在互联网金融发展得越来越快的今天，尽管征信体系已经很完善了，但是仍然有很多用户因为“白户”身份或者信用记录有问题而不能被传统银行审核通过。这类人群一般会把目光投向对征信要求宽松甚至不用提供芝麻信用分可以申请到的网贷产品。虽然所谓的“必过”更多的是一个营销噱头，但是也存在一些门槛很低的小额贷款平台，它们主要依靠用户的大数据行为评分而不是简单的央行征信报告来进行评估。下面为您推荐五个关注度高、下款概率较大的地方。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 借呗备用金支付宝旗下的明星产品，对于征信较好的用户非常友好，但是对于部分征信有瑕疵但是芝麻分较高的用户，系统也会不时地开放入口。额度一般为500元到20万元之间，并且可以随时借款、到期一次性还款。其主要门槛是支付宝账号活跃度以及实名认证情况。
2. 360借条该平台以审核速度快而闻名，一般只需要身份证和银行卡就可以申请。征信查询是必要的，但是对于轻微的征信瑕疵可以宽容一些。最高额度为20万，最长可分12期还款，新用户通常可以获得免息券，适合短期周转使用。
3. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期外还有现金借贷服务。平台重视用户的消费能力以及学历水平芝麻分600元以上的通过率显著提高。额度为1000到5万元之间，期限在3个月至24个月内任意选择适合的类型消费者群体。
4. 还呗主打信用卡代还业务，同时提供直接借款服务。它的特点就是对持有信用卡的用户比较宽容，只要信用卡没有严重的逾期记录，并且征信花也还有机会下款。额度最高为五万元，期限可选，利息相对较低。
5. 洋钱罐这是一个典型的网贷平台，对征信的要求不是很高，并且更看重用户的综合大数据评分。额度一般为1000元到5万元之间，借款期限是3-12期不等，整个审核过程都是在线上完成的，在提交申请之后大约一小时之内就可以获得放款。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于该平台的看法褒贬不一。正面评价大多为“下款速度快”、“操作简单”。借呗和360借条很多用户在急需资金的时候得到了帮助。但是负面评价主要集中在“利息过高”、“催收频率高”。部分用户的体验是，除了本金之外还有担保费，在还款时实际支出的金额比预期大得多。另外一旦出现逾期情况后就会有较多催收电话打扰到个人的生活质量。
三、优缺点分析及注意要点
小额贷款平台的优势非常明显：门槛低、放款快、手续简单对于急需资金但是不能从银行获得贷款的用户而言，这是唯一的救命稻草。缺点也很明显：综合年化利率接近法定上限，并且还存在隐形费用的情况。长期依靠这种借款容易陷入“借新债还旧债”的恶性循环中。
在使用过程中要注意以下几点：首先，要确认平台是否拥有正规的金融牌照，防止被高利贷诈骗；其次，在借款的时候要看清楚合同内容，并且核对实际到账金额和合同上的金额是不是一致；最后按时还款底线，尽管有些平台声称不会看征信报告，但是逾期记录还是会上传到网贷大数据中，在之后的贷款申请上就会被影响。
四、用户提问和解答
Q：芝麻分只有550，能过审核吗？
A：虽然部分平台门槛较低，但是550分属于偏低分数段，建议优先选择芝麻信用要求不严或者主打“白户”贷款的平台，比如一些非常短小的资金周转口子，但要小心高利贷。
Q：申请这些平台会查征信吗？
正规持牌平台比如借呗、360借钱等，借款记录一般都会上征信。所谓的“不看征信”大多是指不查央行征信报告或者在审核时对征信缺陷比较宽容，但是贷款行为本身还是会被记入档案的。
Q：借款被拒之后还可以再申请吗？
A：建议间隔一段时间（比如1-3个月）再试一次，期间要保持良好的信用记录。频繁申请会被系统认为是急需资金而降低综合评分。
