凌晨三点的街道上寂静无声，手机屏幕上的蓝光照射在孩子们稚嫩而焦虑的脸庞上。对于还没有满二十岁的人而言，突然出现的资金短缺常常使他们束手无策，急切地寻找可以提供帮助的方式。人们习惯于晚上用搜索引擎去寻求一点点希望，在输入不满20岁的人能用的贷款软件有哪些门槛很低的平台，或者干脆直接上手去做那些门槛更低的任务。不接受黑花半夜下款的网贷软件。那么搜索的背后又有什么样的风险和机会呢？是否真的有既合规又能解决燃眉之急的办法存在？本文将列举出五个相关的平台，并且对其中的利弊进行深入分析。
在网络借贷市场越来越复杂的情况下，由于年龄限制或者信用记录空白（俗称“白户”），以及因为信用不良而被称作“黑户”的人，在申请传统金融机构贷款的时候经常遭遇困难。由此产生了为特定人群服务的网络信贷产品。“以下陈列出来的五个软件一般都打着低门槛、宽松审核、快速放款这样的旗号，吸引了大批不满20岁的用户。”比如极速花号称最高额度为5000元，对学生群体的审核比较宽松，只需要身份证、银行卡就可以申请，期限一般在7到30天之间；“青春贷”则面向18-22岁的人群，号称无视征信花户、半夜提交也能秒批，额度在一千到八千之间。另外像无忧借条、闪电钱包以及夜猫子应急等平台也常被推荐给需要资金并且年龄较小的用户，它们一般都具有额度小、期限短、审核自动化的特点。
但是用户对这些平台的评价却是两极分化。一部分人说，在深夜急需用钱的时候，这样的软件可以解决燃眉之急，并且到账的速度也让人满意。但更多的使用者在使用之后反馈了各种各样的问题。例如实际下款额度比宣传的要低得多申请5000元，可能只能拿到1000元左右；还有的用户表示，“无视黑花”一般都伴随着很高的利息以及隐形费用，并且综合年化利率往往超过了法律保护的范围。很多不满20岁的借款人由于缺乏社会经验，在签订电子合同时没有认真阅读条款，从而在还款方面遇到了很大的困难，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环中。各大投诉平台上的暴力催收、骚扰通讯录好友等关于该类软件的行为也时有发生。
对于上述现象，我们应该对这些网贷软件进行客观的优缺点分析。其优点在于申请门槛很低，给一些不能通过银行审核的年轻人提供了一条资金通道，并且操作流程简单，全线上办理。但是缺点同样致命：首先，利息和手续费都比较高，很多平台存在“砍头息”的情况；其次个人信息安全得不到保障申请时需要授权通讯录、定位等敏感权限，逾期后隐私泄露的风险很大；最后合规性有待商榷很多这样的软件并没有正规的金融牌照，属于违规放贷行为，在发生纠纷的时候用户的权益很难得到法律上的保障。
在此，特别提醒广大不满20岁的年轻用户，在使用网贷软件的时候要遵守以下规则。第一确认平台资质了解对方是否具有正规的放贷资质，以防上当受骗；第二、了解借款利率凡是综合年化利率超过24%甚至36%的平台都要坚决拒绝；第三，量力而行树立正确的消费观念，不要随意借贷。遇到暴力催收或者诈骗行为时要保存好证据，并且马上向有关部门报告。对于未成年人或者是没有偿还能力的人而言，更应该远离高风险的借款活动，寻求父母或者其他正规渠道的帮助。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并列出了解答清单：
问：不满20岁可以贷款吗？
答：年满18周岁就具备完全民事行为能力，理论上可以申请贷款，但是正规机构对于收入来源的审核非常严格，“无视资质”一般都伴随着高风险。
问：半夜申请可以下款吗？
大部分网贷平台采用机器审核，可以24小时申请贷款，但是深夜大额放款会受到资金池的影响，小额贷款一般能做到秒到账。
征信花户、黑户真的可以申请贷款吗？
答：部分不查征信的小贷平台也可以申请，但是这些平台利息很高，并且额度较小，建议谨慎尝试以免增加信用污点。
