在讨论具体的借贷平台之前，我们需要先弄清楚一个概念：“必下款”一般被用作营销噱头没有任何正规的金融机构敢保证100%下款，风控审核是金融业务的核心环节。所谓的“微利贷必下款”的说法一般是指那些门槛较低、征信要求没有银行严格，并且和芝麻信用分联系比较密切的网络借贷产品。芝麻信用分是由蚂蚁集团推出的一种信用评估体系，在支付宝内部已经使用了很长一段时间之后，它也逐渐被第三方借贷平台所采纳为授信的重要参考标准之一。
以下是与芝麻信用分有关的五个借贷平台，供参考：
1. 支付宝借呗
芝麻信用分的大本营就是借呗，所以它是首选。它的额度、利率都是根据用户的芝麻信用评分来确定的。一般情况下，芝麻分数达到600分以上就可以申请了。额度范围一般在1000元到30万元之间，期限灵活，可以随借随还。使用条件除了芝麻分之外，还需要用户支付宝的使用频率高、履约记录好。正规安全、下款速度快的特点是其优势所在，一般几分钟之内就可以到账。
2. 微信微粒贷
虽然微粒贷主要依靠微信支付分，但是它的风控逻辑和芝麻信用分类很像。部分用户的微粒贷入口展示会用到多维度的信用数据。微粒贷采用白名单邀请制用户不能主动申请，只能等待系统的邀请。额度一般在500元到30万元之间期限同样灵活。最大的特点是微众银行放款，资金来源正规。
3. 360借条
360借条对芝麻信用分用户非常友好，是一个第三方平台。一般而言，芝麻分数在六百以上的人申请通过的概率就比较高了。额度最高可以达到20万元，使用期限分为3、6、12期。下款速度是它的主要卖点之一，官方表示最快5分钟就可以到账。该平台适合急需用钱但芝麻分还可以的用户。
4. 京东金条
京东金条主要面向京东生态内的用户，但是它的风控模型也会参考外部的信用评分。对于经常在京东购物并且有良好履约记录的客户来说开通金条并不是一件难事。额度涉及面广日利率一般在0.04%左右波动。京东白条打通之后，形成了一套完整的消费金融闭环期限种类繁多，最长可分24期。
5. 度小满（原百度金融）
度小满旗下有钱花的产品也认可芝麻信用分作为授信的辅助依据。特别是它的“满易贷”产品，对于优质客户可以提供非常低的利率。“
额度最高可以达到20万元，期限最长为24期。度小满的特点是息费透明、还款方式灵活，适合有较大资金周转需求的用户。
用户评价模块：
在这些平台的实际使用反馈中，用户的评价褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“操作便捷”以及“额度循环使用”。比如，张先生经营的小生意就用360借条救急了，在晚上申请之后第二天早上钱就被打到账户上了。但是负面评价也不可忽视的是，一些用户抱怨利息比银行高、催收手段粗暴以及额度被突然减少。这说明了网络借贷虽然方便快捷，但是其风险和稳定性还需要考虑。
优缺点分析：
优点：首先是门槛低相比于传统的银行贷款，这些App对于征信的要求要宽松一些；其次效率高，全部在线上进行操作，并且不需要抵押和担保，资金到账速度很快；最后是灵活性随借随还的方式也降低了资金占用的成本。
缺点：最大的缺点就是利息较高年化利率一般在10%-24%之间，比银行贷款高很多；其次是额度不确定很多用户宣传的高额度在实际申请时可能只有几千元；最后是隐私泄露的风险申请的时候需要授权通讯录等敏感信息，如果逾期的话就有可能被骚扰。
注意事项：
在选择“微利贷必下款的口子”时要擦亮眼睛。第一，不收任何前期费用正规平台在下款之前绝不会收取工本费、解冻费等；第二，了解利率条款不要只看日息，要算出年化利率，并且警惕高利贷陷阱；第三、量力而行借款之前做好还款计划，逾期不但会损害信用记录还会被起诉、受到暴力催收。天下没有白吃的午餐，理性借贷才是正确的选择。
用户提问与解答：
Q1：芝麻信用分只有550分，可以申请贷款吗？
A：550分属于信用较差的区间，正规平台如借呗、微粒贷基本无法开通。可以尝试一些小额度贷款产品或者先通过履约行为提高自己的信用分数之后再申请吧。
Q2：申请这些App是否需要查询征信？
A：会的。除了极少数不正规的小贷平台外，借呗、微粒贷、360借条、度小满等正规军都已经接入了央行征信系统。每一笔借款都会在征信报告中体现出来，请务必按时还款。
Q3：芝麻分很高，但是申请却被拒绝了？
A：芝麻分只是参考因素之一，平台还会综合考虑你的收入稳定性、负债率以及多头借贷的情况。如果你最近频繁申请贷款的话，导致大数据变“花”，即使芝麻分很高也可能会被拒贷。
