在金融科技飞速发展的时候，寻找一个门槛低、放款快贷款口子成为很多人急切需要的东西。尽管市场上充斥着“无视征信”、“百分百下款”的广告语，但是用户还是要保持清醒：没有正规的平台敢保证100%放款，那是不法分子设下的陷阱。不过也有些审核比较宽松、主要依靠大数据风控的机构对用户的授信会好一些。目前热门借贷渠道的情况分析
一、热门平台额度及使用条件概述
首先必须要提到的是消费金融公司所推出的金融产品马上金融、捷信金融等。额度一般为1000元到5万之间，期限从3个月至24个月不等。它们的特点是征信要求比较宽松更重视用户的日常生活消费行为以及还款能力。只要申请人年龄在18岁以上，收入稳定，并且征信记录稍微有点问题也有可能得到额度。
其次是P2P网贷转型之后的助贷平台洋钱罐、小赢卡贷等。平台一般充当撮合方，资金来自银行或者持牌机构。额度方面起步门槛较低，在500元到2万之间不等。使用条件更亲民，只需要实名认证、绑定银行卡并且授权运营商的数据就可以申请。这类平台的审核速度很快一般采用机器审核的方式，提交申请之后几分钟之内就可以得到结果，特别适合急需小金额资金的人。
最后是互联网大公司推出的信贷产品如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然它们对征信的要求比较高，但是用户如果在这些平台上有良好的使用记录（比如经常用支付宝或者微信支付），系统就会不定期地进行评估，并邀请开通。这类平台的额度、期限最突出的地方就是额度最高可以达到20万甚至30万元，期限最长为三年半，并且利率公开透明、没有隐藏费用。
二、用户评价和真实的反馈
从用户反馈看，消费金融公司产品的评价褒贬不一。正面的评论主要集中在下款速度和通过率上，很多用户表示，在其他平台被拒绝之后在这里成功借到了钱。负面评价一般会指向利息较高和催收问题部分用户表示除了利息之外，还有担保费、服务费等其他费用产生，并且综合年化利率较高，在借款之前要认真考虑。
助贷平台的用户评价两极分化。一方面，人们称赞它申请过程简单不需要太多资料，手机操作就可以；另一方面也有用户抱怨额度不稳，还款之后额度降低或者消失的现象也时有发生。另外一些平台也有会员制用户要提高通过率就需要购买会员，这一点引起了很多争议。
三、平台优缺点的详细分析
综合来看，这些贷款口子的优点显然：门槛低、速度快、资料少征信中黑户、白户都是传统银行贷款之外的重要补充。特别是紧急情况下可以及时解决燃眉之急。
然而，缺点同样不能忽视。首先是利率风险非银行机构的资金成本较高，因此借款利率一般比银行高很多，在使用上也存在较大的风险。其次是信息安全风险申请的时候需要授权很多隐私权限，存在信息泄露的风险。最后是逾期后果尽管号称“无视征信”，但是大多数正规平台还是会上报给信用系统，逾期会影响个人的信用记录，并且会受到催收的压力。
四、借款注意点以及避坑指南
在申请贷款之前，一定要注意以下几点：一是验证平台资质，保证平台有金融牌照或者和持牌机构合作，防止被高利贷或诈骗所害。二是看清借款合同年化利率、还款方式以及是否有隐藏费用要重点考虑，不要被“日息”、“月息”的宣传所蒙蔽。三量力而行了解自己的还款能力，不要出现以贷养贷的情况。
五、常见问题解答（FAQ）
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：所谓“无视征信”多为夸张宣传。正规机构都会查征信，但是部分机构更注重大数据风控，如果申请人当前有稳定的工作以及还款能力的话，即使征信上有逾期记录也有可能能够下款，不过额度会比较低、利率也会高一些。
Q：为什么申请之后显示审核中，但是很久都没有放款？
A：这可能是“秒拒”的一种表现，也有可能是系统正在进行人工复核。另外一些不正规的平台会用上审核中来诱导用户交纳解冻费、工本费等费用，在遇到这样的要求的时候要马上停止操作并且报警。
贷款口子虽然很多，但是并不是免费的。在享受便利的同时要擦亮眼睛，理性借贷，保护好自己的信用和钱袋子。
