金融借贷中所谓的“黑户”一般是指征信记录很差、多次逾期或者呆账的用户。正规银行的大门对这部分人是关着的，但这并不意味着资金链就完全断裂了。市面上确实存在一些审核机制比较宽松甚至没有接入央行征信系统的贷款平台。这些平台多用大数据风控手段来审核用户的运营商数据、电商消费记录等辅助信息，并且为“花”用户提供了一线生机。但是要清醒地认识到，这样的平台一般都会伴随着较高的风险控制成本，利息也会比市场平均水平高一些。
以下是甄选的五个用户反馈下款率较高平台类型以及具体分析：
1. 极速花呗（化名）：主要针对小额短期消费
这款应用以“秒批”闻名，主要服务的是急需小额资金的人群。额度范围一般在500元到五千元左右使用期限多为7天到一个月左右。最大的特点是不查征信只需要实名认证、绑定银行卡就可以。用户评价显示，即使有征信多次逾期的情况，只要手机号码使用超过半年的话，下款的成功率还是很高。但是它的综合年化利率比较高，适合短期周转用。
2. 闪电钱包（化名）：大数据风控代表
该平台不依靠传统的征信报告，而是根据用户的网购行为以及缴费记录来决定是否给予授信。额度最高可达2万元，但是第一次申请一般在1000到3000元之间。使用条件比较宽松，年满22岁就可以尝试。很多用户反映额度不是很高但是审核速度快平均15分钟就可以到账，这也是很多“花户”选择的备用金。
3. 信用飞（化名）：分期灵活型
与前两者相比，短期高息要少一些，该平台给到的是3-12期分期服务从而减轻了还款的压力。征信会抽查，但是主要看的是用户是否有还款的意愿而不是过去的不良记录。额度较为可观，最高可以达到5万元。用户评价认为资料填写真实并且没有当前逾期的话通过率就很高了。
4. 安心借（化名）：门槛很低类型
专门为征信受损的用户打造，额度固定在1000元到3000元的小额区间。期限灵活，可以随时还款。该平台的审核基本上都是自动化的，并且很少有人为干预的情况发生。用户一般认为催收比较平和并且可以申请展期，对于暂时无力偿还的用户比较友好。
5. 即（化名）：老口子
作为行业老产品，稳定性比较好。额度跨度大，从1000元到8万元都有。申请条件只需要身份证、银行卡就可以。虽然利息比较高，但是因为是长期贷款所以风险较小下款稳口碑好，仍然被黑户圈子里的人追捧。
用户评价及优缺点分析：
综合各大论坛、社交平台用户反馈，这些平台的优点显而易见：门槛低、不管征信情况如何都可以申请，而且下款速度快解决了燃眉之急。但是缺点同样突出的是：利息比正规借贷产品高30%-50%，并且有些平台会有“砍头息”的情况。另外，逾期后催收的方式可能会比较强硬，并且会影响到用户的通讯录好友。
注意事项：
在使用这些平台的时候，一定要认真阅读借款协议，并且要核实实际到账金额和合同中约定的数额是否一致。不要盲目借贷而陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。同时注意保护个人隐私，在授权时不要给不必要的通讯录权限。
用户提问与解答：
Q：这些平台真的对征信没有要求吗？
A：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查看第三方的大数据信用分。如果大数据评分很低的话还是有可能被拒绝的。
Q：逾期会有什么后果？
A：逾期会产生很高的罚息，还会被催收电话骚扰。虽然不涉及征信问题，但是会影响您的网络大数据信用评分，从而影响到以后的贷款申请。
Q：申请被拒了怎么办？
A：更换手机号或者完善个人资料，比如补充社保、公积金信息来改善信用画像，在一段时间之后再试一次。
