深夜时分，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕照亮。房租催缴单压在桌子下面，“花”了征信报告的他已无力回天。多次遭到正规银行拒绝之后，他就想在网络上找一条生路吧。“急于求成的心情下，在搜索框里输入“最容易申请到的小额贷款软件”，然后收集五个无视黑白户的钱途口子。”面对各种各样的信息时到底怎样辨别出真正的放款途径呢？所谓的这些口子真的不看征信吗？利息是否属于法律范围之内。
目前金融借贷市场上，由于征信问题或者资质不够等原因导致借钱困难的人不在少数。所谓的“无视黑白户”贷款软件就是指那些审核标准比较宽松、不完全依靠央行征信报告的小额信贷平台。“此类网站一般会使用大数据风控技术，并且更加重视用户当前的还款能力而并非过去的信用情况。”急需资金周转的客户可以借助这些渠道来寻求解决办法。下面将对一些常见的借贷途径及其特点进行列举。
部分消费金融公司旗下产品对用户比较友好。比如某些持牌机构的小额贷产品虽然名义上会报给征信，但是审核的时候对于非恶意的轻微逾期记录一般都比较宽容。该类平台的额度在1000元到5000元左右之间，期限灵活多样，并且大多为7天至14天左右短期周转款形式出现，年化利率控制在24%以内属于合理范围之内。用户只需要身份证、银行卡以及实名手机号就可以申请了，操作比较简单。
其次，一些互联网巨头生态内的“助贷”平台也值得考虑。这类网站本身并不放款，而是把资金方匹配给用户。由于资金方很多的原因，在一定程度上提高了用户的匹配成功率。比如某些知名的分期付款公司特点就是审核速度快几分钟之内就能得到结果，额度为500元到20000元之间。这类平台虽然会查询征信记录，但是更看重用户在互联网上的行为数据，比如消费习惯、社交稳定性等等，“白户”也较为友好。
另外，市场上还有民间借贷性质的“口子”。这些平台一般以APP、微信公众号或者小程序的形式存在。它们的特点是门槛极低甚至称“不看征信、不查负债”。但是这样的平台往往存在较大的风险。它的额度一般较小，大约在500元到3000元左右，但利率比法律规定要高得多，并且还会有砍头息的情况出现。借款期限很短，一般是要求一周之内还款的。这种渠道可以作为非常紧急情况下的最后一招使用，并且要有很强的偿还能力。
除了上述渠道之外，信用卡旗下现金分期产品也是一条捷径。很多银行推出了独立的现金贷APP，在这些行内使用该行信用卡的人即使征信一般也会有单独的一笔现金分期额度。这种方式比较安全、利息透明度高，是多数“卡友”所选择的方式之一。用户普遍认为与小贷公司相比，商业银行的产品更加可靠，并且有利于以后信用修复的问题。
在了解了各种平台之后，我们来分析一下用户的真实评价以及优缺点。从用户的反馈来看，持牌消费金融公司的满意度最高。一般而言，虽然偶尔会有电话回访的情况出现，但是资金到帐比较稳定，并且没有隐藏的费用存在。“强开版”或者“无视黑白”的小众软件在评论中两极分化很大。部分用户表示已经下款了，解决了燃眉之急；但也有大量的用户投诉遭遇到了高额的服务费、暴力催收以及个人信息泄露等问题。
在优点方面，小额贷款软件最大的优势就是放款速度快解决用户急迫的需求；申请门槛低，给征信有瑕疵的人提供了借款的机会；操作简单，全部线上办理，省去了去银行排队的时间。但是缺点也很大。利息比较高，还款压力大一些的部分平台存在合规风险，容易被卷入高利贷陷阱中来催收方式不正规影响个人的生活安宁
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点。第一、验证平台资质选择有资质的公司，防止上当受骗。第二点就是认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息条款，并且不能接受任何形式的“砍头息”。第三要量力而行，不要把贷款当作收入来源去使用，以免造成经济负担和债务危机。第四，在保护好自己的隐私信息的前提下谨慎对待陌生链接或者APP中所出现的信息，防止将银行卡密码等敏感数据泄露出去。
为了便于大家更好地理解，下面列出了几个常见的问题，并给出了解答：
问：这些贷款软件真的不会看征信吗？
答：并不是完全不看。所谓的“无视黑白户”其实就是一个营销噱头而已。正规机构还是会查询征信的，但是对瑕疵可以容忍一些；而不正规的小平台可能不会查看央行征信报告，但会去查网络大数据，并且风险很大。
问：申请之后多久可以拿到钱？
大部分的小额贷款软件都会承诺“秒批”或者“当天放款”。一般情况下，审核通过之后资金会在10分钟到2个小时之内打入绑定的银行卡中，这主要取决于银行处理的速度。
问：逾期会有什么后果？
正规的平台会把问题上报给征信系统，并且收取罚息，还会派人去催收。不规范的公司用轰炸通讯录的方式暴力追债。不管怎样都会影响个人信用记录，所以最好能及时还款。
问：怎样辨别一个贷款软件是否正规？
答：可以在应用商店查看开发者的相关信息，也可以在相关的金融监管网站上查询该机构是否拥有小额贷款牌照或者消费金融牌照。另外还可以参考用户评价来选择投诉率比较低的平台。
因此寻找“最容易下小额贷款软件”需要根据自身的资质和需求来选择。虽然市面上有一些对黑白户友好的下款口子，但是借贷总会有风险。享受资金方便的同时要保持警觉性，在正规平台、合理安排财务的基础上才能真正解决燃眉之急而不留下隐患。
