如今互联网金融发展迅速，借贷市场良莠不齐。因为征信花、负债高而被正规机构拒之门外的朋友往往会病急乱投医，把目光放在了所谓的“打欠条”的口子上。这类平台一般会打出没有年龄限制、无需信用审查以及不要求债务的情况来招揽用户。实际上完全忽视风控的平台几乎没有存在过，在这些平台上确实有一些审核机制比较宽松，并且主要依靠用户的社交数据或者资产证明来进行放贷的操作，这些都是非传统的渠道方式。目前市场上流传较广的各种类型平台情况分析如下：
打欠条软件多数为民间借贷线上化的一种形式，也可能是某些小贷产品的一个变种。该类平台的额度一般都不大一般在500元到5000元左右，很少超过1万元。以某知名借贷超市中常见的“极速贷”为例，“极速贷”的最高额度为2万块，但是实际下款的金额往往只有几百甚至一两千元，并且使用期限很短，通常是7天或者14天左右，属于典型的短期周转工具。
关于用户最关心的审核条件，这些平台对于央行征信的依赖程度较低。更多的是通过大数据风控来获取用户的手机运营商信息、淘宝购物记录或者芝麻信用分等数据。例如某些平台要求用户提供通讯录授权这实际上就是风控的一个环节，用户一旦逾期了，平台就会用打电话给通讯录里的朋友的方式来催收。因此，“不看征信”的背后，往往意味着更高的风控成本被转嫁给客户。
关于使用期限的问题，这类软件一般不提供分期付款的服务，在到期时需要一次性还清本金和利息。正规银行贷款或者借呗、微粒贷等产品之间存在着本质上的不同。正规的产品年化利率在法定范围内，“打欠条”口子常常带有“砍头息”的情况。“借款一千元，到账八百元左右”，七天之后要还款一万元。折算出来的年化率远远高于法律规定的上限，在申请之前一定要自己核算清楚这笔账。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一些急需资金的借款人认为，在该平台下款的速度很快，并且晚上申请也可以立刻收到款项，从而解决了燃眉之急。但是更多的负面评价集中在催收手段很极端隐形费用高很多。有用户反映，即使不查征信也会因为逾期一天而轰炸通讯录，在朋友圈里抬不起头来。还有人说有的软件还款之后会自动扣钱或者在不知情的情况下开通了会员服务使得借款的成本翻倍上升。
针对优缺点分析，该软件的优点非常明显：门槛低、放款快、征信要求不高征信黑名单或者学生党等不能通过正规渠道借贷的人群，这是唯一的资金来源。但是缺点也很严重：利息很高、期限短、暴力催收的风险大，并且存在信息泄露的可能性。很多小平台不规范，用户提交的身份证件、银行卡号等敏感资料很容易被倒卖出去，从而给消费者带来电信诈骗的安全隐患增大。
对于使用方法，在这里提醒大家要提高警惕。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的机构都有审核机制。第二，在签订电子合同、出具欠条的时候，一定要认真阅读其中的内容，特别是有关逾期费和服务费用的规定。第三，如果遇到砍头息或者利率过高时要保留证据，并且日后可以通过法律途径来维权，不必偿还超出法律规定范围外的部分利息。
最后，我们整理了用户经常提出的问题，并给出了解答：
问：这些软件是否真的不考虑年龄因素呢？
答：不是这样的。虽然宣传语上说不看年龄，但是按照法律规定，借款人要年满18岁才行。部分平台可以为未成年人开放使用权限，但这是违法的行为，并且容易引起争议，因此建议青少年不要涉足借贷活动。
问：不还钱会有什么结果？
答：尽管这些平台大多数不上央行征信，但是它们会接入第三方征信数据或者网贷黑名单。长期逾期的话就无法在其他的网络借贷平台上借款了。另外高额罚息以及暴力催收也是必然的，严重的时候还会被起诉到法院去。
如何分辨出诈骗网站？
答：凡是放款之前要求交纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的，百分之百是诈骗。正规的借贷流程中，在钱到帐之后才开始收取利息，贷前收费的一律不要相信。
因此，“打欠条借款的口子”虽然可以解决燃眉之急，但是并不是长久之计。对于不看年龄征信负债的现象要保持理性思考，在权衡利弊之后不能陷入以贷养贷的情况之中，并且要把保护个人信息安全和合法权益放在第一位。
