深夜的时候，小张望着手机屏幕上的一串数字眉头紧锁。窗外月色朦胧，就如同他现在对生活费捉襟见肘的迷茫一样。很多和他一样的大学生，在遇到资金周转困难时，首先想到的是自己的信用评分。由于这样的心理存在，所以大家通常会在搜索框里输入“芝麻分可以用什么贷款”来获取答案。到底有没有适合学生的靠谱渠道呢？这些软件的质量要求是否很高？为了解答这些问题，本文挑选了五个大学生可以使用的软件，并且详细解释其中的细节情况。
大学生由于没有稳定的收入来源以及长期的信贷记录，所以传统银行贷款门槛显得很高。但是伴随着互联网金融的发展芝麻信用分被很多网络借贷平台用来衡量用户的信用情况。芝麻分不能直接换取现金，但是可以作为信用凭证，在申请贷款的时候能够更快地通过审核或者获得更高的审批概率。下面是五款适合大学生、并且认可芝麻分作为辅助评估依据的贷款软件解析。
第一种是分付作为微信支付旗下的一款信用支付产品，它主要依靠的是微信支付分，在风控评估的时候，用户的芝麻分记录也可以起到侧面佐证的作用。没有硬性借款期限的规定，按照每天计算利息，并且可以随时归还。大学生最大的优点就是使用范围广、可以直接用来消费付款，额度一般为几百到几千元之间，非常适合作日用资金周转之需。
其次是借呗这是支付宝旗下的消费信贷产品，和芝麻分之间存在天然的联系。虽然借呗主要使用的是蚂蚁智信独立风控模型，但是良好的芝麻分记录通常也是开通借呗的前提条件之一。借呗额度较大、还款方式灵活，并且可以分期付款。急需大额资金的学生可以选择借款，在利率方面会根据个人信用状况而变化
第三款推荐的是360借条该平台对信用记录的要求比较宽松，芝麻分达到一定数值的用户可以尝试申请。它的特点是下款速度快，在提交了申请之后几分钟之内就可以到帐。额度范围比较大一些，大学生第一次申请的话可以获得一千元左右的金额。使用期限一般分为3期、6期、12期等几个档次，用户可以根据自己的还款能力来选择适合自己的分期方式。
第四款是招联好期贷芝麻分在600以上的用户可以申请开通。该产品额度适中，最长可分36期还款，大大减轻了单次的还款压力。利率公开透明，并适合有长期资金需求的学生使用。
最后还要提到的是分期乐该平台主要是为年轻人提供消费分期服务，除了现金贷款之外还可以进行商品的分期付款。分期乐非常重视用户的芝麻信用分，分数越高获得的额度以及享受到的好处就越多。对于想要买电子产品但是手头紧张的学生来说，分期乐给出一个比较方便的选择。
在使用这些软件的时候，用户的意见褒贬不一。好评主要集中在申请方便、到账快以及操作难度小许多大学生表示，比起到银行办理复杂的手续而言，在线软件只需要几步就可以解决燃眉之急。但是负面评价也不能忽视，有些用户抱怨实际利率比预期高或者因为逾期还款而受到催收骚扰。因此，理性看待用户的评价，并结合自身的实际情况来选择就显得尤为重要了。
对于这些平台，我们要客观地分析它们的优点和缺点。优点为：门槛低、流程快、期限灵活并且大多数都可以提前还款而不需要支付违约金。缺点有：部分平台的利率较高，存在隐性费用，并且一旦逾期就会给个人信用带来无法挽回的影响。尤其是大学生没有稳定收入的情况下过度借贷很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
在享受便利的同时要注意以下几点。第一，量入为出借款金额不能超过自己的还款能力。第二，个人信息保护切勿把验证码、密码泄露给他人。第三，按时还款要保持良好的信用记录。第四警惕诈骗放款之前要求缴纳“保证金”、“解冻费”的行为都是诈骗。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题：
芝麻分低就一定不能贷款吗？
不一定。芝麻分只是其中的一个参考因素，平台还会综合考虑您的学历、消费行为等因素，并且部分平台对于分数的要求并不是非常严格。
问：大学生贷款对征信有影响吗？
会的。正规借贷平台已经接入了央行征信系统，逾期行为会被记录下来，在以后申请房贷、车贷的时候就会受到影响。
怎样算出实际的借款利息？
答：不要只看日息，要计算年化利率（IRR），这才是真实的资金成本，避免被低日息的宣传所迷惑。
