在讨论具体的借款平台之前，我们先来纠正一个普遍存在的错误观念：华夏信用卡是能够被上征信的华夏银行作为正规商业银行的信贷产品，会真实地把持卡人的开户、消费、还款情况报送至中国人民银行征信中心。任何有关“华夏信用卡不上征信”的说法都是错误的信息，并且不能相信它，否则就会因为逾期而产生信用污点，影响以后房贷和车贷申请。对于由于征信问题无法获得贷款的用户或者刚满20岁并且没有信用记录的年轻人而言，寻找门槛较低的替代方案就成了他们的需要了。以下详细说明五个对二十岁的客户比较友好的、审核机制较灵活的借款平台。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 桔子分期主要针对年轻人的消费分期，20岁的用户比较适合。其借款额度一般为1000元到5万元之间，还款期限分为3-12期不等。申请条件比较简单只需要身份证、银行卡以及运营商认证就可以。虽然它宣称“不查征信”，但是在审核过程中对用户的信用情况要求并不严格，主要看用户过去的消费行为和手机使用习惯等信息，适合急需小笔资金周转的人群。
2. 极融借款哈啰出行生态中的一款信贷产品，极融借款的下款率在最近一段时间内表现不错。额度为3000元到50000元之间，并且可以灵活选择还款期限。该平台的特点是审批速度比较快一般采用机审的方式，征信花户有一定的容忍度。20岁以上用户完成实名认证、人脸识别之后，系统会自动匹配资方，部分资方不查征信但是也要注意，并非绝对。
3. 小赢卡贷小赢卡贷对接征信，但是其部分产品或者活动期间对于“白户”有专门的通道。额度高到20万以上，并且最长可分36期。对年满二十岁的人而言，如果信用报告中没有严重的不良记录的话通过率比较高它更适于有一定还款能力、需要较大额度的年轻人，而由于期限较长的原因使得其还本压力较小。
4. 豆豆钱维信金科旗下产品，运营时间比较长。额度为1000元到5万之间。豆豆钱的特点是新人比较宽容20岁的申请者只需授权芝麻信用分或者提供工作信息就可以尝试着去申请。虽然资方大多会上征信，但是审批的时候，征信查询次数多的用户相比传统银行要宽松很多。
5. 信用飞它是一个针对航旅场景的信贷产品，但是也对普通用户开放。额度为500元到五万元之间。最大的好处是征信不需要强制性不是根据用户的航空出行数据或者消费数据来放贷，而是用用户的行为习惯来进行授信。对于20岁经常出差或旅游的年轻人来说，这是一个很好的不看征信借款渠道，审核速度快、到账快。
二、用户评价及真实反馈
各大社交平台对上述平台的评价褒贬不一。桔子分期方面，“小A”用户说：“刚满20岁，征信是白金卡，申请了3000元额度，马上放款成功，只是利息稍高一些。”极融借款被很多用户反馈为“下款稳”，有用户大飞表示：征信有点问题，在别的地方都被拒贷了，这里居然通过了，并且一开始只有2000。信用飞的用户评价主要是关于审核快这一点上，“如果没有航旅数据的话额度就比较低。”总体来说这些平台虽然门槛较低但是利息一般比银行信用卡高用户需要考虑的是该选择。
三、优缺点分析及风险提示
“不查征信”或者“信用宽容”的平台，优点很明显：门槛低、放款快、手续简单20岁左右的年轻人或者是征信受损的人群，它是救命稻草。但是缺点也不能忽略掉。首先利息、费用较高综合年化利率接近法定上限，使用时间长了成本很高。其次一些平台存在问题担保费、服务费等隐性收费借款之前要先进行仔细的计算。最重要的是，虽然平台不会查征信，但是逾期之后仍然会面临爆通讯录、暴力催收存在风险，部分资金方后期会接入征信系统，如果出现逾期情况的话后果依旧很严重。
四、注意事项
在选择借款平台的时候，一定要检查该平台是否有正规的金融牌照，以免被高利贷或者诈骗所骗。申请之前认真阅读借款合同确认还款金额、还款日期以及逾期罚息的计算方法。不要同时申请多个平台，以免出现多头借贷的情况而使后续无法进行正规银行贷款。树立正确的消费观，借款用作应急周转而不是过度消费。
五、用户提问和解答
1. 华夏信用卡逾期了之后还可以申请这些平台吗？
答：可以试试看。华夏信用卡逾期会上传到征信系统，从而影响银行贷款审批结果。但是桔子分期、极融借款等平台对征信的要求比较宽松，并不是“连三累六”的严重逾期情况依然有下款的机会。
2. 问：20岁的学生可以申请吗？
答：正规平台一般不再给在校大学生提供贷款服务。如果你是20岁左右的社会人，有稳定的工作或者收入来源的话是可以申请的。在申请的时候要如实填写个人信息，如果被认定为学生身份的话通常会直接拒绝批准。
3. 问：这些平台真的没有查征信吗？
市场上基本不存在不查征信的大额贷款。所谓的“不查征信”一般是指不是单靠征信来判断，或者对接的资方还没有完全接入征信系统。“用户要理性看待、量力而行。”
