深夜的手机屏幕发出幽光，老张盯着那条“强制执行”的短信眉头紧锁。家里急需用钱但是征信早就烂透了正规银行的大门也被关上了。此时一条关于网贷黑户新口子大放水的广告弹窗跳了出来，如同救命稻草一般吸引人眼球。很多和老张一样的朋友都处在走投无路的状态下，在这个时候都在疯狂地搜索着：2024年会不会出现黑白户秒下款的情况？真正不需要查征信就可以借钱的APP有哪些？为了帮助大家避开陷阱，本文整理了五个最近被多次提及的渠道，但是请务必谨慎对待。
在金融借贷市场里，“黑户”一般指的是征信报告中存在严重逾期、多头借款或者被列为失信被执行人的用户。这样的群体很难从传统的银行和正规的消费金融机构获得贷款。但是市场上确实有一部分审核机制比较宽松，征信要求很低网贷产品一般被称为“口子”。正规平台不会完全忽视黑白户，并且保证100%放款，这是营销噱头。下面盘点了近期市场反馈较多、门槛相对较低的五类平台以及它们的额度和期限信息。
一、平台额度及期限说明
1. 极融借款作为助贷平台，其合作资方很多，并且有些资方不查征信或者只做简单的风控。额度一般为500元到五万元之间，还款方式比较灵活可以分3-12期来还账单到期日也可以自己定。第一次申请黑户的信用额度较小，在一千至三千左右，审核速度很快，半小时之内就可以拿到钱了。
2. 小赢卡贷主打信用卡代还、现金借贷业务，虽然接入了征信系统，但是风控模型对于“花户”以及一些轻度的“黑户”有一定的容忍性。最高可贷10万人民币，期限为3到24个月。该平台的特点是放款速度快资金来源正规，如果能够通过的话，综合年化利率比较透明。
3. 桔子分期、桔多多早期的消费分期平台主要提供购物分期服务，后来也推出了现金贷业务。其审核机制有时候会绕过人行征信，使用自有风控数据进行判断。额度为1000元至5万元之间，期限为3-12个月。黑户申请的时候要注意的是要买一部分会员权益才可以提现，这样就增加了隐性成本了。
4. 同程金融部分产品在同程旅行场景下，口碑参差不齐。虽然宣称要查征信，在某些活动期间或者针对特定用户群体的时候审核就会出现“放水”的情况。额度为500元至20万元之间，期限短则7天，长则12个月。要注意权益包费用问题，实际获得的钱数可能会比借款金额少一些。
5. 洋钱罐老牌网贷平台早期不查征信，现在部分机构已经接入。对于征信很差的用户来说，如果工作信息真实并且有社保或者公积金的话，还是有机会被系统自动审批通过的。额度为2000元至二十万元之间，期限在3到12个月左右下款比较稳定它是很多黑户应急时的选择之一。
二、使用条件及申请要求
虽然上述平台征信要求不高，但是仍然存在一定的门槛。基本申请条件一般为：年龄在22-55岁之间、持有有效身份证件、实名认证手机号使用超过六个月、有稳定的收入来源（打卡工资、社保或者淘宝消费记录）。对于黑户用户而言，该平台会更加注重审核运营商数据、联系人稳定性以及银行卡流水建议申请的时候填写真实的个人信息，不要使用虚假的信息以免被系统风控拦截。
三、用户评价分析
从各大论坛以及投诉平台的反馈可以看出，用户的评价是两极分化的。正面评价主要是“下款快”、“操作简单”和“救命钱”。很多用户表示，在急需资金周转并且被银行拒绝的时候，这些网站确实解决了燃眉之急。负面评价多为利息高、有会员费、催收频繁等。部分用户投诉称借款1000元实际到账800元，扣除所谓的担保费或者会员费后综合年化利率远远超过法定标准，甚至接近高利贷的程度。
四、优缺点详细分析
优点方面，这些口子最大的优势就是低门槛、高效率征信方面，它们不考虑或者轻视它；审批流程自动化程度高，资金到账速度快，在急需用钱的人群中得到了很好的满足。另外一些平台也提供了分期付款的服务来减轻短期内还款的压力。
缺点也十分明显。首先是利息和费用都很高综合成本一般为银行贷款的几倍。其次，一些平台存在砍头息、强制购买会员等违规行为。最严重的是逾期后催收手段比较激进，除了会爆通讯录之外还会给借款人的社交关系造成很大的伤害从而恶化个人信用环境。
五、注意要点
1. 警惕诈骗任何在放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“验证金”的平台，都是诈骗行为，千万不要转账。
2. 量力而行黑户的信用已经受损，如果再借高利贷无法偿还的话就会面临更大的法律风险以及暴力催收。要量力而行还款的能力。
3. 保护隐私申请的时候要授权通讯录之类的权限，要做好个人信息泄露的心理准备，在之后的一段时间里可能会收到很多骚扰电话。
六、用户提问和回答
Q：黑户申请这些口子能下款吗？
A：没有100%下款的平台。所谓的“必下”都是广告词，具体的审批结果要看系统风控模型来决定，建议多试几个平台。
Q：平台逾期了会不会上征信？
A：部分平台已经接入了征信系统，逾期就会留下污点。即使没有被纳入征信体系中去的人群也会成为网贷大数据的一部分，并且会影响到以后在其他网络借贷平台上借款的情况。
Q：高利贷或者暴力催收时应该怎样做？
A：保留借款合同、转账记录以及催收录音，向互联网金融协会或者黑猫投诉平台举报。超过法定利率标准的部分法律不予支持，可以协商只偿还合法的本息。
