深夜的街道上一个人也没有，只有手机屏幕上的微光映照着阿杰焦急的脸庞。家里突然出现紧急情况需要借钱的时候，他没有办过信用卡，征信记录是空白状态，在各个大平台都被因为“信用白户”而拒绝了请求。时间一点点地流逝过去，他已经迫不及待想要知道，在这样的尴尬身份之下，还有没有人愿意伸出援手？到底没有征信记录也可以借钱吗网上那些声称不查征信、夜间可以马上放款的承诺靠谱吗？为了解答这些疑问，本文整理出几个值得推荐的平台以及相关的注意事项。
对于像阿杰这样的“信用白户”或者征信记录较少的用户而言，传统的银行贷款门槛确实很高。但是这并不意味着融资之路就完全断绝了。在互联网金融发展迅速的时代背景下，并不是所有的网贷平台都会用到央行征信报告来进行风控，在很多情况下它们还会参考用户的网络行为数据、消费情况以及社交信息等来做出决定。以下推荐的五个平台对于新手来说额度和审核机制都比较友好。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 微粒贷微众银行旗下的拳头产品，采用白名单邀请制。虽然它会查征信，但是对没有复杂信贷记录的“白户”而言，只要微信支付分高且日常流水活跃的话仍然有机会获得开通资格。额度一般在500元到30万之间，年化利率按照资质不同有所变化，在夜间申请的时候系统自动审批通过之后就可以马上把钱打过来，并且非常方便应急使用。
2. 借呗借助支付宝生态，借呗更加重视用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用情况。即使没有征信记录的用户也有可能被认定为优质客户，主要是因为经常用支付宝消费、缴费的人会被认为有还款能力。额度最高可达到30万人民币，并且可以随借随还，在晚上申请也没有任何限制条件；审核过程全部由系统完成并且不需要人工干预。
3. 京东金条经常在京东购物的用户，京东金条是一个不错的选择。对于活跃度高的用户的容忍度较高。额度为500元至20万元之间，审批速度快，在晚上也可以操作。新用户的借款通过率相对比较高，并且还款期数可以分3、6或者12个月不等。
4. 360借条该平台的特点就是门槛低、下款快。它用大数据风控技术来降低对征信的要求，更加重视用户的综合信用评分。最高额度为20万人民币的新用户注册一般会有免息券福利。夜间审核也很快，通常半小时之内就可以到账，适合需要资金周转的客户。
5. 度小满原百度金融的资金方主要是正规持牌机构。它提供有钱花的服务，最低年化利率比较低。征信白户的话只要给出真实的身份证信息以及稳定的收入证明（社保、公积金截图等），通过率还是不错的。最高可以申请到20万额度，并且最长分36期付款来减轻还款压力。
二、用户评价和体验
从各大论坛和投诉平台的反馈可以看出，用户对于这些平台的看法是两极分化的。好评主要集中在放款速度快和“操作方便”两点。很多用户反映，在深夜出现用钱需求的时候，这些平台可以解决燃眉之急，特别是微粒贷和借呗几乎能马上到账。但是也有用户抱怨部分平台利息不透明到账金额有时候会有出入，或者在不知道的情况下被搭售了保险服务。因此，在借款之前要仔细核对费率就显得非常重要了。
三、优缺点分析及注意事项
在优点方面，这些平台最大的优势就是打破传统银行的时间、空间限制全天候24小时服务，并且对“信用白户”有一定的包容性。缺点就是网贷平台的利率比银行贷款要高一些，一旦逾期的话罚息和催收力度也比较大。另外频繁申请此类网贷会弄花征信，影响之后房贷、车贷等金融业务办理。
注意事项：首先，不要轻信所谓的“强开技术”付费就可以强行提高额度的说法都是骗人的。其次，在借款的时候要确认还款日期，以免造成逾期而影响个人信用记录。最后一定要通过正规途径下载APP，并且要注意防范钓鱼网站和非法获取个人信息的行为，不能把验证码泄露给其他人。
四、用户提问及回答
Q：没有征信记录是否会影响借款额度？
A：有一定的影响。由于缺少历史信贷数据，平台无法了解你的还款情况，在开始的时候额度可能会比较小。建议先从小额借款做起，并且要按时还钱积累信用之后，贷款的金额就会慢慢变大。
Q：夜间申请真的不需要人工审核吗？
A：正规的大平台比如借呗、微粒贷等，整个过程都是由系统自动完成审批，并不需要人工介入，所以晚上也可以秒批。但是有些小平台会有人工复核环节，从而造成放款延迟。
Q：申请被拒之后可以马上换一个平台去申请吗？
A：不建议经常去试。每次申请都会在征信或者大数据上留下记录，短期内频繁申请会被风控系统判定为“极度缺钱”，从而导致通过率进一步降低。可以过一段时间再尝试一下。
