深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷渠道纷纷亮起红灯的时候，无数征信受损或者急需周转的人开始疯狂地寻找传说中的“救命稻草”。大家都在问网贷信用贷好下口子想要获得一线生机的人很多。到底有没有真正无视黑白户的下款神器？所谓的“口子”额度究竟有多少呢？是否存在不为人知的秘密套路？本文将对五个忽略黑灰产的网贷app进行剖析，揭开它们神秘的一面。
在金融借贷市场里，“口子”一般指的是审核比较宽松、放款速度较快的网络贷款渠道。对于征信有瑕疵甚至被称作“黑白户”的人群来说，传统银行的门槛很高。无视黑白的网贷APP实际上大多数属于大数据风控模型和传统征信关联较小的平台，或者是消费金融公司推出的一些产品。虽然它们降低了准入门槛，但是用户需要明白的是这通常会带来更高的资金成本。下面我们将从多个角度详细分析此类网站的工作原理。
目前市场上流传比较广泛并且较为可靠的一些平台，一般都有正规金融机构的支持或者是大互联网公司的背景。首先是某知名电商平台的消费分期产品，这类平台通常对电商数据依赖度较高，即使征信存在问题，只要购物记录良好也还有下款的机会，额度一般在1000到50000元之间，期限灵活可以分期付款。其次是持牌消费金融公司推出的极速贷产品，马上消费、中原消费等公司的应用都推出了该类产品，“白户礼包”是新用户专享的活动之一，其金额从2000元左右开始计算，并且多为6到12期不等。
除了上述两种类型之外，还有一些助贷平台比如360借条、度小满等也接入了征信系统，但是它们的通过率高是因为智能匹配机制用户提交资料之后，系统就会自动匹配到资方了，并且部分资方对于征信的要求比较宽松。该平台的额度跨度很大，从500元到20万元都有可能，在线使用期限最长可以达到36个月。另外一些新的小额信贷APP如极融借款、榕树贷款等打着无视黑白旗号的小额信贷产品实际上用的是很短的时间周期（比如7天或者14天）来规避风险，额度一般比较小，通常不超过三千元，并且只适合短期急用的情况。
对于使用条件来说，这些平台一般要求申请人年龄在18岁以上，并且持有有效的身份证件、银行卡以及实名认证过的手机号码。部分平台需要进行人脸识别并且填写紧急联系人信息。“无视黑白”并不是绝对的，在严重的逾期或者处于执行阶段的情况下依然很难下款。主流平台大多可以分期付款，但是有些非正规渠道会要求短期内一次性还清本息，用户要小心甄别。
在用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。成功下款的用户一般认为这样的App审核速度快、到账快解决燃眉之急。一位用户说：“征信处处碰壁，没想到在上面秒批了3000元，虽然利息高一点，但是救急用起来很管用。”而负面评价大多集中在高利率以及催收的问题上。部分用户反映，实际到账金额中扣除了一定比例的服务费，并且综合年化利率远远超过法定标准，还出现了暴力催收的情况。这提示我们，在选择的时候一定要看清楚该平台是否有放贷的资格。
在做优缺点分析的时候，要保持理性。优点很明显：门槛低、放款快、手续简单征信不好者基本上没有正规的融资途径。缺点也不容忽视：一是综合成本高，各种服务费、担保费用叠加之后还款压力大；二是额度一般较小，并不能满足大的资金需求；三是存在信息泄露的风险，非正规平台可能会倒卖用户数据。因此，在申请之前要充分考虑自己是否有能力偿还贷款，不要把贷到的钱再借出去了。
注意事项是每个借款人必须要重视的问题。首先，核实该平台是否有资质金融牌照要小心高利贷陷阱，不要被高额利息所迷惑。其次就是看清楚借款合同中的利率、违约金以及服务费条款，在这些小字中常常隐藏着各种各样的“隐形费用”。再次，按时还款是保持个人信用的重要因素之一，并且即使不上征信口子也会对网络大数据评分造成影响从而使得以后的借贷变得困难起来。最后，“百分百下款无门槛”的宣传多为骗局，请不要轻信。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：网贷APP是否真的不看征信？
答：不是完全看不到。所谓的“无视黑白”一般指不看央行征信报告或者对征信瑕疵比较宽容，但是还是会去查网络大数据征信的。如果大数据评分很低的话还会被拒绝。
问：申请这样的贷款是否需要提供抵押或者担保？
答：不需要。本文所指的均为信用贷款，只需要个人信用、身份信息就可以申请到无抵押担保的纯信用借款。
问：逾期不还会有怎样的结果？
正规平台会将数据上报给央行征信系统，并收取罚息；非正规的平台则会频繁催收。不管怎样都会对个人的大数据评分造成影响，严重的可能会被起诉到法院。
额度是否固定？能否提高一下呢？
额度会随着用户的资质情况而变化。保持良好的借还记录、完善个人资料可以提高系统的授信额度。
