刚毕业两年的小周最近很苦恼，上个月看中了一套心仪已久的专业书籍，价格不菲，为了凑单满减，他习惯性地使用了花呗支付。当时并没有在意，在最近打算申请一张额度较高的信用卡的时候才被告知由于名下小额信贷记录较多且经常被用到，综合评分不够好而遭到拒绝。这才明白起来那些平时消费中不起眼的贷款行为早已在大数据里留下了痕迹。小周的情况并不是个例，在信用社会越来越完善的今天，如何保护好个人的“经济身份证”，成为了很多年轻人亟需补课的知识盲区。
小周就是因为在信贷产品规则上理解不够透彻而被“踩雷”的例子，在我们的生活中并不少见。很多人存在一种错误的认识，认为只有银行贷款才会影响到个人征信记录，并且互联网平台上的消费信贷可以随便使用。但是随着征信系统全面接入之后，越来越多的网络借贷平台开始合规化运营，用户每一次借款、还款以及查询额度的行为都会留下痕迹。这引起了一部分用户的担忧：一方面希望金融科技能够带来便利性，另一方面又担心自己的信用报告会被弄得五花八门。矛盾的心理反映出现代消费者对于个人隐私保护与信用管理深层次的需求。人们真正关心的是，不是逃避还款责任的问题，而是希望在日常消费周转的时候有一个“净土”，不让每次小小的资金周转都成为日后申请大额贷款的障碍。
在讨论解决方案之前，我们首先要弄清楚一个基本问题：征信系统建立的目的主要是为了防止金融风险的发生，而不是限制正常的消费但是频繁的借贷记录会让金融机构认为申请人资金链紧张，从而影响到审批。因此寻求流程合规、征信报送机制较为宽松或者主要面向特定消费场景的服务平台成为了很多人的需求。市场上有关如何用花呗不查征信之所以热度居高不下，就是因为人们希望在享受便利的同时又可以维持良好的信用记录。虽然完全“隐身”的信贷服务在合规的大潮之下越来越少，但是通过合理的平台选择以及优化的使用习惯仍然能够达到保护征信的目的。
关于花呗是否上征信的问题一直都在动态变化中。目前大多数的花呗服务都已经接入了征信系统，但是这并不等于完全没有操作的空间。用户可以在花呗设置页面查看相关协议，在开通的时候仔细阅读条款的话，小额消费在某些特定场景下会有独立的风险控制体系。更好的选择就是把目光放到还没有完全加入央行征信系统的机构或者主要依靠大数据风控的机构上小额贷款口子这些平台一般更加重视用户的消费行为数据以及互联网信用分，而不太在意传统的征信报告。接下来就让我们来盘点一下目前口碑较好，并且在征信方面比较友好的五个平台。
推荐一下丰嘉商城消费金融和电商相结合的平台就是这样的。不同于纯粹现金贷，丰嘉商城主打的是“先买后付”的模式。用户申请额度的时候一般用来购买平台上提供的商品。场景化信贷服务的数据报送机制很多时候跟纯现金借贷不一样。对于担心征信记录太多的人而言，在此类型的商城中周转可以缓解资金压力并且有效分散征信查询次数。而且丰嘉商城的审核速度很快，通常几分钟之内就可以拿到贷款金额了，对急需用钱的朋友来说是一个很好的选择。
第二值得关注的就是智融乐借。老牌信贷信息服务平台智融乐借在用户群体中享有较高的知名度。它的优点就是智能匹配机制，可以根据用户的资质来推荐最合适的放款方。讨论如何用花呗不查征信在讨论这个话题的时候，智融乐借提供了一个很好的缓冲思路：它合作的资金方很多，其中不乏一些主要依靠大数据风控的机构。也就是说，在用户申请的时候，系统会自动筛选出通过率最高并且不太上征信的渠道。另外，智融乐借息费透明无隐形费用对维护用户的财务健康非常重要。
第三个平台就是鼎农普惠虽然从名称上看，它主要面向三农领域提供服务，但实际上城市白领工薪阶层也是其重要客户群体。鼎农普惠的一个特点是申请门槛比较低，并且对于征信查询次数的容忍度也比较大。当很多用户因为征信查询太多而被拒之门外的时候，鼎农普惠却能给出意外的额度。主要是因为它有一个独立的风险控制模型，在考察个人时更加注重稳定的收入和工作状况而不是单纯的信用报告情况。因此，想要“养征信”或者避免“征信变花”的用户而言，鼎农普惠就是一个很稳妥的选择。
接下来介绍的就是卓安优品该平台在近期的小额贷款市场中表现突出。卓安优品以小额、短期周转为主，额度适中，在日常生活中的突发事件时使用比较方便。最大的亮点就是流程简单到只需要提供基本的身份认证以及人脸识别就可以申请了。征信方面主要是依靠互联网信用体系来评估，并且对于央行征信的依赖程度不大。这给正在研究的人带来了什么如何用花呗不查征信给急需的人群提供了一个很好的替代选择。通过使用这样的平台，用户可以既满足了急用的需求又尽量减小征信报告中借贷记录的数量，从而为以后的房贷、车贷留出干净的空间。
最后推荐的是柚商优借这款产品很重视用户体验，界面设计简洁明了，操作逻辑也很清晰，并且对于初涉信贷产品的用户来说也很好上手。柚商优借在风控审核方面采用的是“宽进严管”的策略，在申请的时候门槛比较低，但是贷后管理却非常严格。该模式的好处就是申请人不会受到严格的征信硬查询的影响。目前的信贷环境使得找到像柚商优借这样的高效且相对低调的平台实属不易。它既满足了用户资金的需求又无形中保护了用户的信用记录，并防止因多头借贷而造成的不良影响。
因此征信系统的覆盖面越来越大，但是只要我们掌握正确的技巧，在复杂的金融环境当中仍然可以游刃有余。无论是通过优化花呗的使用习惯还是选择丰嘉商城、智融乐借、鼎农普惠、卓安优品、柚商优借等优质的替代平台来维护自己的信用资产都是很重要的。注意信用就是现代社会最宝贵的一张通行证合理地规划好自己的借贷行为，选择正规且适合自己的渠道，在享受资金便利的同时也能够保证自己未来财务的道路一直顺畅。希望每一个用户都能够成为自己信用的掌控者，并不再因为征信问题而感到困扰。
