如今互联网金融发展得很快，征信报告就相当于个人的“经济身份证”。但是生活中总会有意外的大风大雨造成征信受损的情况出现，在银行等正规机构面前急需资金的朋友被拒了很多次。市场上所谓的“黑户0门槛下款”的APP实际上大多是与特定的小贷公司或者民间资本建立联系借贷平台一般不会直接接入央行征信系统，审核也比较宽松。
平台之所以能够吸引人，主要原因是低门槛、高效率的放款速度对于征信存在问题的用户而言，这无疑是一场及时雨。但是要清楚地知道，“0门槛”之下往往隐藏着更大的风险成本。目前市场上常见的几种对信用要求较低、借贷渠道的特点如下：
一、主流平台特定产品和额度解析
虽然主流的大平台比如借呗、微粒贷对征信要求很严，但是有些中下游的平台为了抢市场而推出了审核较宽松的产品。例如极速花产品类别的额度一般为1000-5000元，期限7到14天左右，只需要身份证和实名手机号就可以申请了，并且征信报告也不会被查询。比如分期乐部分小额极速通道，对于信用分较低的用户也有一定的通过率，额度一般为3000元左右。另外洋钱罐老牌平台的借款服务里有多个资方，其中一些对征信的要求比较宽松，最高额度可以达到五万元，并且还款期限灵活选择3-12期。
二、使用条件及期限详情
这些“黑户”可以申请的APP，使用条件一般都比较简单：年满18周岁，持有有效身份证件、实名认证手机号使用超过6个月，并且有还款能力（如绑定银行卡后可以查到流水）相比于银行贷款需要的工作证明、社保公积金等繁琐材料，这里几乎可以“裸奔”申请。借款期限上，短期周转类产品一般为7天、14天或者一个月左右，适合应急；部分大额产品可延长到6-12个月，但是利息成本会明显增加。
三、真实的用户使用评价
查看各大论坛用户对产品的评价，发现好评和差评各半。正面评价大多集中在“下款快”、“不要征信”上。用户张某说：“信用卡已经逾期两年了，全部都挂掉了，在这个APP上面2000块钱秒到账，真的挺急的。”但是负面评价集中在利息高、催收频繁不少用户反映，有些平台会存在“砍头息”的情况，即借1000元实际到手只有800元左右，但是还款时却要还上1000多元甚至更多，综合年化利率远远超过法定标准。
四、优缺点分析
优点：
1. 门槛很低：真正地包容了征信瑕疵用户，给黑户提供了重新开始的机会。
2. 流程简单：全程线上办理，无需见面，最快10分钟内可以到账。
3. 隐私保护：部分平台不查征信，因此不会出现因为频繁查询而影响到征信报告的情况。
缺点：
1. 利息高：为了对坏账风险进行弥补，平台一般会收取较高的利息和服务费。
2. 额度受限：第一次借款额度较小，不能解决大的资金需求。
3. 风险：部分不合规的平台可能存在暴力催收或者个人信息泄露的风险。
五、借款注意要点
申请此类贷款的时候要小心谨慎。首先，核实平台资质选择正规的小贷公司或者运营时间较长的平台，以防止被诈骗。其次看清借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款，计算实际拿到的钱和还款钱的比例。最后量力而行切勿采用贷来偿还贷款的方式，短期高息借款只适合应急使用，长期借贷只会使债务越滚越大。
六、用户提问和回答
问：网贷逾期上了征信后，还可以申请这些APP吗？
可以。这正是此类APP存在的意义，主要依靠手机运营商的数据、淘宝京东的购物记录等来进行风控，并且对央行征信的要求不高。
问：申请之后如果不还会怎样？
答：虽然部分平台不上征信，但是会接入第三方大数据风控系统。逾期会产生高额罚息，并且会有催收电话轰炸的情况出现，更严重的是会被起诉。建议按时还款以保持良好的个人信用记录。
因此，征信受损的朋友可以通过这些“0门槛”的APP获得融资机会，但是高成本是必须要付出的代价。理性借贷、及时还款才是摆脱资金困境的根本方法。
