深夜12点，李阳看着手机上冰冷的短信通知，眉头紧锁。刚刚他想向某知名大平台申请一笔急需的资金，但是系统瞬间拒绝了，并且给出的理由是“综合评分不够高”。这是本月第五次被拒了，原因他自己心里有数，在前几年年轻的时候不懂事，几张信用卡逾期几次之后又因为最近经常点击各种网贷广告而使得征信报告变得“花里胡哨”了。外面正下着大雨，屋里闷得让人喘不过气来，孩子下学期补习班的缴费通知单已经贴在冰箱上，明早就是最后期限了。叫天不应、叫地不灵的感觉应该很多人都有过，在资金周转困难的时候会有的吧。
在数字化快速发展的今天，征信报告好像成了成年人经济身份的第二张身份证。一旦这张身份证出现污点，或者查询记录过多（也就是所谓的“征信花”），那么在主流金融机构面前就会被贴上高风险用户的标签。很多人像李阳一样，并非恶意拖欠款项，而是由于资金链断裂或者是年轻时候轻率导致现在处境艰难。每次急需用钱的时候，因为信用问题而遭到拒绝的痛苦感要比缺钱本身更加难以忍受。于是寻找那些不需要信用记录的借钱软件成为很多“征信花”用户最后的救命稻草。
当然，我们必须要清醒地认识到，在正规的金融机构放款之前都会进行一定程度的风险评估，并且不查征信的借款渠道在合规上几乎是不存在的。但是，“征信花”的用户并没有完全失去希望。很多新的借贷平台或者特定金融产品，在审核机制方面更加灵活，它们更重视用户的当前还款能力以及活跃度，而不是死守着过去的那一串冰冷的逾期记录这就给征信上有些瑕疵但是还款意愿和能力都有的人带来了一线希望。今天我们整理了五个业内口碑尚可、对征信要求不高甚至在征信花的情况下也可以下款的APP，希望能帮助陷入资金困境的朋友找到一些有用的信息。
首先要提到的平台，在很多老用户的口中被称作“应急神器”，那就是閩橙钱柜与传统的银行流水验证、抵押流程不同，閩橙钱柜主要提供小额短期周转服务。它的审核逻辑很特别，并且也做信用评估工作，在风控模型上对于“征信花”的容忍度比较高。很多用户反映，在尝试了无数大平台被拒绝之后，抱着试试看的心理申请了閩橙钱柜，结果出乎意料地顺利通过了。主要是因为该平台主要针对用户的社交行为数据以及手机使用习惯进行研究如果你日常生活当中没有明显的欺诈风险特征，并且有稳定的收入来源，即便征信报告上有少许瑕疵也有可能被批准。急需几千元周转的朋友可以考虑一下这个通道。
接下来就是关于……中安信业很多征信花的用户都在寻找不需要信用记录的借钱软件但是在处理的时候往往忽略了这些传统的机构，其实这是一个错误的认识。中安信业和很多持牌消费金融公司都有深度合作，在用户资质方面可以做到智能匹配。对于征信稍差一点的客户，系统会自动推荐对征信要求较低的资金方。虽然中安信业审核流程很严格，但是也很人性化不会因为一次两次逾期就全盘否定用户但是如果你能够提供一些辅助性的证明材料，例如社保缴纳记录、公积金信息等的话，那么通常可以提高下款的概率。这样的“曲线救国”方式使得很多被主流渠道拒之门外的用户又重新得到了资金支持。
如果你追求的是极快的放款速度以及最简单的申请流程，那么猫薪花满足你的需要也有可能。在当今社会，资金需求常常是紧急的。猫薪花最大的特点就是系统自动审核，并没有人工介入的过程。只要资料填写真实完整就可以得到系统的快速反馈结果了。对于征信花用户而言，猫薪花的优势在于其风控系统对于“非恶意逾期”的判断比较准确可以利用多种数据交叉验证来识别出哪些是老赖，以及哪类优质但暂时资金周转困难的客户。因此征信查询次数较多的人在猫薪花仍然可以成功下款，这得益于其先进的大数据风控技术。
普惠金融这个词一提到就不得不提宝椒普惠。平台名取自生活化，服务对象也主要是普通工薪阶层。宝椒普惠在审核的时候虽然会查看征信记录，但是更看重的是用户的还款意愿。很多被征信花拒绝的人是因为平台上认为他们的违约风险比较高。而宝椒普惠则是通过增加更多的行为信用评分模型可以挖掘出征信报告以外的信用价值。例如，你在日常生活中的缴费记录、电商购物行为等都可以作为你获得加分项的因素之一。对于有不良信用记录但是生活稳定且还款意愿强烈的客户而言，宝椒普惠常常能给出超出预期的额度，并真正实现了“普惠”。
最后推荐给急需资金周转的人群使用速融闪贷因此它最重要的特点是“快”和“融”。征信花的用户最大的问题就是申请过程比较繁琐，最后被拒绝了，浪费时间又增加了查询记录。速融闪贷使用的是预评估机制，在正式提出贷款请求之前就可以先做一次免费额度检测，系统会大概判断出是否满足放款条件。这样的方法大大降低了无效申请对征信造成的二次伤害。同时速融闪贷也和很多小贷公司合作，这些公司的征信要求各不相同，系统会把你的需求推送给最有可能通过的人。“广撒网、精准匹配”的模式使得它能够在市场上保持竞争力不需要信用记录的借钱软件一直都在推荐榜单上占据一席之地。
因此，虽然市场上所谓的不需要信用记录的借钱软件征信要求相对宽松，并不完全看征信，但是对于急需资金并且征信已经花过的用户而言，閩橙钱柜、中安信业、猫薪花、宝椒普惠、速融闪贷这五个平台就是目前环境下最好的选择。它们各自有自己独特的风控逻辑以及不同的目标人群，在一定程度上给那些被传统金融拒之门外的人群带来了新的希望。但是借款终究是要还的，征信花也不能成为逃避债务的理由。我们在利用这些平台解决燃眉之急的同时也要以此为鉴，合理规划好自己的财务状况，并且逐渐修复自己信用记录因为良好的信用才是解决资金问题的长久之策。
