年过五十并且征信花、负债高的群体在大型金融机构贷款时常常会四处碰壁。所谓的“网黑花借款口子”一般指的就是那些审核机制比较宽松，不需要使用央行征信报告的小额贷款平台。这类软件更看重用户的真实身份信息、手机的使用习惯以及日常生活中的消费情况等。虽然门槛不高，但是借款人要当心其中的风险，并不能随意申请。
一、五个借款口子的详细情况
1. 众安贷作为知名的平台，众安贷对申请人的年龄上限比较宽松，一般可以接受60岁以内的用户。虽然它会查征信，但是“花户”有一定的容忍度，并且只要不是严重的当前逾期情况的话，还是有机会拿到额度的。其金额多为3000元至5万元之间，期限灵活可选择还款期数为三到十二个月不等。
2. 洋钱罐该平台以智能匹配为主，比较适合50岁左右的用户。它综合考虑了用户的网购记录以及社交数据，并不是只看负债率。下款速度较快，在提交申请之后的一小时内就可以到账，额度在1000元到10万元之间，可以用来临时周转使用。
3. 小赢卡贷主要针对有信用卡的人群，如果用户以前的信用记录比较好，并且现在征信情况一般的话，那么通过率就会高一些。它支持用信用卡余额来代偿欠款，可以减轻还款的压力，最长可延展到36个月的时间长度上。
4. 分期乐：尽管主要针对年轻人，但是风控模型也覆盖到了大龄用户消费场景。只要实名制手机号使用时间超过六个月，并且没有严重的不良记录就可以尝试申请额度适中，可以用来周转日常开支
5. 还呗主打信用卡账单分期，审核主要看用户还款能力而不是征信报告。50岁以上的客户如果有社保或者公积金的话通过率会提高很多年化利率也比较合理。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及第三方投诉平台上的用户反馈，上述两个平台的体验褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度比较快和门槛低两点。52岁的个体户李先生说，在其他银行都被拒绝的情况下，没想到在洋钱罐贷到了五千块钱，解决了进货的资金问题但是也有不少负面的评价，部分用户抱怨利息太高实际上到账的金额中通常会包含担保费或者服务费，所以综合年化利率接近法定上限。另外还有用户反映催收频率较高，一旦逾期就会对通讯录造成影响。
三、优缺点分析
优点：首先是审核宽松，不单靠征信来硬撑，“网黑”群体也有了生路；第二是流程便捷全线上操作，无须抵押担保，最快当天放款；最后是额度灵活可以满足不同资金需求的条件。
缺点：最明显的问题就是利息成本大相较于银行贷款，这些平台的综合费用高出很多；其次就是额度不稳资质较差的话，可能只有几百元的额度；最后一个是数据安全风险一些小的、不知名的平台会把用户的隐私泄露出去。
四、借款注意事項
在申请这些“不看征信”的软件的时候，要保持清醒。首先核实平台资质必须选择有正规金融牌照的机构来持有，以免被高利贷所困；其次看懂合同的内容利率、违约金以及担保费计算实际还款金额；再次，量力而行50岁以上的群体收入会存在一定的波动性，所以不要过度借贷以免造成债务危机；另外，保护个人隐私切勿随意把验证码、密码透露给他人。
五、用户提问与回答
Q：50岁以上的申请这些口子需要抵押吗？
A：不需要。上述提到的平台都是信用贷款，不需要房产或者车辆作为抵押品，只需要个人信用以及真实的个人信息就可以申请到资金。
Q：是否可以不管征信呢？
A：并不是绝对的。所谓“不看”一般是指征信不是唯一的审核标准，或者不去查询央行征信报告而只去查互联网大数据征信。存在严重的失信行为的话还是会被拒。
Q：借款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都可以提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体要参照借款协议。
因此，对于50岁以上的“网黑”群体而言，并不是没有正规的借款途径可以利用。关键在于理性借贷、按时还款以防止掉入更深的债务陷阱中去。
