深夜里，手机屏幕上的微光映照着李明焦虑的脸庞，电子合同已经确认的字样在眼前闪烁，在那一瞬间他如释重负。征信方面是双黑烂户的人被很多平台拒之门外之后，这笔5000元的生命钱才到账了。这是资金周转问题又或者说是生活的希望重新燃起的时候呢？面对如此严格的风控情况下，哪里还有机会呢？为此我们整理出五个双黑烂户风控能下款五千元口子，并对其中的门道以及风险进行了详细的分析和解读。
在当前的借贷市场中，征信存在严重缺陷的人想要找到合适的资金渠道就犹如大海捞针。所谓的“双黑烂户”一般指的是信用报告里有连续逾期记录（黑户）并且被多家机构列入黑名单的人群。这类人群申请传统金融机构贷款的时候，会被系统直接拦截掉。“随着金融科技的发展”，部分依靠大数据风控的平台出现了，“它们不再单纯依赖央行征信”，而是通过考察用户的运营商数据、电商消费记录等多维度的信息来评估风险，给一部分“双黑”用户带来了一线生机。
对于标题中提到的“五个口子”，我们对目前市场反馈较好的几个渠道额度和期限进行了整理。首先某消费分期平台A平台主打“不看征信，只看流水”，最高额度一般为3000-5000元之间，还款期限灵活可选三个月到六个月的不同期数，并且可以使用稳定的工资流水作为依据来申请。其次是某电商贷产品B依靠大型电商平台的消费数据，对于经常网购并且收货地址稳定的用户比较友好，在征信有瑕疵的情况下也有可能获得1000元到5000元不等额度，期限一般为一个月至三个月。另外某手机借贷APP C极速审核为特点，风控模型以手机通讯录的稳定性为主，在2000-5000元之间额度、7天到30天不等周期，但是要注意它的短期周转性质。另外还有某担保贷平台D，只需要提供简单的资质证明或者邀请好友做信用担保就可以获得较高的额度，最高可以达到5000元甚至更多，并且最长可申请12期。最后是某P2P转型后的借贷平台E该平台对于逾期记录的容忍度较高，主要考察用户还款能力证明，额度为3000元左右，期限灵活。
对于使用条件来说，虽然这些平台标榜“双黑可下”，但是也并非没有门槛。用户需要满足以下基本硬性要求：年满18岁且非学生身份、拥有实名认证的手机号并且已经用超过六个月了，并可以提供有效的身份证信息和银行卡号。部分平台还会让用户授权芝麻信用分或者查询网贷大数据评分。如果用户的网贷大数据分数很低，或者是有未结案的法院执行记录的话，那么下款的概率还是会比较低。所谓的“电子合同已确认”，就是指用户在申请时签署好的借贷协议，在确定之后就产生了法律效力了，所以一定要注意阅读好利率以及违约条款等信息，并且要在签字之前仔细看清楚。
用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为：“在走投无路的时候确实解了燃眉之急，审核速度很快，半小时之内就能到账。”也有用户说：虽然额度只有2000元，但是好在门槛低一些，在按时还款的情况下还可以提高额度。而负面评价则主要集中在利息以及催收两个方面。有用户表示：“部分平台的实际到帐金额中扣除了所谓的‘服务费’，综合年化利率较高，还款压力较大。”还有人说逾期之后的催款方式比较频繁，对生活造成了一定的影响。因此要理性看待这些渠道，并权衡利弊才重要。
在做优缺点分析的时候，要保持客观。这类“双黑烂户”能下款的口子的优点很明显：门槛很低、审核速度很快、对征信的要求不高可以满足用户对于紧急资金的需求。但是缺点也不容忽视：利息和费用比较高、期限短，有信息泄露的风险用户在选择的时候，一定要算好实际拿到的钱和总的还款额，并且要警惕自己不会陷入“以贷养贷”的恶性循环。同时要注意辨别真假网站，在下款之前要求支付工本费、解冻费的全部都是诈骗行为，不要进行转账。
为了使大家对相关内容有更清晰的认识，我们汇总了下面一些常见问题及其解答：
问题一：双黑烂户可以100%下款吗？
答案：没有正规的平台可以保证百分之百下款。所谓的“能下款”就是指通过率比较高，但是最后的结果还是要看用户的综合情况是否符合要求，例如有没有稳定的收入来源、是否有法院失信被执行人的记录等等。
问题二：申请这些贷款会影啊以后的征信修复吗？
部分平台会与征信系统或者百行征信对接。按时还款可以积累信用，如果再次逾期就会加重已经存在的不良记录。
问题三：电子合同有没有法律效力？
答案：合规的电子合同是受法律保护的。一旦违约，出借方可以采取法律手段进行追偿，并且用户不要存有侥幸心理。
问题四：怎样知道平台是否正规？
解答：查看其是否有放贷资质，利率是否在国家法定范围内（年化24%或者36%以内），是否存在乱收费的情况。
问题五：额度只有5000元，不够用怎么办？
解答：建议先解决紧急债务，不要盲目申请多个平台造成负债率过高。提高个人资质可以改善消费习惯、逐步提升信用额度来实现。
