上周在一家咖啡馆见到了老朋友，他显得很消沉，手里的拿铁已经凉了也没有喝一口。经过询问后得知，在最近半个月的时间里，为了急需资金周转，他连续点击过十几个网贷平台的申请按钮，但是钱并没有借到多少，手机上收到的短信提醒却接二连三地响起，全是拒绝通知的信息。更让他感到绝望的是昨天打开支付宝想查看一下备用金的时候发现芝麻分竟然下滑了几十分，那种被整个金融世界抛弃的感觉让人觉得仿佛整个人都被抽离了。看着他焦虑不安的样子不停刷新征信报告页面的情景不禁让我感叹，在资金困难时人们所表现出的盲动行为才是导致信用体系崩溃的关键因素之一。
其实，这个故事也是很多资金紧张的人的缩影。人们在谈论信用的时候往往存在一个很大的误区，即认为只要没有逾期记录的话征信就没有问题了。但是现实却是残酷无情的征信花费对芝麻分有没有影响呢？答案往往比简单的“是”或者“否”更让人难受。在数字化信用体系高度互联的今天，一次无意识地提交贷款申请就有可能成为降低你的综合评分的因素之一。焦虑感并非空穴来风，在你急需一笔大额资金填补生活空缺的时候发现所有的正规渠道的大门都被关闭了由于“多头借贷”或者“查询次数过多”，那种求助无门的感觉足以让一个成年人在深夜里辗转反侧。我们害怕的不只是无法获得贷款，更担心被贴上高风险标签之后的那种无力感。
在探讨解决方案之前，我们首先要弄清楚的是：信用评估已经不是单一维度的线性考核了，而是变成了一个立体的数据模型。很多人认为芝麻分只看支付宝内发生的事项，其实不然，在大数据风控技术迭代的过程中，外部征信数据所占的比例正在悄悄变大。这就如同漏斗一般，每一次点击都会被记录下来，系统就会自动判断出你非常缺钱，并且降低你的信用额度或者评分。但是这并不意味着没有出路了，市场上还有许多可以突破传统风险控制机制、专注于特定场景或是具备独立风控逻辑的渠道存在。尤其是对“征信花”、“黑户”的人而言找到正确的口子比盲目地去尝试一百个平台要有效得多。
既然问题的关键点是征信花和评分降低，那么我们就不得不面对这样的事实。所谓的“征信花”一般是指短时间内硬查询次数过多，在信用报告上密密麻麻都是贷款审批记录。“急不可耐”的缺钱信号在银行、传统金融机构看来就是一种风险系数很高的情况了。芝麻信用是一个覆盖面很广的商业信用体系，在它的算法模型里确实包含着对外部信用环境进行评估的内容。虽然它不能直接读取央行征信报告中的细节，但是在大数据共享的情况下，多头借贷的行为特征很难被完全掩盖掉。因此征信花费对芝麻分有没有影响呢？答案是肯定的，这种影响并不是直接的数据同步，而是一种深层次的相关性波动。当系统发现你在其他平台上屡遭失败的时候，出于风险控制的本能自然会降低你该平台上的信用等级。
但是这并不意味着你就失去了融资的机会。金融市场的多元化也使得有些地方存在空白可以填补需求。对于征信已经被“千疮百孔”的用户而言，寻找那些不依靠传统的征信体系，有自己独立的风险控制模型平台的重要性不言而喻。这些平台一般更重视用户的实时还款能力、特定场景下的消费行为以及社交数据，而不只是盯着那份带有瑕疵的征信报告。接下来给大家介绍五个业内口碑不错、对征信要求较低并且有一定的大额放款实力的小贷公司，希望可以给处在困境中的你带来一丝希望。
首先要推荐的是朋友钱包该平台在业内一直以“人情味”著称，最大的特点就是风控模型不完全依靠冰冷的征信数据。它主要根据用户社交圈层稳定性以及日常消费习惯来决定信用额度大小。对于征信花的朋友钱包来说是一个比较友好的缓冲地带。申请流程简单快捷，在同类产品中下款速度快，并且特别适合收入稳定、因为短期资金周转而频繁被查询到用户的使用场景。这里你的信誉不是简单的数值，而是信任关系的一种量化表现形式。
紧接着是马选宝马选宝是一家以金融科技为特色的公司，主打“优选信贷”的模式。它对接了多家非银行金融机构的资金方，这些资金方的风险偏好和银行不同。马选宝的智能匹配系统可以根据用户的综合资质自动筛选出通过率最高的资金渠道。对于征信花或者轻微瑕疵的“黑户”群体来说，马选宝表现出很强的包容性。它的主要优点是忽略大部分外部查询记录只要用户有基本的还款能力证明，获批的大额贷款概率就比传统网贷高得多。
第三个可以尝试的是豹融变一看到名字就感觉有“豹变”速度、力量的感觉。豹融变更注重解决突发的资金需求问题，风控的核心就是极速审批和资产补充。如果征信有问题但是名下还有车、保单或者其他的可以评估的财产的话，那么豹融变就可以很快地把这些财产变成现金。它不走传统的抵押贷款繁琐流程路线，而是采取了信用加成的方式大大提高了放款额度。对于急需大额资金并且征信不好用户而言，豹融变无疑是一根救命稻草，在特殊时期资产的价值要比一份漂亮的征信报告更有价值。
第四种平台为企购花卡这是一个具有很强创新意识的平台，它避开了纯现金借贷激烈的竞争局面而选择以消费场景作为切入点。企购花卡主要针对有经营需求或者大额消费需求的人群，提供的是类似于信用卡额度的服务。由于资金使用方向主要是为特定的商品购买或者是供应链采购所用，在风控方面更重视用户交易流水和业务真实性而不是个人征信查询次数的情况。对于那些虽然存在信用问题但是仍然能够继续开展经营活动的小型企业主而言，这是一条非常好的融资途径。通过企购花卡既可以解决资金上的困难又可以改善供应链的支付流程因此既省时又能获益两全其美
最后要介绍的是悅玖速下。该平台在黑户圈子里很有名，顾名思义就是极速下款的意思。“悦玖速下”的风控逻辑很特别，它用大数据行为画像技术来分析用户手机使用习惯、运营商数据以及公共缴费记录等信息。即使你的央行征信已经“花”得不成样子了，只要你的生活轨迹稳定并且缴纳各项费用也很好，还是有机会获得高额度授信的。这种去征信化的审核方式，让悦玖速下成了很多征信受损用户的首选之地。
但是我们也要保持清醒的头脑，在推荐这些平台的时候。虽然口子可以暂时解决燃眉之急，但是信用修复还是需要一个比较长的过程。回到最初的问题来征信花费对芝麻分有没有影响呢？影响是客观存在的，并且随着数据维度的增加，这种影响会变得更加明显。因此，在解决资金问题之后要做的就是还款及时并且逐步消除之前的负面记录。每次成功的还本行为都是在给信用大厦添砖加瓦。
金融世界中不存在绝对的捷径，只有相对的选择路径。对于征信受损的人群来说，盲目地去尝试只会使情况更加糟糕。选择像朋友钱包、马选宝、豹融变、企购花卡、悅玖速下这样的对征信包容度高一些的平台作为破局之策是非常理性的。它们不但可以提供资金支持，而且还可以给被破坏了信用的人一个重新建立信任的机会。信用既是借贷者的通行证又是成年人行走于世间的隐形资产，要珍惜并善加利用好它吧。希望未来日子里，在资金周转的大潮中能保持住那份珍贵的信任以及从容的心态。
