在金融借贷市场里，“黑户”一般指的是征信报告中有严重的逾期记录、被列为失信被执行人或者多头借款风险指数很高的群体。虽然传统银行的大门紧闭，但是并不表示资金渠道已经完全断绝了。市面上确实有一些审核机制比较宽松，并且重视大数据风控而不仅仅依靠征信报告的贷款平台。这些平台通常主打秒批、无面签采用全自动化流程给用户带来便利的同时也带来了更高的风险和成本。以下整理的五个平台，目前通过率相对较高一些。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 极速钱包该平台主要为小金额短期周转服务，申请条件非常宽松，只需要身份证以及实名制手机号即可，并不需要抵押担保。额度一般在500元到5000元左右，在资金短缺的时候可以使用。系统审批速度快得惊人，平均放款时间不超过30分钟。对于黑户而言，只要不存在正在进行中的法律诉讼，则通过率相对较高。
2. 安逸花安逸花作为持牌消费金融产品，对于征信的要求比较灵活。虽然会查征信记录，但是更看重用户的还款能力额度范围较大，在1000元到5万元之间。新用户第一次借款可以享受免息券，并且支持分期付款，最长可分12期来减轻还款压力。黑户如果能提供社保或者公积金的证明的话，被批准的概率就会提高很多。
3. 分期乐主要针对年轻人，审核重点是消费场景。虽然对接征信了，但是对轻微的征信瑕疵还是可以容忍一下的。额度为2000元至10000元之间，并且支持乐花卡提现。年龄要求在18-45岁范围内并且有稳定的收入来源或者工作情况就可以申请使用它。其优点是放款速度快，而且操作界面比较友好。
4. 桔子分期：这是一个典型的不看黑白户小贷口子的审核主要看用户的网购记录以及手机运营商的数据。额度为1000元到1万之间，期限灵活可以选择3期、6期或者12期。该平台最大的特点是秒批无面签，全部在线上完成，并且对于不喜欢被打扰的人来说是一个不错的选择。
5. 小赢卡贷其实卡贷就是信用贷款，名字上带有“卡”字。该平台对征信的要求不是很高，额度比较大，最高可以达到5万元。有信用卡的用户通过率非常高。即使你是黑户，只要名下有一个按揭房或者寿险保单就可以走一定的通道来申请了。还款期限最长可至36期，适合资金需求量大的人使用。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和第三方投诉平台的反馈来看，上述两个平台在实际使用中存在明显的两极分化。正面评价主要集中在下款速度快、操作简单例如，用户张先生说：“征信花了，在多个平台试过都被拒了，极速钱包竟然秒过了，虽然只有两千额度，但也解了我的燃眉之急。”
但是负面评价也不能忽略。部分用户反映某些平台利息高，有隐形费用桔子分期也有用户算出综合年化利率接近法定红线，还款压力较大。催收问题也是投诉的重点，一旦逾期，平台就会用爆通讯录的方式来催收，这会使得本来就脆弱的个人信用环境更加恶化。
三、优缺点分析
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、流程快对于被传统金融机构拒之门外的黑户而言，它们提供了一个最后的资金通道。全部线上操作、没有面签环节，大大地保护了用户隐私，并且省去了时间成本。
缺点主要是高融资成本以及潜在的合规风险由于覆盖了高风险人群，平台自然会提高利率来对冲坏账的风险。另外一些小平台也存在数据泄露的问题，并且有“套路贷”的嫌疑。用户在使用的时候要擦亮眼睛，认真地去阅读合同里面的条款，以免掉进债务的陷阱里。
四、申请须知
在申请这些贷款的时候，要特别注意以下几点：第一、核实平台资质消费金融公司主要依靠发放贷款来获取利润，其资金成本相对较低。其次，在对客户进行市场细分时要尽可能考虑因素有：消费者的偏好、需求变化以及竞争对手策略等多方面的影响。第三就是找到一种可以被大多数人都接受的方式来满足用户的需求，并且让平台得以继续发展下去的方法了。第四是注意不要出现错别字，第五点则是尽量有效性的考量。了解利率条款正规平台的年化利率一般不超过24%，超过36%的就是高利贷，要坚决抵制。再次，量力而行切勿采用借债还贷的方式，黑户身份本身就很难翻身，在此基础上再进行大量借贷只会使征信状况恶化。最后个人信息保护不要轻易把验证码、密码给到别人。
五、用户提问和回答
问：黑户申请贷款可以顺利通过吗？
不一定。虽然上述平台门槛较低，但是并不一定能够通过。平台会根据用户的还款能力、负债状况以及法律风险来综合评定。“老赖”的概率很大还是会拒之门外的。
问：贷款会显示在征信上吗？
大部分正规平台如安逸花、分期乐、小赢卡贷都会把信息上报给征信。按时还款可以修复信用记录，逾期的话就加重了对个人的负面评价。
问：秒批无面签是真的吗？
基本属实。目前金融科技发展到一定程度，可以实现全流程的系统审批，在上传身份证照片并且进行人脸识别之后不需要做视频面签就可以由系统自动做出决策。
