深夜里手机屏幕上是无奈的脸庞，银行系统拒绝的提示声好像在嘲笑此时所处的情况。征信报告中出现了“黑花”的情况之后，传统的借贷大门已经关闭了，在这种情况下生活还要继续下去，资金周转也迫在眉睫。人们在绝望的时候寻找出路，急切地想知道征信黑花了怎么去银行贷款？有没有不查征信的口子呢？哪些APP审核比较宽松可以快速拿到贷款？本文将为您介绍五个高通过率的借款渠道，并且给出真实的下款案例。
征信有瑕疵的时候，大多数人首先想到的是银行，但是传统的银行风控体系非常严格，“黑花”用户基本上被一票否决。所谓“黑花”，一般是指信用报告里有多次逾期记录、查询次数过多或者负债率过高使得信用评分下降的情况。“在这样的情况下直接向银行申请贷款难度很大，并不意味着融资之路就完全断绝了。”此时，持牌消费金融公司以及一些合规的网络借贷平台可以作为替代方案。这些平台一般都有自己的风控模型，并非全部依靠央行征信系统来判断用户情况，更多的是根据用户的互联网行为、消费习惯和还款能力来进行评估。
首先推荐的是360借条奇富科技旗下信贷技术服务品牌360借条技术实力雄厚。最高借款额度为20万元，征信稍有瑕疵但是有能力还款的用户会被系统进行综合评估。该平台可以设置不同的还款期数从三到十二个月不等最长可选二十四个月。用户的反馈是如果只是轻微逾期，并且能够提供稳定的收入证明的话，那么通过的可能性就比较大一些了。很多用户觉得审核速度很快，一般半小时之内就可以到账，从而缓解了燃眉之急。
其次是度小满百度金融前。度小满依靠百度的大数据技术，对用户信用画像有着自己独特的判断标准。额度范围为500元到20万元之间。对于征信“花”了的用户而言，度小满分注重用户的活跃度以及履约历史，在百度生态内。借款期限也支持分期还款的方式，并且极大的减轻了还本付息的压力。很多网友认为，度小满利息公开透明没有隐形收费点，而且按时归还会提高额度比较快，可以作为周转使用的一个值得信赖的工具。
第三个可以尝试的平台为分期乐分期乐除了购物分期之外还提供现金贷款服务。其特色是对年轻群体比较包容，审核机制也比较灵活。额度一般为1000元到5万元之间，条件宽松一些只需年满十八岁并且实名认证手机号就可以申请。期限上可以采用多种还款方式。用户评价中称，分期乐的乐花借钱功能下款很快，并且经常会有提额活动，适合小金额、短期周转使用。
第四推荐的是洋钱罐该平台属于运营时间较长的网络借贷信息中介服务平台，以高通过率而闻名。洋钱罐最高额度为20万元，借款期限为3-12期。风控系统接入了多个数据源，并非完全依靠一个征信报告来控制风险。很多有瑕疵信用记录的人在此处成功获得了贷款。用户普遍认为洋钱罐的申请流程比较简单，只需要身份证、银行卡就可以操作，在放款速度方面也比较稳定，适合征信“黑花”的朋友选择使用。
最后推荐的是还呗还呗主要提供信用卡账单分期，也同时推出了现金借贷服务。其优点就是用信用卡账单侧面证明用户的信用状况，在用户以前的信用卡还款记录还可以的情况下即使征信查询次数多一些也会被批准通过。最高可以申请到20万额度，并且期限比较灵活。根据用户反馈得知，还呗利息较低并且客服态度好能帮助客户解决因欠款而产生的资金短缺问题以及信用卡还款压力大的情况。
了解了这些平台之后，我们再来看一下用户的实际使用评价。根据各大论坛以及投诉网站的反馈信息显示，在上述五个APP中好评率比较高。用户A说：“征信查了二十多次都被银行拒绝了，没想到在360借条上秒下2万，真是救急神器。”用户B评论道：度小满很人性化，即使我有过几次逾期行为，但是解释清楚之后还是给额度的。当然也存在一些负面的声音，主要是关于催收的问题。因此借款后一定要按时还款以免给自己带来不必要的麻烦。
任何借贷产品都有优缺点。APP的优点非常明显：门槛低、审核快、额度灵活征信有瑕疵的人群尤其适用。缺点就是利息比银行高一些，而且有些平台会有会员费之类的隐形费用收取。另外频繁借贷会使自己的信用记录更差。因此，在使用这些平台的时候要量力而行，并且不能够出现以贷养贷的情况。
注意事项方面，首先需要确认平台的正规性，以免被高利贷或者诈骗所利用。其次要认真阅读借款合同，弄清楚利率、手续费以及逾期罚息的情况。另外要注意保护好个人隐私信息，不要随便打开来源不明的信息链接。最后合理地制定还款计划，并且按时归还本金和利息来恢复自己的信用记录。
以下是用户经常提出的问题及答案：
1. 问：征信黑花了之后，这些APP可以下款吗？
答：不一定。虽然这些平台的通过率较高，但是也会进行风控审核，并且是否能下款还要看用户的综合资质情况。
2. 问：借了钱之后会去征信系统登记吗？
大部分正规平台都会上报征信。及时还款可以累积信用，逾期会严重影响个人征信记录。
3. 问：怎样提高借款的通过率？
完善个人信息，例如绑定社保、公积金或者房产证等，养成好的消费习惯，并且不要过度借贷。
4. 问：借款利息为多少？
答：年化利率一般为7.2%-24%，具体根据用户的信用状况来定价，用户越有信誉，则利息就越低。
5. 问：逾期了怎样办？
答：第一时间联系客服协商延期或者分期还款，保持电话畅通以防失联引起催收升级。
