深夜辗转反侧，手机屏幕上的微光映照出一张焦急的脸庞，在征信报告上布满污点的时候，四处碰壁的无奈让人感到窒息。在最绝望的时候人们开始找寻一丝希望了。究竟借款黑花口子有了解的吗？为了解决燃眉之急，我们特地胪列五个不需要面签以及芝麻分的贷款APP渠道是否可靠呢？下款的速度能不能跟上用钱的节奏呢又存在哪些未知的风险呢本文将为你剥开层层迷雾，揭开算法背后的借贷秘密。
目前金融借贷市场中所说的“黑花口子”，一般指的就是对征信要求很低，甚至不用查央行征信记录的贷款渠道。对于有严重不良信用记录或者已经逾期还款的人群来说，在正规银行办理贷款的大门通常是关闭着的状态。此时一些门槛较低的小额贷款App就成为了救命稻草。但是需要说明的是，并不存在任何正规平台会完全忽略风险，“必下款”是营销手段的一种。以下五个平台的主要特点就是审核机制比较宽松，依靠大数据风控而不是传统的芝麻分来控制风险，在线办理手续不用见面签订合同就可以完成。
首先来给大家介绍的是极融借款该平台由正规持牌机构运营，最高额度为20万元，但是对征信“黑户”而言，实际下款金额一般在1000元到5000元左右。最大的特点是不单凭芝麻信用分来判断而不是依靠运营商数据、电商消费记录等多维度来综合评判。借款期限灵活，可以分期3到12期还款，年化利率一般不超过24%，适用于急需小笔资金周转的人群。
其次是众安贷众安贷是互联网保险大公司旗下的产品，因此知名度较高。它的一个优点就是全流程在线操作不需要进行面签，只需要身份证、银行卡就可以申请。虽然它会查询征信，但是对于有征信“花”但没有严重逾期的用户来说，通过率还是很高的。额度上新用户第一次借款一般在3000元左右，还款期限可以选择6期或者12期，并且放款速度很快，一般在一小时内就能到账。
第三款值得一看的是洋钱罐早期该软件主要面向优质白领，现在已经放宽了门槛。对接了很多资金方，在征信上稍有瑕疵的话系统就会自动匹配到对征信要求不高的资方。不用面签它是最基本的配置，芝麻分没有硬性要求。借款期限为1个月到12个月不等，额度比较灵活，但是需要注意它的综合年化利率接近监管红线，适合短期过渡使用。
接下来是小赢卡贷该平台主要做信用卡代还业务，所以对有信用卡使用记录的用户比较友好。征信只是查询次数多（花），没有严重违约的情况的话小赢卡贷通过率会高一些。其额度可以接受最高可以达到数万元，并且可以随时还款。审核环节使用机器审批，马上出结果，完全避免了面签的尴尬和麻烦。
最后是分期乐分期乐主要服务年轻人，但是风控体系比较独立，并不是完全依靠芝麻分来确定用户风险。对于有征信“花”的人来说，如果还款能力稳定（比如有社保或者公积金），还是有机会获得额度的。其用途广泛既可以提取现金也可以用来购物，最长可以使用24期来缓解还款的压力。
用户评价中褒贬不一。部分用户认为：在到处被拒绝的情况下极融借款竟然花费了2000元，虽然利率比较高，但是解决了当前的燃眉之急。也有用户抱怨说：洋钱罐利息太高，一旦逾期催收非常频繁。总体上用户对于这些平台的下款速度比较满意，但是对高利率以及催收方式却颇有微词。
对上述平台优缺点的分析如下：优点门槛低、不看芝麻分、不用面签、放款快，给征信不良的人群带来很大的便利。缺点利率一般比银行贷款高，存在隐形费用的风险，并且有些平台会接入征信系统，一旦逾期就会加重负担。
注意事项方面，用户要保持清醒。首先不要相信黑户必下的广告正规机构都会做风险控制。其次，在借出之前一定要计算好利息，防止掉入高利贷的陷阱之中。最后要按时还款才算是最低的要求了，否则就会受到催收骚扰或者被起诉到法院去解决纠纷。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些App真的不查征信吗？
答：不是完全不去查。大部分平台都会进行大数据风控，部分资方还会参考征信报告，但是相较于银行而言，对于征信瑕疵的容忍度更高一些。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台在申请的时候选择了“同意查询征信”，那么不管成功与否，在征信报告上都会留下一条“贷款审批”的记录，频繁的申请会使信用状况变得更糟。
问：逾期的话会有什么结果？
答：不但要付出高额的罚息，还会被频繁地打电话催促还款，并且会被平台起诉。接入征信之后逾期记录会保存五年之久，在很大程度上影响到以后的生活。
