深夜，手机屏幕亮着催收短信又弹了出来，李明看到自己已经透支了额度感到绝望。面对即将崩盘的债务时人们常常会陷入两难境地：信用卡重组或者银行协商哪种方式更好？到底用哪种方式可以真正上岸呢征信已经出现黑色记录，那么还有没有周转的空间在网上流传的五个黑户可以下的口子列出来真的存在吗？这些所谓的口子额度有多大呢？本文将对债务处理的真实情况做深入剖析，并揭示特殊渠道背后隐藏的秘密。
面对沉重的信用卡债务的时候，很多借款人都会先信用卡重组以及与银行协商时而稳定，时而动荡。其实这两者本质上都是解决债务问题的不同方式。银行协商一般是指持卡人由于特殊原因不能还款的时候主动联系银行申请停息挂账或者个性化分期付款，最长可以分60期，在这种情况下最大的好处就是利息不再增加，并且有法律依据支持。信用卡重组常常需要第三方机构的介入来完成，通过合法途径重新安排债务分配的情况比较常见的是对于那些债务非常复杂、涉及多家银行的人群。
征信状况还可以的客户，银行协商是首选方式，可以最大限度地保护好客户的信用记录不受到进一步的影响。但是已经严重逾期或者被列为“黑户”的朋友，则很难通过与银行进行谈判来解决这个问题了。此时人们开始把目光投向网络借贷平台之上。网上流传很热五个黑户可以下的口子列出来实际上并不是正规银行发行的信用卡产品，而是指一些门槛很低的小额贷款平台或者消费金融的产品。
对于黑户而言，所谓的“口子”一般具有审核宽松、放款迅速的优点。例如一些小贷APP额度在500元到5000元左右，期限为7天至30天左右，并且声称可以给没有银行流水的人贷款但是利息很高。另外还有极融等平台或者担保类借款要求借款人购买一份“担保费”或者是会员权益从而变相提高借款成本。使用这些网站的条件非常简单，一般只需要身份证、实名制手机号码就可以申请了，但是要当心里面存在高利贷的风险。
在用户评价方面，反馈出现两极分化的现象。一部分人表示，在走投无路的时候这些平台可以解决燃眉之急，虽然利息高一些但是下款的速度很快，甚至有人称“半夜申请秒到账”。但更多的用户使用之后觉得不值，反映出来的是手续费只收了一半、借款3000拿到2000，并且催收方式很极端。相比之下，如果还有协商的空间的话，可以选择信用卡重组以及与银行协商中的协商方案虽然流程繁琐，但是从长远看心理压力以及经济成本都要比高风险口子低很多。
下面我们来对比一下两种模式的优点和缺点。银行协商的好处是合法合规、停息止损、没有催收干扰；坏处就是征信上会显示为“止付”，还款之前不能申请新的信用卡。而“黑户口子”的优点只在于门槛低，无视信用记录；它的弊端则是额度小、利率高，并且容易被诈骗，从而陷入以贷养贷的困境中去。因此除非万不得已的情况下才不建议随便接触这些非正规渠道。
关于注意事项，借款人要保持头脑清醒。在找寻五个黑户可以下的口子列出来当遇到“先交钱”或者说是解冻费的时候，百分之百就是诈骗。同时要算清实际拿到的钱和还给银行的钱之间的差额，并且尽量不要被高利贷所骗。对于有还款意愿的用户而言，即使已经是黑户也可以向银行表达出自己的还款意向来争取减免罚息的机会而不是盲目地去寻找新的出路填补空缺。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
1. 问：信用卡重组以及银行协商对征信的影响哪个小一些？
答：银行协商成功之后，征信会上出现特殊交易记录，在还清后会保留五年；如果不处理的话，则一直显示逾期。重组如果涉及到法律诉讼的话就直接形成呆账了。相对来说，主动止损的方式就是谈判。
2. 问：真的有黑户必下的口子吗？
答：不存在绝对“必须下”的口子。所谓的黑户口子，主要是风控很低的高息平台，通过率较高但是额度小、费用大，并且存在很大的风险。
3. 问：在协商还款期间是否可以申请其他贷款？
答：基本上不可以。在协商期间征信处于异常状态，正规金融机构会拒绝贷款，在此情况下申请只会增加查询次数从而使征信变差。
