夜深了，城市里霓虹灯亮起，在灯光之下可以看到很多因为资金周转发而发愁的人脸庞。在传统的信贷门槛很高的情况下，由于征信存在问题的个人被拒之门外后只能转向公积金缴纳记录宽松、还款期限灵活的借款渠道来寻求帮助。这促使人们产生大量的搜索行为，并且用户常常急切地想要知道：到底公积金贷款期限较长的借款方式有哪些？真的存在吗不关心征信记录的放贷平台本文将对五个自称无门槛的渠道进行盘点，并对其背后的规则和风险做进一步地分析。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚的一个概念就是：公积金缴存记录一般被认为是用户工作稳定性的“硬通货”。很多非银行金融机构或者网贷平台，都是因为这一点才推出以公积金作为授信依据的贷款产品。这类产品的特点就是额度大、期限长。下面是市场上比较常见的五种类型的平台以及它们对应的限额和还款期数：
1. 某银行消费金融系产品此类平台一般都有正规持牌机构的支持，连续缴纳公积金一年以上的用户比较受待见。额度大小在一般情况下都处于一个比较合理的位置上3万到20万元期间，借款期限最长可达到36期虽然名义上征信要求较高，但是部分产品对轻微逾期可以容忍，并不是绝对意义上的“黑户”禁区，但利率比较高，年化利率在10%-24%之间。
2. 助贷类聚合平台这类平台本身并不放款，而是充当中介的角色来促成资金方与借款人的对接。它们主打公积金贷款，在用户月缴存金额达到一定标准（比如每月500元以上）的时候就可以申请了。额度一般为一万到十五万之间期限灵活，可以选择6到24个月。征信花用户通过率比较高，但是要警惕隐形费用的问题。
3. 互联网大厂金融板块部分头部互联网平台推出的借贷服务已经接入了公积金认证通道。认证之后额度可以提升到5万到30万最长期限为24个月。此类平台风控智能化程度高，虽然对于“黑户”仍然严防死守，但是对于仅有公积金记录良好的用户（其他资质一般），通过率很高，并且放款速度很快，通常秒到账。
4. 线下小贷公司线上端：这类口子经常宣称“门槛很低”，甚至说可以做黑户。其实更重视公积金连续性的用户，把该因素作为第一还款来源来考虑。额度较小，在3000元到5万元期限较短，一般为3-12个月。审核方式比较人性化，在沟通上留有很大的余地，并且利息里面常常包含着很高的服务费。
5. 特定场景下的消费贷款：为有公积金的工薪族推出装修、旅游分期产品。这类产品的期限很长，最长可以达到48期或者60期额度根据公积金余额来定，最高可以达到几十万元。虽然叫消费贷，但是部分渠道可以提现，并且对征信的要求比较宽松，适合需要大额、长期的资金的用户。
用户评价及使用体验：从各大论坛、投诉平台等渠道获得的信息来看，用户对于所谓的“公积金贷”持有不同的看法。正面评价多集中于放款速度快、期限长、还款压力大减轻各方面。一位用户说：因为公积金基数高，认证之后额度直接从三千涨到五万，分三十年期还款，每月都没有压力。但是负面评价集中在利息高、附加保险捆绑销售、催收力度大有关这些问题。很多用户表示，“黑户可以下款”其实是营销噱头，实际申请的时候还是会因为征信大数据被拦截掉或者贷款额度很小。
平台优缺点分析：这些平台的主要优点在于：公积金作为信用背书，为无法从银行获得低息贷款的工薪族提供融资渠道；分期时间长，有效减轻了月供负担；流程线上化，操作方便。但是缺点同样明显的是，综合年化成本远高于银行贷款，部分平台还存在担保费、服务费等隐形收费；所谓的“0门槛”大多为夸张宣传，并非没有条件的人可以随意申请的。
申请注意事项：申请此类贷款的时候要提高警惕。首先，核实平台资质要选择正规持有金融牌照的机构，以免被非法网贷所害。其次看懂借款合同主要关注点包括综合年化利率（IRR）、是否有前期费用、担保费等等。再次，保护个人隐私切勿将公积金账号密码、银行卡密码轻易透露给他人。最后，量力而行公积金贷款虽然期限长，但是也需要偿还，过度负债会使得公积金账户被冻结，并且会影响到个人的生活。
用户提问与回答列表：
问：公积金断缴了还可以申请这些口子吗？
大部分平台要求公积金连续缴纳六个月或者十二个月以上。断缴之后额度就会失效，或者是申请被拒绝了的话就补交上去了。
问：真的是黑户也可以申请贷款吗？
答：“黑户”一般指征信上有严重逾期记录的人群正规持牌机构一般不会给当前逾期或者严重失信的人提供贷款。所谓的“黑户口子”大多为高利贷、诈骗广告，一定要小心谨慎，不能盲目相信。
问：公积金贷款会影响以后买房子吗？
答：这些商业贷款本身并不影响公积金买房贷款的资格，但是高负债率会影响银行在审批房贷时对还款能力的评估，从而导致房贷额度减少或者被拒绝。
问：申请失败要收取费用吗？
正规平台在放款之前绝不收取任何费用凡是要求提前转账以支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的，都是诈骗。
