深夜里，手机屏幕亮起了一道光，在这道光芒之下是一张焦急的脸。对于即将逾期的账单而言，人们常常把希望寄托于所谓的“内部渠道”，在网路上疯狂地搜索着可以免除担保费、保证能够还款的说法。急迫的心理使得人往往忽略了其中所隐含的成本和风险，并且只想着尽快获得资金来缓解燃眉之急。那么扣除担保费必下的口子真的存在吗？有哪些满19岁就可以申请的正规平台？平台的额度到底有多少？担保费收多少才合理呢？下款的速度真的那么快吗本文将为大家揭开谜底。
在讨论所谓的“必下口子”之前，我们先来弄清楚一个概念：正规的金融机构是不可能保证百分之百下款的。网络上流传的“扣除担保费必下”，一般指的是中介或者非正规平台利用用户急需资金的心理，在放款之前或者是放款的时候强制收取一部分费用作为“担保费”或者“服务费”。这样的行为在合法借贷市场里是违法的行为。年满19岁的用户虽然有完全民事行为能力，但是征信记录通常是空白的、薄厚不一，这种情况叫做白户。正规平台审核时主要看用户的还款能力和信用状况，并不是单纯地扣除费用放款。
以下是五个满19岁可以尝试申请的正规平台，以及它们的额度、期限和使用条件分析，这些平台虽然不一定能“必下”，但是合规性比那些乱扣费的黑口子要高得多。
1. 支付宝借呗
作为国民级支付工具中的信贷产品，借呗的门槛比较适中。满19岁的用户如果经常用支付宝来消费、转账或者买理财的话，系统就会根据行为数据判断是否可以开通。额度范围一般在1000元到30万元之间借款期限灵活，支持3期、6期、12期等。使用条件芝麻信用分要达到600以上，并且实名认证信息齐全。借呗不会在放款时扣除额外的担保费，利息透明，是年轻人首选的产品。
2. 微信微粒贷
微粒贷采取白名单邀请制，用户不能主动申请，只能等待系统邀请。对于年满19岁的用户而言，如果微信支付分较高并且有良好的支付习惯的话，则有可能被邀约。额度一般在500元到20万元之间期限灵活。优点是放款速度快，而且无前置担保费所有的费用都是以利息的形式体现出来的。年轻用户要警惕“强开微粒贷”的骗局，不要被收取手续费所蒙蔽。
3. 京东金条
依靠京东商城的消费数据，京东金条对于经常在京东购物的19岁用户比较友好。额度最高可以达到20万元，借款期限包含一期、三期、六期以及十二期。使用条件主要是京东账户实名认证并且年龄符合条件，经常使用白条服务可以提高额度。金条的利率根据个人情况有所不同，在系统审批通过之后就可以马上到账，并不存在“扣除担保费”的说法，非常正规合法。
度小满有钱花
原属于百度金融的产品，主要针对年轻白领、大学生等群体。满19岁的非学生用户（部分产品限制了学生）可以申请。额度最高20万，期限最长可以分成24期。有钱花的申请条件相对宽松，但是要查征信。满易贷产品对于优质客户利率较低的特点很明显。用户在使用的时候要注意正规的平台，在放款之前绝对不会收取任何费用。
5. 分期乐
分期乐主要服务年轻人，比如大学生、刚工作的人。对于满19岁的用户而言，在校学生可以申请专属消费额度；在职人员的额度会更大一些。额度一般在1000元到5万元之间期限灵活。分期乐就是消费信贷，借款用来购物或者取现。虽然部分用户的综合费率（包含服务费）看起来较高，但是所有的费用都在合同里写明了，并没有隐性的担保费用扣除情况。
为了更好地理解用户的反馈，我们收集了一些真实的使用评价。用户A（20岁，大学生）表示：“借呗真的很好用，第一次借款1000元，并没有额外的费用，在还清之后额度又涨了。”用户B（22岁，上班族）之前急着用钱差点就信了网上说的“必下口子”，还好看了文章没有去申请，后来用了微粒贷，虽然额度不大，但是心里踏实。正规平台的安全性也得到了进一步验证。
对于“扣除担保费必下的口子”，我们要做详细的优劣分析。优点（仅针对这样的黑口子而言）：审核可能非常宽松，甚至不看征信记录，对于征信很差的“黑户”可能是唯一的选项。缺点风险很大，第一就是高利贷陷阱扣除担保费之后实际获得的金额就大打折扣了，综合年化利率一般都会超过国家规定的上限；二是暴力催收风险一旦逾期就会受到骚扰电话、短信等非法手段的威胁；三是信息泄露身份证、银行卡等敏感信息会被人倒卖。正规平台的优点是安全合规，利息透明，缺点就是审核比较严格，征信和收入方面有一定的要求。
在此提醒各位年轻用户，在借款的时候要特别注意以下几点：第一、年满19岁并不意味着一定要借贷要树立正确的消费观；其次，拒绝在放款之前收取费用的行为正规的平台不会在付款之前收取工本费、担保费；最后，按时还款维护好个人征信记录，这是将来买房、买车的重要资本。
下面整理了用户最关心的几个问题并做了解答：
满19岁借钱是否需要父母同意？
答：年满18周岁即为完全民事行为能力人，法律上不需要父母同意。但是正规的平台为了风控会进行亲属联系人的回访，建议提前沟通一下。
问：为什么正规平台也拒绝了？
正规平台除了考虑年龄外，还会看还款能力以及信用记录。没有稳定工作、收入来源或者征信有不良记录的用户都会被拒绝。
问：平台扣除担保费合法吗？
答：如果在放款时直接从本金中扣除担保费（俗称“砍头息”），这违反了《民法典》关于借款利息不得预先扣除的规定，是不合法的。用户要保存证据并举报。
因此与其寻找风险很大的“扣除担保费必下的口子”，不如脚踏实地地维护好自己的信用，选择正规持牌的金融机构借款。年轻是资本，但是信誉也是无形的价值，在急功近利的时候千万不要掉进非法借贷的陷阱里去。
