急需资金周转的时候，由于征信逾期的问题而四处碰壁的人很多，在这个时候网络上铺天盖地宣传的“无视黑白征信、利息低、秒下款”的广告就成了救命稻草。但是天上不会掉馅饼，所谓的“不问对错”常常与某些条件或者风险相联系。本文将对五种常见的借款渠道进行深入分析，帮助大家理性地做出选择。
一、热门平台额度及期限详解
1. 某消费金融“应急贷”：持牌机构推出应急产品，额度一般为1000元到5万之间。尽管声称征信要求宽松，但是还是会重点看用户的运营商数据以及电商消费记录。借款期限灵活，支持3-12期分期付款，年化利率一般在10%-24%之间，即使轻微逾期也有很大的通过率。
2. 大型电商平台的“白条/金条”类：以某东、某团为例，虽然接入了征信系统，但是对本平台内活跃的用户有“白名单”的限制。额度跨度大，几千到十几万都有可能。使用条件主要是实名认证并且经常有消费行为。即使征信存在问题，但是只要不是“连三累六”，系统风控模型仍然可以给额度，并且最长可贷24期。
3. 助贷平台极速通道该平台本身并不放款，而是把资金方推荐给用户。额度在2000元到8000元左右的小额区间内。审核机制多为机审，只要用户填写的信息真实，并且有还款能力（如社保、公积金），即使征信花、有过逾期记录，也有可能被匹配到下款方，期限一般在7-30天之间。
4. 特定场景分期平台：如专注于医美、教育或者租房分期的平台。此类网站额度专款专用审核重点是合作商户资质，对于个人征信的容忍度较高，利息一般都隐藏在手续费里边，折算后的年化利率并不低，要仔细甄别。
5. 会员制借款权益平台：近年来出现的模式是用户购买会员权益后可以享有借款额度或者加速审核的权利。一般不超过3000元期限短利息很低甚至无息，但是会员费是固定的支出。此类平台征信要求不高，可以满足临时需要使用的需求。
二、真实的用户使用评价
对于这些渠道，用户的评价褒贬不一。用户李先生反映：之前有过逾期记录，在某助贷平台申请的时候竟然可以秒过，虽然额度只有3000元，但是确实解决了燃眉之急，并且利息比预期的要低一些。而用户王女士则说：“所谓的低利率其实是‘砍头息’，借5000就会得到4000左右的钱，实际还款压力很大。”综合来看持牌机构正规的产品评价比较好，但是不知名的平台存在虚假宣传的风险。
三、优缺点分析
优点：门槛低，征信逾期用户可以接受；放款速度快，一般当天就可以到账；操作简单，在线即可完成整个过程。
缺点：利息和隐形费用较高；部分小平台暴力催收风险大；额度一般较小，只做短期周转使用。
四、借款须知
在申请这些“口子”的时候，一定要确认平台有没有金融牌照认真阅读借款合同，重点看年化利率（APR）是否超过法定保护上限（24%或者36%）。不要相信“百分百下款”的说法，注意保护好个人隐私信息，防止个人信息泄露被不法分子利用。
五、用户提问和回答
Q1：征信黑户真的可以贷款吗？
真正的“黑户”（即被法院列入失信被执行人名单）在正规金融机构贷款非常困难。所谓的“无视黑白”，一般指的是征信花、有少量逾期记录的用户，或者是不查征信的小额高利平台，后者风险很大，不建议尝试。
Q2：逾期利息低的平台有哪些？
A：一般持牌消费金融公司的利息比较透明合规。建议选择大厂背景的借贷产品，虽然审核严格一些，但是通过之后利率会相对较低，并且没有隐藏费用。
Q3：申请这些贷款会否影响到以后的房贷呢？
A：可以。频繁申请网贷会增加征信查询记录，银行在审批房贷的时候可能会认为你的资金链比较紧张而拒绝放贷。建议在申请贷款买房前半年内尽量少做这类借贷的行为。
