以通过你的信用卡账单来申请贷款。额度比较高可以有效地缓解首付或者装修的资金压力还款期最长可达36个月大大减轻月供的压力。
4. 分期乐尽管主要针对年轻人，但是资金方多为正规的消费金融公司。征信“黑花”程度较轻的情况就是查询次数较多而不是恶意逾期的人群，分期乐通过率比较高。其优势在于场景化消费、部分额度可以提现、期限灵活等特点适合小额资金填补。
5. 还呗同样主打信用卡账单分期的还呗对征信的要求比较宽松。它利用用户信用卡账单数据来判断还款能力，而不是单纯地依赖于征信评分。对于负债但是有良好的信用卡使用记录的人群而言，还呗给定的额度可以用来支付部分购房费用，并且利息是比较透明的。
二、使用条件及期限详解
上述五个平台虽然征信宽容度较高，但是也并非没有门槛。用户需要满足以下基本条件：年满18周岁且非学生身份、实名认证的手机号码以及稳定的收入证明（如银行流水或者社保记录）。期限方面大多有3个月、6个月、一年半到三年不等的选择。对于大额的资金需求，比如购房首付的话，则可以考虑选择长期的产品来换取时间上的缓冲，并减轻短期还款的压力从而减少二次逾期的风险。
三、用户真实评价及优缺点分析
根据各大论坛和第三方投诉平台的反馈，用户的评价是两极分化的。好评多为“下款快”、“门槛低”，比如武汉用户张先生说：“征信花了银行不给贷，幸亏洋钱罐周转了三万救急。”差评主要是因为利息高、催收频繁而产生的。这些平台的综合年化利率一般在18%-36%之间，比银行房贷利率要高出很多。优点是解决了燃眉之急，缺点就是资金成本比较高，并且一旦逾期之后催收手段比较强硬。
四、购房贷款的注意事项
在武汉买房时，如果征信有问题的话要特别注意以下几点：第一、不要相信洗白征信的广告征信记录只能依靠时间来修复。其次，如果使用上述APP筹集首付的话，则要警惕银行对于首付款来源的审查，在某些情况下，银行会禁止消费贷款的资金进入房地产市场；因此资金流动应该谨慎安排。最后量力而行，高息贷款购房风险很大，一旦后续还款出现问题，房子就保不住了，债务危机也会随之而来。
五、用户提问和回答
征信黑户可以直接在武汉办理房贷吗？
基本不能。正规银行的房贷对征信的要求很高，建议先修复一下征信或者全款买房比较好一些。
问：这些APP借款会上传征信吗？
答：大多数正规平台都会上报征信，按时还款可以修复信用记录，逾期的话就会加重污点。
负债率高可以贷款吗？
答：文中所指的平台对于负债有一定的容忍度，但是需要提供足够的还款能力证明，比如高流水。
因此征信黑花了在武汉买房虽然困难重重，但是并不是绝路。合理地使用合规的金融工具周转资金或者等到征信修复之后再买房子才是比较稳妥的选择。理性借贷、珍惜信用才会有好的住行条件。
