当出现“综合评分不够高”的提示时，很多用户都会产生困惑和不安。这一般表示借款人的征信记录、还款能力或者资料完整程度没有达到传统金融机构的严格要求。但是随着金融科技的发展，一些专门针对细分市场的借贷平台也应运而生了，它们通常具有更加灵活的风险控制模型，并且成为了许多急需资金者所依赖的“救命稻草”。接下来我们来盘点一下用户口碑较低、下款速度较快的一些平台。
一、热门低门槛借款平台深度剖析
1. 极融借款作为正规持牌机构旗下的产品，极融借款在市场上知名度较高。最高可贷20万元，但是新用户一般下款额度为3000元至10000元左右，可以满足日常周转的需求。使用条件相对宽松，年满22岁就可以申请，并且需要实名认证的手机号和身份证。借款期限灵活，支持3到12期分期。征信稍有瑕疵的用户也反馈说，如果不是当月逾期的话，依然可以被批准通过，并且整个过程都是由系统自动完成的，放款速度非常快。
2. 洋钱罐这是个老的借贷产品，以稳定的放款率而闻名。洋钱罐主要面向有稳定工作或者收入的人群，并且对征信的要求比银行要宽松得多。额度范围在1000元到20万元之间，借款期限最长可以达到十二个月。特点是在审核过程中会进行电话回访，只要保持手机畅通并态度诚恳的话下款成功率很高。对于综合评分不太高的用户而言，洋钱罐常常会有出乎意料的通过率。
3. 小赢卡贷小赢卡贷主要提供信用卡代还服务，因此对持有信用卡的用户比较友好。如果你的网贷记录不多的话，并且你的信用良好，那么很容易通过审核。额度最高可达15万元期限支持分期付款，减轻了还款的压力。该平台的优势在于审批流程自动化无需繁琐的材料准备，到账速度快，适合急需资金周转的上班族。
4. 榕树贷款榕树贷款本身不直接放款，而是搭建了一个聚合平台，在这个平台上使用智能算法来匹配最适合用户的贷款产品。也就是说当你的综合评分在一些大的平台上不能通过的时候，榕树贷款就会把用户推荐到审核比较宽松的小贷公司。优势在于选择多额度几千到几万之间。对“路痴”型的借款人而言，榕树贷款可以节省大量的筛选平台的时间，并提高放款效率。
5. 分期乐分期乐是乐信旗下的一个平台，除了购物分期外还有现金借贷服务。风控体系独立于其它渠道，并且对于年轻人比较宽容。额度一般在5000元左右开始，期限灵活。分期乐的一个优点是提额机制只要按时还款，额度就会提高得很快。对于综合评分不够好但是有大专文凭或者在校大学生的用户来说，分期乐通常可以提供比较大的信用额度。
二、真实的用户使用评价和反馈
各大论坛、社交平台上的讨论热度一直都很高。用户“奋斗的小强”说：“之前在几个大银行系APP申请都被拒绝了，后来试了一下极融借款，没想到十分钟之内就获得了5000块钱的贷款额度，真是解决了我的燃眉之急。”另一位用户“清风徐来”则对洋钱罐做出了评价：虽然它的最高限额没有宣传中那么高，只有8000元，并且对于我这样征信花过的人来说已经很知足了，最重要的是利息在可接受的范围内。当然也存在一些负面的声音，部分用户抱怨说有的平台利息较高或催收频繁，这给我们在借款时应该注意仔细阅读合同条款。
三、平台优缺点综合分析
优点：
1. 门槛低与传统银行相比，这些平台对征信和资质的要求大大降低，“次级”用户也可以获得借款的机会。
2. 速度快全线上操作，系统自动审批，最快可以做到分钟级到账。
3. 流程简只需要身份证、银行卡，不需要抵押担保。
缺点：
1. 利息差别很大部分平台的年化利率很高，逾期还要支付高额费用。
2. 额度不稳宣传的高额度一般会用在优质用户身上，普通人的实际贷款额度可能就比较低。
3. 隐私泄露的风险申请的时候需要授权通讯录之类的权限，要注意防范骚扰的风险。
四、借款注意事项及风险提示
在选择低门槛平台的时候，不要病急乱投医。第一核实平台的合法性对于那些没有金融牌照的人来说，要小心谨慎地去接触高利贷或者诈骗。其次量力而行借款之前要算好自己的还款能力，不能用借的钱去还债，否则就会出现债务危机。最后保护个人隐私不要随便在不明链接或者APP里输入身份证号和银行卡密码。按时还款才是保持信用的唯一方式，千万不要为了小便宜而丧失大的利益。
五、用户常见问题解答（FAQ）
Q1：综合评分不够的话申请这些平台可以吗？
A：不一定。虽然这些平台门槛不高，但是还是会进行风控审核的。如果存在严重的逾期、欺诈风险或者资料造假的情况的话，还是会被拒绝的。建议如实填写信息来提高通过率。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规持牌平台（分期乐、小赢卡贷等）都会接入央行征信。按时还款可以累积信用，逾期会影响个人征信，请注意重视。
Q3：借款之后能不能提前还款？
A：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况要参照借款合同中的相关条款。
