金融科技发展迅速，除了传统的征信体系之外还出现了许多借贷需求，并由此产生了大量的“金融创新”平台。对于所谓的黑白户而言，在这些平台上可以看作是救命稻草的存在。首先需要说明的是完全没有风险、百分百秒下的平台是不存在的但是也有些平台用大数据风控代替了芝麻分或者央行征信审核，降低了门槛。该类网站的额度一般在500元到5000元左右，期限多为7天至30天之间，主要用来解决短期资金周转问题。
经过整理之后，目前市场上比较火的这类口子一般都有以下特点。首先是快易花（化名）这是个主打消费分期的产品，号称不查征信不上征信。额度一般从1000元起跳，对黑白户比较友好，只需要用户提供基本的身份信息以及运营商认证就可以，在半小时左右就会得到审核结果。其次是极速贷该平台以“秒批”闻名，风控主要依靠用户的淘宝收货地址以及京东消费记录，并不参考芝麻分，额度波动大，首次下款率根据用户反馈约为60%。
除了以上两者之外无忧借条经常被提到的名字。它属于典型的“借条模式”的平台，借款流程比较简单，并且不需要复杂的银行卡绑定操作，直接使用第三方支付通道放款。额度一般为2000元左右，期限灵活但是利率较高。另外新人贷和周转宝也包括在内。新人贷主要面向从未注册过的用户，提供“新人大额”，黑白户通过率还可以；周转宝更重视用户的社交数据，只需要微信授权就可以申请，最高额度为8000元，但是对逾期记录比较敏感。
在使用条件上，这些平台虽然没有强制要求芝麻分的存在，但是也并非毫无门槛。用户一般要达到：年满18周岁、持有大陆身份证并且实名制手机号使用超过六个月部分平台还会要求提供工作信息或者紧急联系人的电话。期限上一般为7天、14天或一个月的短期借款，少数有分期还款的方式。利息计算方式五花八门，“服务费”、“会员费”的形式也存在，用户在申请前要仔细看清楚综合年化利率，并且不要被高利贷所骗入陷阱里去。
关于用户评价，网络上褒贬不一。一位叫“风中落叶”的网友评论说：“黑白户真的很难办到，试了五个才成功下了一个，虽然利息比较高一点，但是解决了燃眉之急。”另一位用户的说法是：有的平台声称可以即时购买，实际上填写完信息后就被套用，并且还要收取工本费，大家要特别注意。从整体上讲好评多集中在下款速度以及低门槛上，而差评主要针对高额的隐形费用以及暴力催收风险上。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：门槛低、不查征信、放款快对于急需小额资金并且征信有瑕疵的用户来说，它非常合适。但是缺点也很严重：利息普遍高于法定保护线、借款周期短、逾期后果严重一旦不能按时还款，除了要支付高额的罚息之外，还会受到电话骚扰、爆通讯录等软暴力催收手段的影响，给个人的生活带来很大的困扰。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一、保护好个人隐私不要随便给通讯录或者相册授权；第二，验证平台资质不接受任何在放款之前收取费用的行为；第三，量力而行评估还款能力，防止出现以贷养贷的情况。虽然金融创新很好，但是合规合法借贷才是长久之计。
以下为用户常见的问题及回答：
问：黑白户申请这些平台真的不需要查征信吗？
大部分这样的平台不会查询央行征信，也不会使用芝麻信用分来风控。但是有些违规的网站会非法获取用户的征信信息要小心。
问：申请失败会对之后的借贷造成影响吗？
频繁申请贷款会在大数据中留下“多头借贷”的记录，这会导致后续在其他平台申请时通过率降低。建议不要短时间内连续提交多个请求。
问：遇到高利贷或者套路贷怎么办？
答：要保留相关的证据，比如聊天记录、转账凭证等，并向中国互联网金融协会或者当地的监管部门举报。超出法定利率范围的利息部分法律不予保护，借款人可以拒绝支付。
