目前金融借贷市场上的“黑户”一般是指征信报告中有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人名单的用户。对于这部分人群来说，正规银行信贷的大门已经基本关闭了，因此很多人把目光转向了网贷平台中的漏洞处。首先需要说明的是，“不看征信”的平台上所采用的方式就是为了平衡风险而采取的一种手段，并且一般会以提高借款成本的形式体现出来。我们收集到一些比较有代表性的平台信息后整理出了五个在某些情况下对综合评分要求不高或者审核方式不同的渠道，但是要谨慎对待。
第一个需要关注的类型是消费金融公司特有产品部分持牌消费金融公司也推出了为“征信花但未黑”的用户准备的补救产品。此类平台一般额度在1000元到5000元左右，还款期限为3-12个月不等。虽然它们仍然会查询征信记录，但是算法模型中除了综合评分外还会考虑用户的运营商数据以及电商消费情况。只要用户的手机号码实名注册使用了半年以上，并且最近没有频繁申请借贷的话，即使个人信用分数不是很高也有可能被批准放款。但是年化利率接近法定红线，借款成本较大。
第二种是以电商生态为基础的小额贷款一些垂直领域的电商平台，比如专注于电子产品或者二手交易的APP，在其内部金融板块为了刺激消费而对用户进行信用审核时会比较宽松。这类口子的额度一般较小，大约在500元到3000元之间，期限只有1-3个月。因为数据来源主要是用户的购买记录以及收货地址是否稳定，对于征信黑名单的人来说，如果能提供真实的购物需求的话，在很短的时间内就可以下款到账了，最快只需要十分钟左右。
第三类就是大家熟知的民间借贷机构转型的线上平台这些平台一般不接入央行征信系统，而是自建风控黑名单库。只要不在该平台的历史逾期名单里的话，申请通过的概率就很高了。口子额度比较灵活，从1000元到2万元之间都有可能，在7天至14天的短期周转期之内。但是要注意的是这类平台常常存在高额砍头息或者服务费的情况，实际上拿到的钱通常只有合同金额的一半左右属于典型的高利息、快下款的产品。
第四种是信用卡代还类或者中介类口子市面上有一些利用信用卡账单管理授信的平台，它们主要根据用户的信用卡额度来放款。只要用户没有冻结自己的银行卡，并且征信上存在问题的话，就可以通过“用信用卡余额代偿”的方式获得资金了。一般为信用卡固定额度的一半左右，期限可以随时使用、偿还。虽然这种做法下款很快，但是存在一定的风险问题，在选择平台的时候要确认该机构是否有合法资质。
第五类是近几年来兴起的租机贷或者回购贷其实这是变相的借贷方式，用户在平台上“租用”手机或者电脑之后，平台马上就会安排回收变现。这种方式几乎不用看综合评分了，只要通过身份证、手机号码验证就可以进行操作了。虽然解决了燃眉之急，但是该类交易折损率很高，一部市场价为6000元的手机买回来时可能只有4000元左右，并且需要支付很高的租赁费用，实际年化成本惊人。
关于用户评价我们已经收集了大量的反馈。部分用户表示，在走投无路的时候，这些口子确实解决了燃眉之急，尤其是电商类和消费金融类产品到账速度快、操作简单。但是也有很多用户的体验是这样的：短期借款的催收手段比较激进，并且高利贷使得本来就紧张的资金链更加糟糕。很多网友在评论区表示：“虽然已经下款了，但是在还钱的时候才感觉到压力有多大。”这说明用户购买此类产品时只考虑眼前的利益而忽略了还款的成本。
在进行优缺点分析这时口子的优点就很明显了：门槛很低、审核速度很快，对征信的要求也比较宽松甚至不看。对于急需资金而又不能通过正规途径贷款的用户而言，这是唯一的救命稻草。但是缺点也很明显，利息高、期限短，并且存在暴力催收的风险，而且部分非法平台会采用套路贷的方式进行操作。长期使用此类口子会使用户的债务窟窿越来越大，最终陷入以贷养贷的恶性循环之中。
在此特别提醒广大用户，在申请此类贷款的时候有很多注意事项注意事项首先，要确认该平台是否正规，在放款之前收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。其次要注意计算实际拿到的钱和需要偿还的金额之间的比例，并且不要掉进高利贷陷阱里去。最后借款后一定要及时还款，虽然有些地方不纳入征信范围之内，但是他们所采用的一些催收手段会影响到你的日常生活安宁。建议借款额度控制在最小必要的范围内即可，切勿贪多。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：不是绝对的。正规消费金融公司仍然会查询征信，只是评分维度不同；而民间类口子可能不会看央行征信报告，但是会查大数据风控系统。
问：申请之后多久可以拿到钱？
一般情况下，审核通过之后1个小时左右就可以到账了，部分自动化审核的口子甚至可以做到秒到。
问：逾期不还会有怎样的结果？
正规平台会上报征信；非正规平台则会有高频率的催收，比如电话轰炸通讯录好友等等，并且逾期罚息很高。
因此，尽管市场上有为黑户或者综合评分不够高的用户提供贷款的渠道存在，但是这并不是长久之计。资金周转困难可以向亲友求助或者是增加收入来解决，并不能选择盲目借贷从而造成更大的财务危机。本文希望能够使读者明白其中的风险并且能够理性地去进行借款。
