李叔最近愁眉不展，年轻时不懂事留下的征信污点，现在好像一道高墙挡住了资金周转的道路。突如其来的开销使他不禁要问：征信黑花可以领养老金吗？虽然养老金是退休后的生活保障，但是现在的情况很紧急，哪里还能借钱来救急呢？征信不好就和贷款没有关系了吗？支付宝上号称可以轻松借款的平台真的安全可靠吗本文将为您揭秘一些靠谱渠道。
生活中由于过去的逾期记录使得征信变“花”甚至变“黑”，这对于贷款申请来说确实是一个很大的障碍。但是并不意味着完全没有机会。“养老金”一般指的是社保养老待遇，并不与贷款产生直接矛盾，如果想要解决资金问题的话，则应该关注那些门槛较低的借贷产品。下面为您推荐五个支付宝快贷轻松借平台，并详细说明它们的额度和规则。
一、平台额度及使用条件说明
1. 借呗作为支付宝旗下的老牌产品，借呗的额度一般在1000元到30万元之间。它的使用条件比较严格，要求用户的芝麻信用分达到600以上，并且支付宝账户状态正常。虽然有征信的要求，但是系统会根据用户消费习惯来综合判断，在部分征信稍微差一些但收入稳定的用户也有提额的机会。
2. 网商贷主要服务对象为小微企业、个体工商户。额度最高可以达到100万元，对于有经营流水的用户非常友好。使用条件侧重于经营状况，在您是支付宝活跃商家的情况下，即使个人征信存在瑕疵但是如果有良好的经营信用也有可能获得相应的额度，年化利率一般在5.4%-18%之间。
3. 360借条（支付宝小程序）：支付宝小程序可以申请，额度一般为500元到20万之间。该平台的特点就是审核速度很快，并且对征信的要求比较低。只要用户年龄在18岁以上、非学生身份并且有还款能力的话，通过率就比较高，适合急需用钱的客户。
4. 度小满（原百度金融）支付宝中也有相关的入口或者合作推广。最高额度为20万，期限灵活可选3-12个月还款。申请时需要进行人脸识别以及身份证绑定操作，系统的审批速度很快，在征信“花”但是没有当前逾期的情况下依然有一定的放款空间。
5. 分期乐主要服务年轻人，额度为1000元至5万元。该平台除了购物分期之外还提供现金借贷业务。申请门槛较低，只要工作稳定、有实名制手机号就可以尝试办理了，对于征信受损的用户来说是一个备选方案。
二、借款期限和还款方式
上述平台的借款期限一般都有很高的弹性。借呗和网商贷支持随借随还，按日计息，最长可达12个月甚至更长的时间段内使用，并且对于短期周转的用户而言可以节省不少利息。360借条、度小满则主要采用分期付款的方式，可以选择3期、6期或者12期，并且要关注分期的手续费率，在提前还款的时候可能会产生违约金，具体可以参照借款协议。
三、用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈，借呗优点是放款速度快，一般秒到账，并且利息透明；缺点是额度恢复较慢，一旦出现逾期就会被关闭。网商贷则胜在额度大，利息较低但是审核流程比较复杂。360借条、度小满被用户称为“救命稻草”，因为该产品的征信包容度较高，但是也有用户的综合年化利率可能会比银行系产品高一些，需要仔细甄别。
优点总结：申请方便，不用抵押担保，支付宝端的安全系数较高，有些平台对征信要求比较宽松。
缺点分析：逾期罚息比较高，多次申请可能会触发大数据风控预警，进而影响通过率。
四、注意事项
尽管这些平台给人们带来便利，但是在申请的时候还是要小心：第一、不要轻信“强开技术”、“洗白征信”的广告大部分都是诈骗，借款之前要先计算好自己的还款能力；最后正规的借贷都会留下征信记录，在按时还清之后才能保证信用良好。
五、用户提问与解答
征信不良后可以申请开通借呗吗？
A：征信黑了开通借呗的难度很大，建议先尝试修复征信或者使用对征信要求较低的第三方合作平台比如360借条。
Q：这些平台的利息是如何计算的？
A：一般按日计息或者分期收费。比如借呗的日利率为万分之一点五到万分之六之间，具体的利率是由系统根据个人资质来决定的。
Q：被拒后多久可以再申请？
A：建议间隔三个月以上，在此期间要保持良好的消费和信用记录，频繁申请会提高被拒的风险。
