在目前的互联网金融环境下，借贷市场出现了两极分化的现象。一方面传统银行对于征信的要求越来越严格，另一方面新兴网络借贷平台为了争夺市场份额而不断降低准入门槛。“黑户”或者刚满19岁、征信为零的年轻人想要找到一个快速下款的地方很不容易。本文选了五个业内口碑尚可且审核较宽松的平台进行详细分析，希望给急需资金周转的朋友一些参考。
一、平台额度以及期限的详细说明
第一要研究的是分期乐作为乐信旗下的旗舰产品，分期乐在年轻群体中占有很高的市场份额。对于19岁的用户而言，只要拥有稳定的实习收入或者生活费来源的话，通过率就相当可观了。它的额度一般为一千到五万之间，新用户的第一次借款金额大多为三千元左右，还款期限可以根据自己的情况选择3期、6期或者是更长一些的时间段。征信方面的要求比较宽松，并且更加看重用户消费能力以及是否有偿还意愿。
其次是桔子分期这个平台主要针对小额消费分期，很适合小白用户。桔子分期的额度一般为500元到2万之间，期限多为一个月至一年左右。最大的特点是审批速度快，通常半小时之内就可以出结果。对于黑户来说，如果只是轻微逾期而并非恶意欠款的话，桔子分期常常会给予一定的宽容度，并且很多用户把其当作救急的选择之一。
第三推荐的是洋钱罐洋钱罐借款额度跨度较大，从1000元到20万元不等，但是针对新注册的年轻用户而言，初始额度一般不超过5000元。最长可借两年四个月时间，并且还减轻了还款的压力。洋钱罐使用大数据风控技术而不完全依靠央行征信系统来进行风险评估，也就是说如果用户的网络信用评分比较好的话，在征信上存在一些小瑕疵也有可能通过审批。
第四平台小赢卡贷小赢卡贷借助众安保险的保障，在风控模型上更重视社交数据、行为数据。额度为2000元到8万之间，期限可选。对于19岁的用户而言，如果能够提供学信网学历认证或者稳定的工证明，则获批金额一般会比同类产品要高一些。“卡贷”名称里带“卡”，但是现金分期功能也很好用，并且适合有大学文凭的年轻人。
最后介绍的是及贷及贷因为门槛低而受到欢迎，额度为1000元到5万元。它对申请人的要求很简单：年龄在十八岁以上、实名制手机卡以及银行卡即可。对于黑户人群来说，及贷的审核比较宽松，只要没有当下的逾期情况就可以顺利通过审批了。期限一般在6-12个月之间，利息合理，并且是一个容易获得批准的平台。
二、用户评价和真实的反馈
在各大应用商店以及网络论坛上，上述五个平台的用户评价表现出不同的特点。对于分期乐来说，大多数用户的反馈是“下款快”、“操作简单”，一位19岁的大学生说：“刚上了大学急需买一台电脑，分期乐给我申请到了3000元额度，并且通过了电话验证身份后就批准了我的借款。”桔子分期的用户称赞它“门槛低”，很多征信上有瑕疵的人在其他平台被拒绝之后，在桔子分期成功获得了贷款。
洋钱罐的用户评价主要集中在“还款压力小”，因为该产品支持分期付款，所以对于收入较低的年轻人来说非常友好。小赢卡贷被用户的评分是正规靠谱，不过审核电话问得很细一些，但是如实回答就可以拿到比较高的额度了。及贷用户的反馈最直接的就是：黑户也可以申请到钱，简直就是救命稻草。当然也有人提醒说这些平台的利息比银行稍微高一点，建议短期周转使用不要长期依赖。
三、平台优缺点详细分析
任何借贷产品都有两面性。这五个平台的优点很明显：一是门槛低，征信要求不高，给黑户和年轻人提供了机会；二是放款速度快，一般可以实现当天到账；三是全部线上化操作，一部手机就可以完成申请。但是缺点但是也不能忽视。首先是利息成本，由于承担了较高的坏账风险，因此这些平台的综合年化利率一般比银行信贷要高一些。其次是额度限制的问题，在征信较差的情况下，初始授信额度较小，并且需要通过后几次使用才能增加。
四、申请注意事项及风险提示
申请这些贷款的时候要注意以下几点。第一，信息真实平台审核比较宽松，但是虚假信息一旦被发现就会导致贷款申请失败，并且会被列入行业黑名单。第二量力而行19岁的年轻人社会经验少，容易冲动消费，在借款之前一定要考虑好自己的还款能力。第三警惕诈骗市场上有冒充正规平台的诈骗软件，一定要从官方应用商店下载，并且不要点击不明链接。最后对于黑户来说，“洗白”征信才是长久之计，不能靠贷款来维持生活。
五、用户常见问题解答
问：19岁没有工作可以申请吗？
答：部分平台比如分期乐、及贷等，如果父母有间接的支持或者可以提供生活费流水证明的话，也有机会申请成功，但是额度可能会比较低。建议如实填写学生身份信息。
征信黑户是否可以100%下款？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“黑户能过”就是指平台不再单纯依靠央行征信来判断，而是用大数据进行综合评估。“如果存在严重的恶意逾期或者法律诉讼的话”，那么被拒的可能性仍然很大。
问：申请失败会否影响到征信？
答：正规平台在初审的时候一般只做“软查询”，不会留下记录。但是进入放款环节后，借款和还款信息通常会被上传到征信中心，在按时还贷的情况下可以改善信用状况。
因此，虽然市场上有为黑户、年轻人提供贷款服务的平台存在，但是借贷的本质还是信用契约。合理地使用金融工具来解决目前存在的问题，并且提高个人信誉的价值才是年轻一代应该遵循的理财方式。
