深夜里，手机屏幕微弱的光芒下，张先生正着急地找着所谓的“必下款”渠道。很多用户习惯于搜索开通会员后可以快速借钱的方式，希望通过付费来增加借款成功率，但是这其中究竟有什么秘密呢？关于所谓快捷办理、不需要抵押就可以取得贷款的服务，在此提醒广大网民要谨慎对待！这些信息可能会涉及到风险和诈骗，请大家注意辨别真假。对于这个问题的回答可以从五个相关软件额度以及门槛等方面入手进行探讨，并且分析出其中存在的潜在问题是什么样子的。
目前互联网金融借贷市场并没有绝对的“必下款”的说法，正规的贷款平台都需要做信用评估。但是市场上也存在着一些审核标准比较宽松、征信要求不高的一些借款软件。这些平台一般会宣传只要输入手机号加身份证就可以申请，并且吸引了大量有轻微征信瑕疵或者急需资金的人群加入其中。“开通会员就一定可以成功下款”的说法更多地被看作是运营商的一种营销手段，而会员所享有的权益通常表现为审核速度加快、提额机会增加或是利息减免等。以下是目前市场上关注度较高的五类借款软件解析。
首先，让我们看消费金融公司旗下快贷类产品该类平台一般拥有合法资质，比如某信、某银消费金融等。借款额度为1000元到20万元之间，需要申请人年龄在18-60岁范围内，并且要提供实名制手机号码以及有效的身份证件。借款期限比较灵活，可以是3期或者最多至24期不等。虽然它们没有保证“会员必下”，但是开通会员后可以获得“极速审核”的服务，在系统审批通过之后最快五分钟就可以到账。用户普遍认为该类平台息费透明、不会乱收费，并且对接征信较严苛。
其次是助贷平台类软件。这类软件本身并不会直接放款，而是充当中介的角色把用户推荐给银行或者消费金融公司。典型的有某分期、某花等。额度可以达到20万左右，最短的还款期为36个月。它们的特点就是利用大数据风控来对待部分“花户”。从用户的反馈来看，在这些平台上购买会员包确实能提高被放款机构的概率，但是也存在会员费不退争议的地方就是这个。优点是门槛看起来比较低，缺点是对综合年化利率比较高，并且存在担保费等隐性成本。
第三类是互联网大厂旗下小贷产品比如某东金条、某米贷款等等。该类产品依靠用户在生态中消费数据来提供授信服务。经常使用该平台购物或者理财的用户，即使没有开通会员也会得到不错的额度。“额度范围一般为500元到30万元之间，可以随借随还。”对于“必须下”的说法，这类平台更多的是根据用户的活跃度来进行判断。优点是还款方便、入口隐蔽；缺点是一旦逾期不仅会损害自己的信用记录还会被上传征信系统。
第四类是主要针对短期周转的小额贷款额度较小，一般在500元到5000元左右之间，期限很短，一般是7天至30天。它们经常打着“无视黑白户”的旗号来诱导用户开通高价会员服务。其实该平台的风险很大，并且利息有可能超过法律规定的上限值，而且存在暴力催收的情况。用户的评价两极分化比较严重，有人认为下款速度快、解燃眉之急；也有人说这是高利贷陷阱。要警惕这样的软件不要随意加入付费项目中去。
最后是信用卡代还、分期类软件这类软件主要面向信用卡用户，提供账单分期或者小额现金贷款服务。额度根据信用卡的授信额度而定，期限与信用卡还款周期一致。开通会员后可以延长还款期、提高代还金额。优点是缓解短期还款压力，缺点就是手续费累积下来也是一笔不小的开销，并且容易使消费者陷入以贷养贷的恶性循环中去。
从整体上看，这些借款软件各有利弊。优点申请流程简单，只需要手机和身份证，在线操作不需要抵押，放款速度很快，并且可以解决紧急的资金需求。部分平台开通会员之后就可以享受到提额或者加速的服务了，体验也会得到提升。但是缺点也十分明显，“必下款”多为噱头，实际下款率受多种因素影响；会员费提高了借款成本；部分小平台存在信息泄露风险以及高利贷隐患。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，凡是宣称“100%放款”的都是骗局，正规的平台都会做风险控制审核第二，在开通会员之前一定要看清楚协议内容，并且要确认一下会员费是不是在贷款成功之后扣除掉否则就会出现钱没借到却先被扣费的情况第三、保护好自己的隐私不随便把身份证号和银行卡信息透露给不明链接或者非法的应用。第四点，理性借贷，按时还款，保持良好的个人信用记录。
为了便于大家更好地理解相关的规则，下面列出了用户最关心的一些问题：
用户提问：不开通会员的话，是不是就不能借钱了？
解答：不是的。会员权益一般属于辅助功能，比如加快审核或者提升额度等，并不会改变核心审批流程中对于用户信用资质的要求。资质好的人不开会员也可以下款。
用户提问：这些软件是否会上传到征信系统？
持有金融牌照的正规平台，比如消费金融公司、银行系产品等借款记录和还款情况都会如实上报给央行征信。助贷机构视资金方而定，并且一般会将信息上传到个人信用报告中。
开通会员之后如果审核没有通过的话，那么会员费可以退吗？
解答：这要看平台的规定。正规的网站一般都会承诺“不给款退款”，但是有些不符合规定的网站则会以“服务已经提供”为由拒绝退费。建议选择支持后付费或者失败退款的服务商。
