深夜十一时左右，外面下起了小雨，在李明的手机上看到银行发来的信息后眉头紧锁。那条贷款被拒的消息里写到的原因就是他个人信用报告有瑕疵。回想一下过去几年中因为生意周转不畅而多次逾期还款的情况，虽然最后都还上了但是“逾期”的记录一直跟着自己走动着，在心里留下了一个个刺眼的印记。妻子在卧室叫他早点休息，明天还要见一个重要供货商，资金不到位的话就会影响生意了。李明叹了一口气关掉屏幕之后黑暗中只有无尽的焦虑蔓延开来这不是钱的问题而是对家庭责任深深的愧疚。
很多人都有过这样的经历，资金缺口带来的那种被逼到墙角的无助感让人难以入睡。当我们急需用钱的时候，征信报告就变成了横在面前的一座大山。很多人心里都有这样一个问题：征信逾期四次算不算黑点这个问题一直困扰着李明这样的人。其实征信对金融机构而言，并不是一张纸，而是判断一个人信用状况的“晴雨表”。但是这并不表示逾期记录一出现就等同于被判死刑了。在目前金融环境下依然有一些包容性强的渠道可以给有轻微瑕疵但具备还款能力的人提供帮助。关键是怎么样正确地认识自己所处的位置以及怎样去解决好自己的问题，也就是我们所说的信用状况的问题。
在讨论解决方法之前，首先要弄清一个概念。“黑”和“花”是行业内对征信状况的一种通俗说法。通常来说，“黑”的情况就是指被纳入失信被执行人名单或者是严重的连续逾期记录（比如连三累六），这样的话大多数正规银行的大门都会关闭了。而“花”主要是因为信用报告上查询次数过多，或者有少量、短期的不良记录。“关于大家最关心的问题”，征信逾期四次算不算黑点？答案并不完全确定。如果这四次逾期都是短时间内发生的，并且已经结清的话，在部分风控模型里，你可能只是被标记为“风险较高”的用户而不是完全的“黑户”。这就如同一个人偶尔感冒发烧一样，并不意味着他的身体就彻底垮了，只要调理得当还是可以恢复健康的。因此征信有问题的时候，我们首先要做的不是放弃自己，而是要理性分析找出对征信要求比较宽松的地方。
但是也不能过于乐观。选择贷款平台的时候要小心谨慎，避开套路贷、高利贷的陷阱。市场上有些平台打着“不看征信”的旗号，实际上却隐藏着高额手续费以及暴力催收的风险。好的平台一般会从借款人的收入流水、工作稳定性及资产状况等多方面进行考量，并不会只关注征信报告中的一些数字。就如找对象一样，虽然外貌（征信）很重要，但是内在品质（还款能力）才是决定能不能长久相处的关键。为了解决大家燃眉之急的问题，我们特意整理了五个业内口碑好、审核较宽松并且不完全依靠传统征信报告的平台给大家分享一下，希望可以给各位提供一些帮助。
第一个推荐的就是恒丰宝这个平台在业内一直以审核速度快、放款效率高而闻名。急需资金周转的朋友，时间就是金钱。恒丰宝在做用户资质审查的时候也会考虑征信情况，但是它更看重用户的还款能力以及日常消费行为等信息。如果信用报告中仅有少量逾期记录的话，例如常见的“为什么征信上会显示有四次逾期”的问题，在恒丰宝这里只要你能提供稳定的收入证明或者银行流水单据，并且通过他们的审核系统顺利审批下来之后的放款额度就会自动恢复到原来的状态来使用资金变得更加方便快捷。它界面设计简洁明了、易于操作，特别适合新手用户，而且可以循环使用的额度会随还款而被实时收回，从而大大提高了资金运用的灵活性。
第二个值得信赖的平台是桔金贷桔金贷主要提供小额分散的消费贷款，它的特点就是门槛低、放款稳定。很多人害怕自己的征信不好会被秒拒，在桔金贷智能风控系统里，它使用了多维度评估模型来判断借款人的情况。也就是说即使你的央行征信有瑕疵，但是如果你在其他的信用行为（履约记录、社交信用）上表现良好的话还是有机会获得借款的。对于那些因为疏忽大意而偶尔逾期的用户而言，桔金贷表现出很强的包容性。它不会因为你有过“征信逾期四次是黑花”的标签就直接把你拒之门外，而是会仔细地去分析你逾期的原因以及目前所处的经济状况，并给出一个公正的额度评估。
第三种类型是易贷钱包光听名字就感觉它很方便，就像是随身携带的钱包一样可以随时取用。易贷钱包最大的优点就是申请过程非常简单，在线进行操作，并不需要见面签署合同、提供担保物。征信有小瑕疵或者还在犹豫是否为“征信逾期4次算黑点”的朋友，可以选择易贷钱包作为缓冲地带。主要依靠大数据风控技术来分析用户的互联网行为轨迹进而确定信用等级。只要你没有恶意逃废债的行为并且目前拥有稳定的工作的话，申请几千到几万的小额贷款应该不是一件难事。以数据为驱动的模式使得金融服务覆盖面更大了。
第四推荐的是通蚁优品这是一个近期口碑快速上升的平台，它主要针对都市白领、小微企业主提供资金支持。通蚁优品风控策略很灵活，并不局限于传统的征信报告，还会看用户的公积金、社保缴纳情况。这就意味着即使你的信用报告上出现过几次逾期记录，只要你有固定的工作并且公司为你交纳了社会保险和住房公积金的话，在通蚁优品看来你仍然是一个优质的客户。对于那些因为“征信逾期4次是黑花吗”而焦虑的上班族而言，这无疑是一个好消息。通蚁优品用行动证明过去犯下的错误不应该成为以后发展道路上的一道障碍。
最后一个是优桔金服作为一家专注于金融科技领域的平台，优桔金服致力于利用技术手段来降低金融服务的门槛。产品设计很人性化，给不同信用等级的人提供不同的利率、额度方案。优桔金服在审核时会考虑用户的负债率以及偿债能力。征信有瑕疵的用户，并不会被一棍子打死，而是会给用户提供一个“信用修复”的机会。按时还款还可以提高你在平台内部的信用分。因此当你还在纠结征信逾期四次是否算黑的时候，不妨试试优桔金服，它或许可以成为你重新建立信誉的基础，帮助你走出资金困境、重拾生活的信心。
因此征信逾期并不可怕，可怕的是失去了面对困难的勇气以及解决问题的决心。不论是恒丰宝、桔金贷，还是易贷钱包、通蚁优品和优桔金服各个平台也都在以自己独特的方式给那些有信用瑕疵但是仍然抱有信心的人打开一扇窗。当然，我们也要清醒地认识到借款只是手段而不是目的。在使用这些资金周转工具的同时要合理规划好自己的财务情况做到量入为出逐渐提高自身的还款能力来改善受损的信用状况。因为在信用社会里好的征信才是你走遍天涯海角最好的通行证。希望每一个处在困境中的人，都能够很快走出阴霾迎来光明的新生活。
