征信有瑕疵并且负债较高的群体在当前金融借贷市场中寻找资金支持，这是一场艰难的博弈。虽然银行等传统金融机构门槛很高，但是市场上也存在着一些审核机制比较灵活的贷款产品。“花户”或者高负债人群可以通过大数据风控而不用依赖央行征信来获得一线生机。以下列出五个这样的渠道，但请注意，在使用这些渠道的时候一定要小心谨慎，并且量力而行才是最重要的。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐的通过率在业内一直有口皆碑。最高额度为20万元，期限灵活可选3-36期分期付款。征信情况较差的人群中，该网站更注重用户活跃度以及还款意愿，在年龄方面要求22到55岁之间，并且具有稳定的收入来源的话，即使负债较高也有可能被批准通过。审批速度非常快，一般在提交申请之后半个小时之内就可以到账。
2. 小赢卡贷该平台主要为有信用卡的用户服务，但是也开放了部分无卡通道。额度在2000元到10万元之间。其特点是审核比较宽松对征信中小额逾期记录有一定的容忍度。条件比较简单，需要提供身份证、银行卡和工作信息。借款期限最长为36个月，可以减轻高负债人群的月供压力。
3. 桔多多：这是个典型的消费金融产品，额度适中，在5000元到五万元之间。桔多多的优势就是对征信“花”的用户比较友好，只要不是当前逾期的都可以下款。借款期限一般为12个月左右，整个流程都是线上操作完成之后只需要进行实名认证以及人脸识别就可以申请了，并且适用于急需少量资金周转的人群。
4. 分期乐背靠乐信集团，资金来源正规。虽然是大平台，但是风控模型对年轻人以及高负债人群有一定程度的倾斜。最高额度为五万元，并且可以随时还款。征信不好但能提供额外财力证明（如社保、公积金）的话下款几率就会提高很多。利率比较透明，适合有一定偿还能力的工作族们。
5. 微博钱包依靠微博庞大的社交数据，微博钱包在审批的时候会参考用户的行为。额度为1000元到20万元之间。该平台的特点是放款速度快征信查询次数要求比较宽松。如果用户的微博账号活跃度还可以，并且没有严重的违约记录的话，那么即使负债很高也有可能拿到几千元到几万元不等的额度。
二、用户真实的使用评价
在各大投诉平台和论坛上，用户反馈出现两极分化的情况。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛低”。例如，李先生说：“征信花了大半年时间才申请成功几家都被拒绝了最后只有洋钱罐给2万额度真的是救命的钱。”但是负面的评论也不能忽视掉，有的消费者反映某些平台的实际利率比宣传中提到的大很多，在扣除服务费之后综合年化成本比较高。另外还有用户提到了催收的问题，一旦逾期的话，催收频率就比较密集了，会给生活带来一定的影响。
三、优缺点分析及注意事项
从整体上看，“容易下款”的口子优点很明显：审核门槛低、放款速度快、对征信要求不高但是缺点也很明显：利息比较高、借款期限较短，而且一旦逾期就会有很严重的后果在使用这些平台的时候，用户要遵守以下规则：第一、要确认该网站是否具有合法的金融许可证，并且不能参加非法高利贷的行为；第二，在借款之前一定要认真阅读协议书，了解各种费用以及还款方式等细节问题，防止因利率累积造成资金链断裂；第三点就是不要拖延还钱的时间了，否则你的信用记录就会越来越糟。
四、用户提问及回答
征信当前逾期可以申请吗？
大部分正规平台对于“当前逾期”是零容忍的。建议先结清目前逾期款项，征信更新之后再尝试申请，或者寻找极少数不查征信的小额贷款产品，但是后者的风险非常大。
问：申请这些口子会爆通讯录吗？
正规持牌机构在催收的时候会遵守相关的法律法规，一般不会对通讯录进行暴力轰炸。但是如果是申请非正规的“黑户口子”，爆通讯录的风险就很大了。因此选择正规平台非常重要。
负债率超过多少会被拒？
答：一般个人负债率超过70%会被认为是高风险，容易被拒贷。但是上述部分平台更看重月收入和月还款额的比例，只要月收入可以覆盖本息的话，并且总负债较高也有可能通过。
对于征信不好、负债高的人群来说，上述五个口子可以考虑作为尝试的对象。但是借贷不过是个手段，并不是目的，在合理地规划好自己的财务之后尽快上岸才是长久之策。
