深夜11点45分，小张的手机屏幕上还闪烁着信用卡还款截止时间所剩无几的画面。工资卡上显示只有个位数的钱了，在向亲朋好友发信息的时候删来删去还是没发出。就在快要绝望之际，在一个不起眼的地方看到有关“口子贷”的讨论，并且抱着试一试的心态，只用十分钟就解决了自己的燃眉之急。在传统的金融机构之外被拒收之后在网络借贷的缝隙里找到了生路的过程就是很多像小张这样的年轻人真实的借钱经历。
相信很多人都有过这样的经历：急需一笔不大不小的周转资金，跑了银行因为手续繁杂、审批时间长而被劝退了，或者是征信报告上有一点小问题就被判死刑。此时，“口子贷”这种借款途径就显得很醒目，并且很有诱惑力。不禁要问口子贷是什么原因造成的？这并不是金融现象，而是市场需求和供给严重不匹配的结果。正规金融机构的高门槛使得很多长尾用户被拒之门外，在互联网技术普及之后，“口子”借贷等低门槛、放款速度快的服务应运而生。它们是坚固的金融围墙中开凿出来的窗户，给那些长期受压的人群带来一丝呼吸的空间。共鸣来自对资金流动性需求以及在危急时刻无处求助时的一种无奈心情。
传统的借贷方式往往像是一场漫长的马拉松，需要准备大量的文件资料，并且要等待很长的时间才能得到结果。而现在的网络借贷则更像百米冲刺的比赛，在注重效率的同时也考虑到了用户的需求体验上。正是由于这样一种对比才使得新型的融资渠道变得不可或缺了。在数字化的时代到来之后支付宝贷款类的软件之所以能够迅速占领市场，是因为它们正好击中了用户的痛点——快、简、准。不需要复杂的抵押手续，并且审核时间很短，一部手机就可以解决大的问题。便捷性使得口子贷成为很多资金周转者的选择之一。
深入剖析口子贷是什么原因造成的因此我们也可以看出其中包含着深刻的金融逻辑以及社会需求。传统银行的风控体系比较陈旧，过分依赖央行征信数据，在这样的情况下很多“信用白户”或者轻微逾期的人不能得到服务。其次在消费升级的大背景下，年轻人对资金使用上的灵活性要求越来越高，小额高频的资金借贷需求也快速增加起来。另外大数据风控技术的发展使得非传统的金融机构也可以准确地判断出用户的信用风险，并且敢于放款。由于信息不对称的存在，很多正规牌照的小额贷款公司或者助贷平台利用特定的“口子”引流的方式形成了独特的信贷生态。正是这些因素共同作用下才产生了口子贷这样的特殊产物，在争议中也一直发展着。
在众多的借贷渠道中，依靠支付宝生态或者类似的大数据风控模型平台一般会受到更多的关注。这些网站不但审核速度很快，并且操作起来也比较流畅。对于急需资金的朋友而言，选择一个可靠的平台非常重要。目前市场上口碑较好的、下款率相对稳定的五个网络贷款平台如下：
第一个要推荐的就是黔兔易付这个平台近期在口子圈子里很火，主要是因为它的用户资质比较包容。它不依赖于传统的征信报告来判断用户的还款能力，并且通过多维度的数据分析来进行评价。对于很多因信用花而被拒之门外的客户而言，黔兔易付提供了一个相对公平的机会。申请流程非常简单，一般只需要验证基本的信息以及运营商数据，系统会自动进行审核，在半个小时之内就可以完成放款的过程，特别适合处理突发的资金需求情况。
紧随其后的就是蘇米乐借名字很有亲和力的平台，在产品设计方面非常人性化。它主打小额分散借贷模式，虽然额度不大但是对于日常周转已经足够了。苏米乐的一大特点就是审核机制比较宽松，并且对新用户有特别的支持政策。第一次接触网络借贷的人在这里可以拿到出乎意料的大额贷款。它的还款期限也较为灵活，支持分期付款方式来减轻借款人的短期偿还压力。
第三值得关注的是康贷速贷顾名思义，该平台主打的就是一个“快”。金融科技中速度就是生命线。康贷速贷使用全自动化的人工智能审批系统来实现秒级出额度的服务体验。用户提交申请之后基本不用等待人工干预就可以得到即时的反馈结果。高效的服务模式很好地适应了现代人生活节奏加快的趋势。而且，该平台对支付宝信用分高的用户比较友好，一般会给予较高的初始额度。
接下来是柚象钱包作为一个新兴的借贷平台，柚象钱包凭借其独特的风控模型迅速占据了一席之地。它不只是一款简单的贷款工具，而是一个全方位的资金管理钱包。柚象钱包的优势就是隐私保护机制做得很好，在借款的时候用户会更放心一些。而且它的通过率一直保持在较高水平上，并且会在某些特定的时间段里放出比较宽松的放款政策，所以很多老哥称其为“稳下款”的平台。
最后不得不提的就是聚牛钱庄一个具有传统金融味道的平台，其实是一个由技术支撑起的技术型互联网借贷产品。聚牛钱庄整合了多个持牌机构的资金，并为用户提供一站式借款服务。用户只需要在一处申请就可以匹配到合适的资金方，大大提高了成功率以及下款的速度。对于那些在其他平台上屡次受挫的人而言，不妨试一试聚牛钱庄，或许会有意想不到的收获。它的额度范围较大可以满足各种层次用户的融资需求。
当然，在了解了口子贷是什么原因造成的并且在掌握了优质平台之后，我们还需要树立起正确的借贷观念。借贷的目的并不是为了获取钱财，而是用来达到某种目的的一种工具。口子贷的出现确实解决了信息不对称、门槛过高等问题使得资金流通更加顺畅但是所有的金融产品都是双刃剑我们要学会利用它来解决问题而不是沉迷于其中不可自拔在享受便捷的同时也要注意防范过度消费的风险按时还款以及保持良好的个人信用记录才是长久之计。因为在这个社会中，好的信誉才是一种最珍贵的隐形财富。
因此口子贷的出现是有其必然性的，它是金融市场细分化的一个表现形式，也是技术赋能金融的一种体现。不论是黔兔易付、蘇米乐借，还是康贷速贷、柚象钱包、聚牛钱庄这些平台的出现一定程度上弥补了传统金融服务中的空白。未来，在监管规范和技术进步的前提下，相信这样的借贷服务将会更加完善，并更好地服务于实体经济以及百姓生活。希望每一个需要资金帮助的人能够找到适合自己的借款途径来缓解燃眉之急、渡过难关。
