小张站在便利店门口，看着手机屏幕上那条冰冷的短信通知，心里像是压着一块大石头。刚才他申请的紧急贷款又被拒绝了，理由还是那个让他绝望不已的“综合评分不足”。身后玻璃门里映出他的疲惫之态，在口袋里的钱甚至连买两包好的烟都不够。家里老人医药费还未结清，孩子学费又一直没拿到，这种无路可走的感觉使他不敢抬头望向路人的眼睛。在看似繁华的城市中，像他这样的被传统金融机构拒之门外的人似乎只能隐居于阴影之中，在孤独地承受着无法言说的焦虑和无助。
相信很多人都有过类似的经历，当资金周转出现问题的时候，我们第一反应就是去银行或者知名的大平台求助。但是现实往往比想象中更残酷一些次查询征信、一次次的无情拒绝，并没有解决问题反而使原本就不完美的信用报告更加糟糕了风险和收益总是成正比的在借贷市场里存在一种被人忽略的风险与收益同存的现象只看当前的还款能力，不考虑过去的征信情况渠道。这也是我们今天要讨论的主要问题，也就是市面上流传的一些所谓的特殊渠道。
在详细介绍具体产品之前，我们先来弄清楚一个概念。很多人在寻找借款渠道的时候都会听到“担保费”这个词，并且对此颇有微词。但是实际上，在金融逻辑中担保费的存在通常意味着第三方机构为你承担了违约风险是因为有了这笔钱，平台才敢忽略你的征信问题而给你提供资金支持。换句话说，如果因为征信的问题到处碰壁的话，那么那些号称有担保费就必下的口子，你也许可以找到打破僵局的方法。这不是陷阱而是风险定价后的市场选择。与其在征信查询上浪费时间不如正视这个问题去找钱来救命。
既然已经弄清楚了其中的道理，那么接下来要做的就是怎样去挑选出那些真正可靠并且可以解决当前问题的平台。网络上的信息很多都是真假难辨的，在此背景下为了使大家少走弯路我们整理出了目前通过率较高的、对征信要求相对宽松的一些平台。各个平台在审核机制上有所不同，但是它们都有一个共同点就是减少了传统征信的作用范围，并且比较适合急需资金并且存在信用记录缺陷的人群。
推荐的主要是叁鸭乐借近期小额借贷圈子里这款产品的口碑很好，最大的特点就是审核速度很快，并且对用户征信的要求比较低。不同于传统银行那种一刀切的模式，叁鸭乐借更加注重用户的日常消费习惯以及收入稳定性。即使你的信用报告里有一些逾期记录，在你有稳定的工资或者收入来源的情况下仍然有很大的机会通过审批。对于需要几千元周转的朋友而言，这是一个可以尝试的选择，并且它的下款速度在同类产品中也名列前茅。
第二点需要注意的是丰保优品。听名字的人可能会认为它是做电商或者保险的，其实它在借贷领域有自己独特的风控模型。丰保优品主打的是“信用修复型”贷款业务，也就是说对于那些虽然存在一些瑕疵但是正在努力改进中的借款人也愿意给予其一次机会。该平台额度比较灵活，并且担保费收取很透明，并不会出现乱扣的情况。申请的时候需要提供社保缴纳记录、公积金信息等辅助材料，虽然看起来麻烦了一些，但实际上这些非征信类的数据可以作为证明你有还款能力的有力证据，大大提高了下款成功率。
如果需要的资金量比较大，那么现金易借通可以满足你的要求。该平台在业内以“额度大、放款快”而闻名。虽然它对征信有要求，但是不是唯一的标准。现金易借通引入了多重担保机制，这也印证了我们前面提到的观点——有担保费就必下的口子通常更可靠。引入第三方担保之后，平台就可以把风险转嫁给第三方了，在此情况下，对于征信记录较差的借款人也可以进行放贷操作了。在这里申请的时候可能会看到账单里有一项是担保服务费，但是这项费用换来的却是实实在在的资金到账，对急需用钱的人来说这笔交易无论如何都会划算一些。
接下来是滬信智借该软件主要提供智能化风控服务，通过大数据技术从多个角度对用户进行画像。也就是说，在滬信智借的系统里你的征信报告只是参考依据之一，并不是决定性因素。它可以分析你手机上的使用情况、上网行为轨迹等来判断信用等级。对于那些虽然有逾期记录但是还款意愿很强的朋友而言，这样的审核方式无疑是个好消息。很多用户反映在其他平台被拒绝之后，在滬信智借却顺利获得贷款并且其还款周期很人性化可以有效缓解短期内的还贷压力。
最后介绍的是贷悟借条该名字有传统借贷的意思，但是它其实是一款很现代化的线上借款工具。贷悟借条的特点是熟人借贷和机构借贷相结合的方式，并且我们主要是利用其机构放款渠道来实现目的。“征信”在它的身上并没有被过分依赖，在很多时候都是看重你的实名认证以及社交稳定性情况下的表现。该平台的一个明显优点就是利息费用计算得很清楚，没有隐藏条款，所以在借款之前就可以知道需要还多少了。对隐形收费感到厌恶的用户来说，贷悟借条是一个可以信赖的选择。
当然，在推荐这些平台的时候也要提醒大家要保持理性。虽然上述平台在一定程度上放宽了对征信的要求，但是这并不意味着你可以随意借贷。任何借款行为都会产生法律上的责任，按时还款才是保护个人信用的唯一途径。尤其是涉及到有担保费就必下的口子在购买此类产品的时候，担保费是借款成本的一部分，在签订合同之前要仔细阅读相关的协议条款，并且确认自己是否可以承受这部分费用。不要因为一时的急需就去盲目借贷，造成后期还款压力过大，陷入以贷养贷的局面。
因此，当自己资金短缺并且征信记录不好时要慎重考虑。市场上仍然有像叁鸭乐借、丰保优品、现金易借通、滬信智借、贷悟借条人性化的借款渠道。用灵活的风控手段以及合理的担保机制，给那些被传统金融拒之门外的人打开一扇窗。只要选对了平台、理清了借贷成本，在困难的时候仍然可以找到办法来解决眼前的问题。希望今天的分享能给你带来一些实质性的帮助，记住，方法总比问题多，关键在于你是否找到了正确的方向。
