在互联网金融发展十分迅速的今天，“申请必过”尽管更多的是作为一种营销噱头存在，但是也确实有一部分审核门槛比较低，征信要求不高有征信瑕疵甚至被称作“黑户”的用户群体，传统的银行大门总是紧闭着，而这些新的小贷软件却为他们提供了一线生机。该平台一般使用大数据风控模型，并不完全依赖于央行征信报告来评判消费者的行为方式、社交信息以及偿债能力等多方面因素后才决定是否放款给申请人。
接下来就让我们来了解一下市场上常见的几种平台以及它们的额度情况。第一类消费金融公司所推出的金融产品比如某分期、某花等。此类平台的额度一般为1000元到5万之间，期限比较灵活，可以选择3个月至一年不等的时间来还款。虽然接入了征信系统，但是对于轻微逾期的用户还是有一定的容忍度，在当前没有重大逾期的情况下依然有很大的几率被批准通过。第二类是持牌小贷APP该类平台以“极速审批”为卖点，额度一般在500元到2万元之间，特点是放款速度快，最快五分钟左右就可以到账，特别适合急需小额资金周转的用户。
针对“黑户”用户，市场上流传的“必过”的软件大多属于第三类：民间借贷信息撮合平台。这类平台不做征信审核，也不看负债情况，主要审查用户的实名手机号、身份证以及银行卡等信息。额度一般较小，在500元到5000元左右之间属于典型的低额短期贷款。虽然门槛很低，几乎可以说是“只要有身份证就可以下款”，但是利息比较高而且借款周期短，一般为7-14天内还清，给用户还款带来很大压力。
有关使用条件，各个平台的要求几乎相同，并且非常简单。用户需要年满18岁并且具有完全民事行为能力，持有有效的身份证件和本人实名制银行卡，在部分平台上还需要提供运营商认证或者淘宝认证来辅助审核。大额分期产品的最长还款期限为24个月，小额极速贷针对黑户的话一般为7天、14天或一个月。特别要提醒的是额度不是固定不变的随着用户的信用积累，额度会逐渐提高，利息也会随之降低。
从用户评价看，褒贬不一。正面的多是对该产品的使用情况好而进行表扬下款速度快、操作简单许多用户表示，在急需用钱的时候，几分钟到账真的解决了燃眉之急，虽然利息比较高一些，但是能借到钱就是好事。而负面评价主要集中在高利率以及催收的问题部分用户反映，一些不知名的网络小贷平台存在“砍头息”的情况，实际拿到的钱比借款金额要少很多，并且逾期后催收手段比较恶劣，给生活造成了一定的困扰。
因此，在分析优缺点的时候，我们要保持客观。优点很明显：门槛低、流程快、材料少为征信不良的人提供了融资途径。缺点也不容忽视：利率高、周期短、风险大尤其是还款能力较弱的用户，盲目借贷很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。另外市场上有很多虚假平台打着包装资料、洗白征信等旗号骗取前期费用，消费者要提高警惕。
在使用这些贷款软件的时候要注意一些事项。第一，选择有资质的正规机构下载不明来源的APP。其次要认真阅读借款合同，注意综合年化利率以及是否有隐形费用。另外，一定要按时还款以免影响个人的大数据信用并且因此受到骚扰。最后要量入为出、理性借贷、不可用短期贷款去进行高风险投资或者长期消费。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：黑户也可以申请吗？
答：大部分声称“黑户也可以做”的平台，其实都是在对大数据风控模型进行优化。不查央行征信的话会去查询网贷的大数据。用户如果有多处逾期或者欺诈记录的话还是会被拒的。“必过”是相对的概念，并不是绝对性的。
问：申请这些贷款会否影响以后的征信修复？
答：平台接入征信的话，按时还款可以积累信用；如果平台不查征信，按时还款虽然不会影响央行征信记录，但是有助于提高在该平台上或者类似网贷圈内的信用评分。主要就是按时履约。
到账时间大概需要多久？
正规的小贷平台在审核通过之后，一般可以在10分钟到2个小时之内放款。如果遇到高峰期或者银行卡通道维护的话会延迟至二十四小时左右。“秒下”后没有收到钱的话，请联系客服确认一下。
因此，虽然市场上有一些征信要求较低的贷款软件存在，但是“申请必过”更多的是一种理想化的诉求。用户在寻求资金帮助的时候要根据自己的情况选择正规透明的平台并且要做好还款计划。理性对待借贷才能够真正地解决资金问题、避免进入债务陷阱。
